Процент на остаток по карте

Что такое процент на остаток по карте

Функция по начислению процента на остаток доступна по умолчанию при наличии соответствующего пункта в тарифе. Этим она похожа на кешбэк за покупки, когда при использовании карточки ее держатель может получать пассивный доход, не открывая депозит или накопительный счет.

Банки предлагают процент на остаток по карте, чтобы привлечь клиентов и мотивировать их держать деньги на счете, а не снимать их.

Как начисляется процент на остаток

Каждый банк предлагает свой механизм начисления процентного дохода по карте и размер ставки, но есть и общие особенности, которые характерны для большинства кредитно-финансовых организаций.

По каким картам

Получать вознаграждение за хранение денег на счете могут держатели дебетовых карт, совсем редко — кредитных (при условии, что задолженность полностью погашена или кредитный лимит не был использован, а на карте хранятся собственные средства). Начисление процентного дохода на кредитный лимит не предусмотрено.

Часто банк начисляет процент на остаток только по карте, оформленной первой. По дополнительным карточкам такая привилегия не предлагается.

При каких условиях

Для получения процента на остаток по карте обязательно выполнять определенные условия. В противном случае вознаграждение начисляться не будет или будет начислено по минимальной ставке (например, 0,1%).

Обычно банки устанавливают неснижаемый остаток, который должен находиться на счете для получения процентов. Например, от 30 000 рублей до 100 000 рублей. Если хранить на карте меньше, вознаграждение не будет начисляться. Если хранить больше — его размер будет рассчитываться исходя из максимальной суммы (100 000 рублей) — сверх лимита процент не начисляется.

Обычно более крупный процент на остаток начисляется по премиальным картам.

При этом для получения процента на остаток могут устанавливаться и дополнительные условия:

• Безналичные расчеты не менее определенной суммы.
• Пополнение счета свыше установленной суммы.

Помимо условий выплаты процентов важную роль играет методика начисления.

По какой схеме

Начисление процента на остаток происходит по одной из схем:

• На минимальный остаток за месяц. Не имеет значения срок нахождения нужной суммы на счете. Даже если на нем долгое время лежало 100 000 рублей, а в конце расчетного месяца оказалось всего 10 000 рублей, процент будет начисляться на 10 000 рублей.
• На средний размер остатка. С этой целью ежедневно фиксируется баланс. Все значения складываются и делятся на число дней в месяце.
• На ежедневный остаток. Каждый день банк фиксирует остаток денег на счете и рассчитывает проценты, которые начислит в конце месяца.

Чтобы получать максимальный пассивный доход, следует учитывать схему расчета процента на остаток по карте.

В каком размере

Банк-эмитент устанавливает ставку с учетом внутреннего регламента независимо от того, какая ключевая ставка установлена на данный момент. Часто действуют дифференцированные тарифы: процент зависит от категории продукта (классический или премиальный), ежемесячных расходов или суммы на балансе. Иногда это влияет на размер ставки: чем больше клиент тратит, тем больше будет вознаграждение за хранение средств на счете.

Процент на остаток не всегда остается неизменным. Банк может предлагать более высокую ставку в первые месяцы пользования карточкой, а затем снизить ее. Например, в 1-3 месяц будет действовать ставка 15% годовых, в 4-й месяц и последующие — 6%.

Также банк вправе изменить размер процента на остаток в одностороннем порядке, то есть без согласования с клиентом. Новые условия будут применяться к договору, заключенному ранее. Кредитно-финансовая организация не оповещает об изменениях, поэтому отслеживать размер ставки нужно самостоятельно.

Уточнить условия получения вознаграждения можно в договоре, по телефону горячей линии, на официальном сайте банка или в любом из его отделений.

Пример расчета процента на остаток по карте

Допустим, банк предлагает процент на остаток по карте в размере 3% годовых. Расчетный период составляет 1 месяц, а остаток на карте — 10 000 рублей. 3% годовых — это 0,5% в месяц (3%/12). То есть при остатке 10 000 рублей будет начислено 25 рублей в месяц (10 000×0,25%).

Некоторые банки также предлагают воспользоваться калькулятором процента на остаток: подставив необходимые данные в форму, можно получить точный расчет.

Когда выплачивается процент на остаток

В зависимости от условий конкретного банка выплаты происходят раз в неделю или месяц, но зачисление всегда осуществляется в конце периода. Причем платежный период не всегда совпадает с календарным месяцем.

Обычно началом платежного периода является день оформления карточки. Например, после открытия карт-счета 8 апреля первые проценты начисляются 7 мая.

Как получать процент на остаток по карте

Открывать дополнительный счет не требуется: нужно лишь оформить карту с поддержкой данной опции. Такие платежные инструменты присутствуют в линейках многих российских банков.

Преимущества начисления процента на остаток по карте

Использование карточки с начислением процента на остаток имеет определенные плюсы:

• Высокая доходность. При хранении на счете крупных сумм и выполнении условий банка можно получать ощутимый доход.
• Отсутствие ограничений, характерных для вклада. Средства можно свободно снимать, вносить и тратить, при этом значительных потерь в доходе не будет.
• Безопасное хранение средств. Как и деньги на вкладе, средства на карте застрахованы от банкротства банка и других неприятностей, не зависящих от клиента.
• Дополнительные преимущества. Можно подобрать карту с выгодными условиями, такими как бесплатное обслуживание, кешбэк, бонусы за покупки.

Помимо этого, как правило, нет минимальной суммы, которую нужно хранить на карточке, чтобы получать процентный доход.

В чем подвох карт с процентом на остаток

Выбирая карточку с данной опцией, важно знать о подводных камнях, с которыми можно столкнуться при ее использовании:

• Необходимость платить налог. Процентный доход по карте подлежит налогообложению. Однако самостоятельно платить его не нужно: банк вычитает эту сумму, а данные отправляет в налоговую.
• Наличие дополнительных условий. Чтобы получать доход, может потребоваться соблюдать условия по размеру ежемесячных поступлений на счет или тратить с карты не менее установленной суммы.
• Высокие комиссии и плата за обслуживание. Выгода от начисления процентов на остаток может быть нивелирована высокими комиссиями за операции (снятие наличных, переводы), дополнительными услугами (СМС-информирование) и платой за выпуск и обслуживание.
• Нестабильная ставка. Может оказаться так, что высокая ставка будет действовать только первое время, а затем снизится. Либо банк уменьшит ее самостоятельно.

Поэтому важно тщательно подобрать кредитно-финансовую организацию, предлагающую наиболее подходящие условия по карте, а также внимательно читать договор, чтобы понимать все условия.