Дальневосточная ипотека

Что такое дальневосточная ипотека

В состав Дальневосточного федерального округа (ДФО) входят 11 субъектов РФ: Амурская, Архангельская, Магаданская, Приморский, Хабаровский края, Республика Саха (Якутия), Республика Бурятия, Забайкальский край, Камчатский край, Сахалинская область и Чукотский автономный округ. Этот регион традиционно является наименее густонаселенным и характеризуется сложными климатическими условиями. По задумке властей, предоставление государственных субсидий на приобретение недвижимости позволит решить несколько задач: улучшить жилищные условия жителей региона, стимулировать внутреннюю трудовую миграцию и поддержать локальный строительный рынок.

Условия кредитования по дальневосточной ипотеке

Параметры программы закреплены в постановлении Правительства РФ №1609. Государство гарантировало, что программа будет работать до конца 2030 года. Именно до этого срока потенциальным заемщикам предоставляется возможность получить кредит на недвижимость на льготных условиях:

• процентная ставка — не более 2% годовых;
• максимальная сумма — 6 миллионов рублей, а при покупке квартир площадью не менее 60 кв.м — 9 млн рублей;
• срок кредитования — до 242 месяцев (20 лет и 2 месяца, период погашения устанавливается банком для каждого клиента в индивидуальном порядке);
• размер первоначального взноса — не менее 20% от стоимости жилья.

Несмотря на то, что ипотека выдается под 2%, банки не теряют деньги. Государство покрывает разницу между льготной ставкой и рыночной за счет средств из федерального бюджета. Перераспределением этих средств занимается оператор программы — «Дом.РФ».

Заемщик может использовать материнский капитал для первоначального взноса при оформлении кредита, что снижает финансовую нагрузку, что позволяет уменьшить финансовую нагрузку.

Право на получение кредита по программе «Дальневосточная ипотека» предоставляется гражданину только один раз. Это ограничение действует даже если человек был созаемщиком или поручителем по другому льготному ипотечному кредиту в рамках программы. С 23 декабря 2023 года были введены дополнительные условия: если заемщик уже подписал договор по одной из ипотечных программ по сниженной ставке после этой даты, ему больше не удастся получить новый льготный кредит. Например, если в январе 2024 года был оформлен кредит по семейной ипотеке, то дальневосточная ипотека станет недоступной. В то же время, если договор был заключен до 23 декабря 2023 года, возможность воспользоваться программой остается.

Следует учитывать, что программа не предусматривает возможности рефинансирования действующей ипотеки, даже если жилье было приобретено на территории Дальнего Востока, а заемщик соответствует всем требованиям программы. Это ограничение введено, так как Дальневосточная ипотека нацелена на поддержку новых сделок по покупке или строительству жилья в регионе.

Какое жилье можно приобрести по дальневосточной ипотеке

Под действие программы подпадают не любые объекты недвижимости. В перечень жилья, покупка которого субсидируется государством, включены:

• квартиры, приобретаемые у застройщика на этапе строительства или в сданном многоквартирном доме (имущество передается собственнику по договору долевого участия или купли-продажи соответственно);
• индивидуальный жилой дом от застройщика или первого собственника;
• любая жилая недвижимость в сельской местности за исключением комнаты;
• любое жилье на вторичном рынке на Чукотке или в Магаданской области, а также в моногородах всех субъектов Дальневосточного федерального округа;
• земельный участок под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) или личное подсобное хозяйство (ЛПХ) при условии его обязательной застройки собственником своими силами или с привлечением подрядчиков.

Для участников программы «Дальневосточный гектар» доступно только строительство частного дома на полученном участке.

При оформлении Дальневосточной ипотеки приобретаемое жилье становится предметом залога. Однако, если речь идет о строительстве индивидуального жилого дома, заемщик может использовать для обеспечения кредита другую недвижимость, которая уже находится в его собственности или принадлежит третьему лицу. Также допускается оформить как залог земельный участок, на котором будет строиться дом. В этом случае, скорее всего, потребуется поручитель.

Кто может оформить дальневосточную ипотеку

На получение льготной ипотеки по программе «Дальневосточная ипотека» могут рассчитывать следующие категории граждан РФ:

• семьи, где оба супруга не старше 35 лет;
• неполные семьи с родителем в возрасте до 35 лет и детьми до 19 лет;
• участники программы «Дальневосточный гектар»;
• сотрудники медицинских и образовательных учреждений, работающие по специальности на Дальнем Востоке не менее 5 лет;
• участники региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, переезжающие на работу в ДФО;
• вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР, проживающие в одном из субъектов ДФО;
• работники предприятий оборонно-промышленного комплекса в ДФО или в Арктической зоне России.

