Как быстро оценить свой бюджет перед оформлением кредита, чтобы не утонуть в долгах

И в течение всего этого срока предстоит ежемесячно отдавать часть своего заработка в счет погашения основного долга и начисленных процентов. Чтобы долговая нагрузка не оказалась неподъемной, потенциальному заемщику нужно заранее тщательно проанализировать собственное финансовое положение и трезво оценить возможности по обслуживанию кредита.

Перед подачей заявки на кредит в банк следует определиться с подходящими параметрами кредитования. Для это достаточно выполнить несколько несложных действий:

Сопоставить средние ежемесячные доходы и расходы за последние полгода-год. Если такие данные отсутствуют, можно учесть поступления в личный или семейный бюджет и траты хотя бы за 3 месяца. Если расходы окажутся примерно такими же, как доходы, или превысят их, получение нового кредита станет неподъемной ношей — просто нечем будет расплачиваться с банком.

Оценить размер свободных средств, которые остаются по итогам каждого месяца после проведения всех обязательных платежей — оплаты ЖКХ, транспортных расходов, погашения имеющихся кредитов и т.д. Это позволит понять, есть ли ресурсы для увеличения долговой нагрузки и рассчитать оптимальный размер ежемесячного платежа по новому кредиту. При определении данного значения необходимо придерживаться правила, чтобы все обязательные расходы не превышали 30-50% имеющегося заработка.

Четко сформулировать цель получения кредита и определиться с его размером. Не стоит брать в банке слишком крупную сумму только из-за того, что кредитор готов ее предоставить. Заемные средства необходимо рассматривать как инструмент для достижения желанной цели, но это не означает, что нужно запрашивать в кредитно-финансовой организации деньги на все и сразу. Нужно расставить приоритеты, четко определиться с покупкой и узнать ее стоимость, учесть размер собственных накоплений, которые можно потратить на покупку. При этом не следует расходовать все свои сбережения. Эксперты советуют формировать финансовую подушку в размере 3-6 среднемесячных зарплат. Так даже при полной потере дохода останутся средства на исполнение долговых обязательств на протяжении нескольких месяцев.

Рассчитать оптимальный срок кредитования. Определившись с суммой кредита и комфортным размером ежемесячного платежа, можно воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором для подбора конкретного предложения. После ввода параметров кредитования инструмент выдаст детальную информацию о подходящих кредитных продуктах с учетом процентной ставки и других значимых условий.

Особой подготовки требует ипотека

Еще более взвешенного подхода следует придерживаться при оформлении ипотеки. Обычно ипотечные кредиты существенно превосходят по размеру иные виды кредитов и выдаются на максимально продолжительный срок — до 30 лет. По этой причине при подаче заявки на ипотеку потенциальному заемщику необходимо учесть несколько важных моментов:

• Наличие первоначального взноса. При покупке недвижимости в кредит заемщику необходимо оплатить часть стоимости жилья собственными средствами. Размер первоначального взноса по некоторым ипотечным программам может достигать 60% от цены на квартиру или дом. Чем больше собственных сбережений человек сможет направить на приобретение жилья, тем меньше окажется сумма кредита. Кроме того, при наличии крупного первоначального взноса банк может предложить клиенту более выгодные условия кредитования.
• Стабильность имеющегося заработка. При оформлении ипотеки заемщику нужно планировать уровень своих доходов в долгосрочной перспективе. Неоправданно брать крупный кредит, если человек рискует остаться без работы, а его квалификация не делает его востребованным на рынке труда.
• Вероятность появления крупных расходов. При подборе условий кредитования и определения размера ежемесячного платежа по ипотеке следует учитывать не только доходы, но и расходы — текущие и запланированные. Заемщику нужно понимать, какие существенные траты у него могут появиться на протяжении срока погашения кредита, например, из-за вступления в брак или рождения ребенка, из-за получения платного образования, из-за расходов на ремонт имеющегося жилья или на покупку автомобиля, мебели, крупной бытовой техники и т.д.

Даже при малейшем сомнении, что в силу тех или иных причин долговая нагрузка окажется неподъемной, следует отказаться от оформления ипотеки или подобрать более приемлемое по условиям предложение. Ведь в случае неисполнения долговых обязательств человек рискует лишиться ипотечного жилья, которое до полного погашения кредита остается в залоге у банка.

Что еще стоит учесть

Помимо оценки собственной платежеспособности при оформлении кредита заемщику необходимо придерживаться нескольких важных правил:

• Подавать заявку на кредит после сравнения предложений различных банков.
• Узнать стоимость дополнительных услуг и страхования, узнать, как их оплата влияет на условия кредитования. Оценить реальную пользу от предлагаемых сервисов и страховок, принять взвешенное решение об их приобретении.
• Внимательно изучить договор, при необходимости уточнить у представителя финансовой организации непонятные моменты, подписывать документ только при полном согласии с зафиксированными в договоре условиями.

Только после учета этих нюансов получится взять выгодный кредит и спокойно его выплачивать без просрочек и штрафов.