Чем дебетовая карта отличается от кредитной
Ксения Пивнева
Основные различия дебетовых и кредитных карт
Дебетовые и кредитные карты различных платежных систем (Visa, Mastercard, «Мир») выпускаются банками и представляют собой удобный инструмент для проведения безналичных расчетов (покупки товаров и услуг, денежные переводы) и снятия наличных. Внешне такие карточки очень похожи — на них присутствует логотип банка и платежной системы, номер, имя держателя, срок действия. Но принципиальное различие заключается в том, что дебетовая карта позволяет человеку распоряжаться только собственными деньгами, а кредитная — заемными средствами.
По сути дебетовая банковская карта выполняет роль платежного инструмента, привязанного к личному счету клиента банка. Там лежат собственные средства человека, на него ежемесячно может зачисляться зарплата. Держатель «пластика» вправе расплачиваться картой в магазинах, снимать наличные или переводить деньги, но все операции ограничиваются той суммой, которая находится на карт-счете.
Кредитная карточка дает те же возможности, но с важной оговоркой — можно рассчитываться не только на собственными средствами, но и использовать кредитный лимит, одобренный банком. Это позволяет держателю карты совершать даже покупки, которые он не может себе позволить из-за отсутствия денег. Сформировавшийся долг необходимо погашать в течение определенного срока и на условиях, заранее оговоренных с банком.
За выпуск и обслуживание обеих карт может взиматься плата, однако в случае с кредиткой у держателя «пластика» возникают дополнительные расходы — проценты за пользование заемными средствами. Этих трат можно избежать, если выбрать кредитную карту с беспроцентным льготным периодом и полностью погашать задолженность в указанный срок.
Кому могут выдать дебетовую и кредитную карту
Дебетовая карта может быть выпущена ребенку — некоторые российские банки предлагают такой финансовый продукт. В этом случае для детей в возрасте от 6 до 14 лет оформляется дополнительная карта, привязанная к счету одного из родителей или законного представителя, а начиная с 14 лет для подростка может быть открыт собственный счет. Банк попросит заявителя предоставить свидетельство о рождении ребенка и письменное согласие одного из родителей.
Кредитная карта по закону выпускается только на имя совершеннолетнего гражданина, а некоторые банки в соответствии с внутренними правилами предъявляют еще более строгие требования к возрасту заемщика, устанавливая нижнюю планку на отметке 21-23 года. Это объясняется тем, что 18-летние заемщики, как правило, не имеют официального трудоустройства и не могут официально подтвердить свою платежеспособность.
Особенности кредитных и дебетовых карт
Кредитки и дебетовые карты различаются также условиями выпуска и обслуживания.
Именные и неименные карточки
Большинство кредитных карт содержат информацию о владельце на лицевой и оборотной стороне «пластика». Неименные кредитки мгновенной выдачи встречаются редко, а вот дебетовые в таком формате выпускаются довольно часто.
Есть некоторые ограничения при использовании неименных дебетовых карт — они могут не приниматься к оплате в отдельных торговых точках или в Интернете, но их главное преимущество — оформление в день обращения в банк.
Кэшбэк и процент на остаток
Любая карточка позволяет держателю получать дополнительные преимущества, предусмотренные программой лояльности, которую банк разрабатывает для привлечения клиентов. Обычно это бонусы в виде денежного кешбэка за покупки или баллы, которые можно использовать для получения скидок. Большое распространение получили бонусы в виде миль, которые можно обменять на авиа- или железнодорожные билеты, потратить на бронирование отелей, аренду автомобиля в путешествии и т.д.
Другим преимуществом карт является начисление процентов на остаток по счету. В этом случае учитываются только собственные средства клиента.
Всеми этими привилегиями могут пользоваться как держатели дебетовых карт, так и кредитных.
Овердрафт для дебетовых карт
Существует дополнительная опция, которая сближает некоторые дебетовые карты с кредитными — это овердрафт. По сути, это тот же кредит на небольшую сумму, который предоставляется клиенту в случае, если на карточке недостаточно средств для безналичной оплаты товаров или услуг. Карты с овердрафтом обычно выпускаются в рамках зарплатных проектов, когда банк видит ежемесячные поступления на счет клиента и уверен в его платежеспособности. Сформированный долг автоматически списывается после следующего поступления средств, а срок погашения по условиям договора не превышает 1-2 месяцев.
Кредитки не имеют овердрафта, заемщик может пользоваться средствами только в рамках установленного кредитного лимита.
Снятие наличных
Поскольку на дебетовых карточках хранятся собственные средства человека, за снятие наличных в банкоматах или отделениях банка обычно не взимается комиссия. В отношении заемных средств на кредитках действуют иные правила. Банк устанавливает плату за обналичивание или перевод денег. Также эти операции, как правило, не подпадают под категорию льготных — на всю сумму с первого дня начисляется процент.
Как отличить дебетовую карту от кредитной
Все пластиковые карты содержат одинаковые реквизиты: логотипы банка и платежной системы, номер, имя держателя и срок действия, номер телефона банка, CVV-код. Карточки могут отличаться дизайном, который банки разрабатывают самостоятельно. На «пластике» обычно нигде прямо не написано, какая разновидность карт находится в руках у человека, эта информация зашифрована в номере. В редком случае встречаются карточки с пометкой Debit или Credit.
Первые шесть цифр в номере содержат сведения о типе карточки, ее принадлежности к определенной платежной системе, о банке-эмитенте и стране выпуска. Проще всего «считать» эту информацию при помощи сервисов на специализированных ресурсах.
На тип карты может указывать латинская буква на лицевой стороне. Буквы R, D, E означают валюту счета дебетовой карты (рубли, доллары, евро), а C — Credit. Информация о разновидности карточки обязательно содержится в личном кабинете клиента на сайте или в мобильном приложении банка.