Плюс кредитор рассматривает потенциального клиента с учетом его характеристик как заемщика: важна кредитная история, количество уже полученных кредитов, возраст, трудоустройство и прочее.

Покупателю недвижимости на начальном этапе не требуется подтверждать факт проживания на Дальнем Востоке, но нужно зарегистрироваться в приобретенном жилье в течение 9 месяцев с момента оформления права собственности и не менять регистрацию на протяжении 5 лет. В противном случае заемщик может получить отказ в субсидировании ипотеки, а банк повысит ставку по кредиту.

Необходимые документы

Стандартный комплект документов для оформления дальневосточной ипотеки включает:

• общегражданский паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
• СНИЛС;
• трудовой договор;
• справка о доходах;
• свидетельство о заключении брака (если есть);
• свидетельство о рождении детей (при наличии);
• сведения об объекте недвижимости, который планирует приобрести заемщик;
• разрешение на строительство (при покупке земельного участка).

Потенциальному заемщику может понадобиться предоставить в банк дополнительные бумаги, подтверждающие его право на получение льготной ипотеки. Обычно банки размещают на своих сайтах подробную информацию об обязательном перечне документов для разных категорий граждан.

Какие банки участвуют в программе «Дальневосточная ипотека»

За оформлением льготного кредита на покупку недвижимости на Дальнем Востоке заемщики могут обращаться в 10 из 13 системно значимых банков России — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Открытие, Промсвязьбанк, Московский кредитный банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк. Также по данной программе работают Банк Дом.РФ, Долинск, Приморье, ВБРР, СГБ, УБРИР, Финсервис, Азиатско-Тихоокеанский банк, Алмазэргиэнбанк, Дальневосточный банк, Ланта-банк, Новикомбанк, Примсоцбанк. Актуальный реестр банков-участников программы ведет АО «Дом.РФ». Полный список публикуется на сайте этой организации, а также на портале Министерства финансов РФ.

Следует понимать, что Минфин ежегодно выделяет кредитным организациям разные суммы на реализацию программы, и банки предоставляют заемщикам льготные ипотечные кредиты лишь до тех пор, пока обозначенные лимиты не израсходованы. Поэтому потенциальный заемщик даже при полном соответствии предъявляемым требованиям может не получить кредит сразу в выбранном банке.

Если клиент прошел все необходимые проверки, включая согласование объекта недвижимости, он может получить одобрение как только банк получит от государства новый транш в рамках программы «Дальневосточная ипотека».

Порядок получения дальневосточной ипотеки

Процедура получения дальневосточной ипотеки во многом схожа, независимо от того, приобретается ли недвижимость на первичном или вторичном рынке.

Сначала собираются все обязательные документы и подается заявка на льготную ипотеку в один или несколько банков онлайн или в офисе кредитно-финансовой организации. После подачи запроса ожидается одобрение. В случае покупки квартиры на первичном рынке выбирается и бронируется жилье у застройщика, согласовывается договор долевого участия или купли-продажи. При покупке недвижимости на вторичном рынке выбирается жилье, проводится его коммерческая оценка и передается отчет в банк.

После того как кредитор одобряет запрос (срок рассмотрения заявки может варьироваться от нескольких рабочих дней до двух недель) заемщик оформляет страховку, заключает ипотечный договор с банком и договор купли-продажи с продавцом. Затем вносится первоначальный взнос. Далее происходит регистрация договора на приобретение недвижимости в Росреестре и передача банку документов, подтверждающих залог.

После выполнения всех формальностей и регистрации недвижимости в Росреестре банк принимает купленное или иное жилье в залог и перечисляет средства продавцу. С этого момента заемщик становится собственником недвижимости в ДФО.

К сведению, после приобретения недвижимости можно вернуть себе часть денег: сумму налогового вычета до 260 000 рублей, а также налог с уплаченных процентов по ипотечному кредиту — до 390 000 рублей. Эти деньги доступны всем трудоустроенным гражданам, которые являются плательщиками НДФЛ.

Почему могут отказать в выдаче дальневосточной ипотеки

Если заявитель, желающий оформить Дальневосточную ипотеку, отвечает всем требованиям программы, отказать ему в предоставлении кредитных средств могут по тем же причинам, по которым отклоняют заявки на стандартные программы кредитования:

• отсутствуют документы, подтверждающие трудоустройство, или уровень дохода не позволяет клиенту обслуживать задолженность;
• высокая долговая нагрузка (учитываются обязательства по всем имеющимся кредитам);
• плохая кредитная история (крупные просрочки по кредитам, исполнительное производство по непогашенным долгам, прохождение процедуры банкротства).

Если заявка на дальневосточную ипотеку была отклонена, можно попробовать подать ее повторно после устранения возникших проблем, таких как улучшение кредитной истории, уменьшение долговой нагрузки или предоставление недостающих документов.