Какие страховки обязательные при оформлении автокредита, а какие — нет
Ксения Пивнева
Обязательное страхование при получении автокредита
Закон обязывает заемщиков оформлять определенные виды страховок при оформлении автокредита. Рассмотрим основные:
ОСАГО
В соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) должны иметь все владельцы транспортных средств в России. При этом не имеет значение, приобретено авто за счет собственных или кредитных средств. Без этого полиса запрещено управлять автомобилем.
КАСКО
Часто банки требуют оформить КАСКО, хотя по закону это необязательно. Заемщик добровольно страхует транспорт от угона, повреждения, уничтожения и иных рисков. Некоторые банки отказывают в кредите, если не согласиться на получение этого полиса. Другие одобряют автокредит даже без страховки, но предлагают более высокую процентную ставку. То есть формально невозможно отказаться от КАСКО: в этом случае не дадут кредит или предложат невыгодные условия.
Некоторые финансово-кредитные организации разрешают заемщикам оформить страховку только на год, особенно если кредит был взят на 3-5 лет.
Необязательные виды страховок
Банки могут навязывать и другие страховки. По закону они являются добровольными, но потенциальных заемщиков пытаются убедить в том, что без них взять кредит нельзя. Отказ от дополнительных полисов поможет снизить итоговую переплату, но может негативно отразиться на условиях кредитования.
GAP-страхование
Позволяет банку компенсировать убытки, если стоимость автомобиля падает быстрее, чем заемщик погашает задолженность.
GAP-полис — добровольное страхование, которое помогает возместить разницу между первоначальной стоимостью транспортного средства и компенсацией по классическому полису КАСКО. Обычно опцию предлагают при оформлении страховки на новый автомобиль или подержанный не старше пяти лет.
Страхование жизни и здоровья
Эта страховка тоже необязательна при автокредитах, но для банка выступает гарантией возврата денег, если заемщик погибнет, утратит трудоспособность или получит инвалидность. Кроме того, согласие на нее позволяет снизить процентную ставку.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банки не имеют право навязывать клиентам дополнительные платные услуги, в том числе страхование.
Можно ли отказаться от страхования после получения кредита
От любой страховки можно отказаться, если прошло не более 30 дней после заключения договора. Если страховой случай не наступил, можно вернуть всю потраченную сумму. Финансово-кредитные организации должны сообщать заемщикам о такой возможности, но в реальности не все кредиторы это делают.
Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление в свободной форме, прикрепить к нему ксерокопию договора и чек об оплате. Можно отправить документы по почте или через сайт страховой компании.
По истечении «периода охлаждения» страховщик компенсирует лишь часть потраченной суммы, ориентируясь на фактический срок использования полиса. Размер выплаты прописывается в договоре. Но бывает условие о полном расходовании страховой компенсации с первого дня действия страховки, поэтому могут возникнуть сложности с возвратом денежных средств.
Если процентная ставка не зависит от страховки, то заемщик продолжит погашать задолженность на прежних условиях. Но иногда отказ от полиса приводит к повышению процентной ставки, поэтому ежемесячный платеж и итоговая переплата увеличиваются.
Если кредитор или страховщик отказали в возврате денег, заемщик имеет право пожаловаться в Центробанк или Роспотребнадзор, либо подать иск в суд.