В чем разница между автокредитом и потребительским кредитом

Целевое назначение

Автокредит — это целевой кредит, который можно потратить только на покупку транспортного средства. При этом обычно заемщик не получает деньги на руки, так как банк сам перечисляет их автосалону или частному продавцу.

Потребительский кредит — нецелевой. Соответственно, можно распорядиться средствами на свое усмотрение. Например, можно потратить их на приобретение автомобиля, покупку бытовой техники, ремонт, отпуск, погашение других кредитов и т.д.

Процентная ставка

Банки выдают автокредиты под более низкий процент, в том числе в рамках совместных программ с автосалонами или производителями. Как правило, ставка варьируется от 4% до 10% годовых.

Обслуживание кредита наличными обходится дороже — в среднем в 10-25% в год. Более высокая ставка связана с отсутствием залога и высоким риском невозврата денег.

Обеспечение

Для оформления потребкредита обеспечение не требуется. При выдаче кредитных средств банк ориентируется на состояние кредитной истории, уровень дохода и другие характеристики потенциального заемщика. Так как никаких обременений нет, при желании можно свободно продать авто.

В случае с автокредитом машина находится в залоге у банка до полного погашения задолженности. Это значит, что для продажи или переоформления транспорта нужно согласие кредитора.

Может быть полезно

Как быстро оценить свой бюджет перед оформлением кредита, чтобы не утонуть в долгах

Первоначальный взнос

По автокредиту предусмотрено внесение первоначального взноса. Как правило, он составляет 10-30% от стоимости транспортного средства.

Для получения потребительского кредита стартовый взнос не нужен — банк сразу выдает всю одобренную сумму.

Требования к страховке

При получении автокредита необходимо в обязательном порядке оформить КАСКО на весь срок кредитования. Таким образом банк минимизирует риск утраты залогового автомобиля.

По обычному кредиту наличными страховка не является обязательной. Только заемщику решать, оформлять полис или нет, чтобы избежать лишних расходов.

Скорость получения и оформление

Оформление потребкредита проще и занимает минимум времени. Подать заявку можно онлайн без визита в автосалон и прохождения множества проверок.

В случае с автокредитам требуется заключить договор купли-продажи, оформить техпаспорт и другие документы. Из-за этого процесс растягивается на долгое время.

Сумма и срок

Условия по обоим типам кредитов схожие — чаще всего банки выдают автокредиты и потребительские кредиты на 1-5 лет, а сумма варьируется от 300 000 до 5 000 000 рублей. Но при автокредите сумма напрямую зависит от стоимости транспорта, при обычном кредите наличными — от уровня дохода заемщика.

Автокредит или потребительский кредит: что лучше взять

Автокредит стоит оформить в следующих случаях:

• хочется купить новую машину или авто с небольшим пробегом у частного лица;
• есть деньги на уплату первого взноса;
• запланировано оформление полиса КАСКО;
• есть возможность взять льготный кредит с господдержкой или нет уверенности, что банк одобрит крупную сумму без залога.

Условия по автокредитам не все так выгодны, как кажутся на первый взгляд. Конечно, благодаря залогу ставка ниже. Однако срок выплат больше, поэтому переплата значительная. К тому же, придется оплачивать страховку в течение всего периода выплат, а это тоже существенные расходы.

В большинстве случаев лучше оформить нецелевой потребительский кредит. Он особенно актуален, если:

• нет желания оформлять КАСКО;
• запланирована покупка подержанной машины с большим пробегом;
• нет возможности воспользоваться льготными программами;
• нет средств на внесение первоначального взноса.

Бывает и так, что хочется приобрести подержанное авто, которое подходит по требованиям для оформления автокредита. Тогда следует рассчитать выгоду и учесть шансы на одобрение разных продуктов. Важно помнить, что банк может отказать в выдаче кредита, если ежемесячно на платежи кредиторам уходит более половины дохода.

У людей со стабильно высоким заработком, хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой вероятность одобрения высокая. В данном случае следует выбрать наиболее выгодный вариант с учетом всех издержек.