Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Зачем нужна страховка при кредитовании

Страхование при заключении кредитного договора позволяет кредитору и заемщику избежать негативных последствий в непредвиденных ситуациях. Для банка это гарантированная защита от убытков, связанных с невыплатой долга. Для клиента — возможность предотвратить просрочки и не попасть в долговую яму в сложных жизненных обстоятельствах. При наступлении страховых случаев (проблемы со здоровьем, утрата или повреждение имущества и т.д.) часть выплат по кредиту или его полное погашение в соответствии с договором производится страховой компанией.

При оформлении полиса важно внимательно изучить перечисленные в договоре страховые случаи и убедиться, что в общий перечень включены все ситуации, в которых у заемщика могут возникнуть проблемы с исполнением долговых обязательств. К примеру, при страховании жизни и здоровья в полисе может быть прописано, что страховая компания производит выплаты в случае смерти клиента или получения статуса инвалида, но не погашает долг при наступлении временной нетрудоспособности из-за тяжелой болезни.

К тому же банки готовы предоставлять застрахованным клиентам заемные средства на более привлекательных условиях:

• Сниженная процентная ставка. Есть возможность существенно сэкономить на выплатах по долгосрочному кредиту даже при снижении ставки на 1%.
• Повышенный кредитный лимит. При наличии дополнительных гарантий возврата долга кредитор может одобрить предоставление заявителю более крупной суммы.
• Увеличенный срок кредитования. Выплаты по кредиту возможно растянуть на более длинный период, что позволяет комфортнее погашать долг и выплачивать начисленные проценты.

Кроме того, застрахованный клиент избавляет от негативных последствий не только себя, но и своих близких. При возникновении непредвиденной ситуации выплата долга не ляжет тяжелым бременем на родственников заемщика, а будет произведена страховщиком.

Обязательно ли покупать страховку при получении кредита

Согласно закону кредитно-финансовая организация вправе требовать оформить страховку только на залог по ипотеке. Необходимо застраховать приобретаемую недвижимость от повреждения и полной утраты в случае пожара, наводнения и иных непредвиденных ситуаций. Банк стремится полностью защитить себя от убытков. Если клиент перестанет погашать ипотеку, гарантией возврата денежных средств становится сам залог, а если с квартирой или домом что-то случится — страховая выплата.

В остальных случаях страхование считается добровольным, и отказ от него не должен служить поводом для отклонения заявки на выдачу кредита. На деле клиент может сталкиваться со сложностями при желании получить автокредит без КАСКО или ту же ипотеку без страхования жизни и здоровья. В подобных ситуациях кредиторы нередко применяют экономические способы воздействия на потенциальных заемщиков. Например, выдают деньги в долг под более высокую процентную ставку, что автоматически делает кредит дороже.

Впрочем, и сама страховка увеличивает стоимость кредита. При включении услуги в договор кредитования цена страхового полиса также учитывается при подсчете полной стоимости кредита (ПСК). Эта сумма всегда указывается в рамке на первой странице договора, что позволяет быстро оценить общую переплату за пользование кредитными средствами.

Если процентная ставка и другие значимые условия договора не зависят от того, оформлена страховка и дополнительные сервисы или нет, то полис покупается отдельно.

Может быть полезно

Можно ли отказаться от страховки, оформленной вместе с кредитом

Какие страховки продают банки

Как правило, предметом страхования является сам заемщик, приобретаемое на кредитные средства имущество или сделки с использованием предоставленных банком денег.

Страхование предмета залога (страхование ипотеки)

Защита вложенных в недвижимость средств на случай повреждения или утраты имущества. База для расчета выплаты при наступлении страхового случая не может быть больше рыночной стоимости квартиры или дома. При этом банки обязывают страховать приобретенное в ипотеку жилье только на сумму выделенного кредита, превышение этого значения при оформлении полиса остается на усмотрение собственника. Это делается для того, чтобы кредитор был уверен, что если с недвижимостью что-то случится, страховая компания погасит весь долг вместе с процентами.

Полная выплата по страховке производится только в случае безвозвратной утери имущества. Например, если купленный в ипотеку дом сгорел до тла. Если причиненные недвижимости повреждения можно устранить, то страховая компания выделит деньги соразмерно нанесенному ущербу, которые в зависимости от условий кредитного договора пойдут либо на ремонт помещения, либо в счет погашения долга. В последнем случае обязательства перед банком уменьшится, но ему придется самостоятельно вкладываться в восстановление жилья.

При страховании залога на сумму меньшую стоимости недвижимости размер возможной выплаты и стоимость полиса будут уменьшаться из года в год по мере погашения кредита. А при приобретении страховки на полную стоимость жилья при наступлении страхового случая выплата может быть больше задолженности перед банком. В такой ситуации оставшиеся после погашения основного долга и процентов средства будут переданы клиенту.

В ипотечную страховку обязательно включаются риски разрушения конструктивных элементов жилья: стен, перегородок, перекрытий. Дополнительно банк или страховая компания предлагают учесть возможные повреждения внутренней отделки. Такая страховка полезна, когда, например, нужно сделать ремонт после залива по вине соседей сверху. Но собственнику жилья нужно заранее четко понимать, кто получит выплату при наступлении такого страхового случая, — заемщик или кредитор.

Титульное страхование

Это защита заемщика от признания сделки недействительной после покупки недвижимости. Подобные ситуации возникают по разным причинам. Например, при приобретении жилья, доставшегося собственнику по наследству, которое было оформлено без учета интересов других наследников, или при признании прежнего собственника недееспособным на момент заключения сделки. В таких случаях новый владелец недвижимости рискует лишиться приобретенного имущества по суду, а наличие у него титульной страховки позволяет вернуть потраченные на квартиру или дом деньги.

Такой тип страховки целесообразно оформлять при покупке квартиры на вторичном рынке, поскольку риски признания сделки недействительной повышаются, если до приобретения жилье уже находилось в собственности одного или нескольких физлиц. Раньше случались ситуации, когда квартиры в новых домах продавались сразу нескольким людям, но сейчас по мере усиления надзора за застройщиками такого практически не происходит.

Срок страхования при ипотеке — от 1 до 10 лет, однако эксперты рекомендуют покупать такой полис на 3 года. Именно столько составляет исковая давность по заявлениям о признании недействительности сделки. При этом первый год страховки обойдется дороже всего, затем стоимость полиса будет постепенно уменьшаться.

КАСКО

Такой полис предназначен для защиты имущественных интересов автовладельца на случай повреждения или угона машины. Фактически страховка распространяется на любые ситуации, в которых транспортному средству причиняется урон вне зависимости от причастности к этому собственника. В отличие от ОСАГО, выплаты по КАСКО производятся даже тогда, когда нанесенный автомобилю ущерб, например, в ДТП, получен по вине владельца машины.

Если ТС приобретается на заемные средства, кредитор не меньше заемщика заинтересован в оформлении полиса КАСКО. В этом случае автомобиль становится залогом, что гарантирует банку возврат средств, если клиент перестанет погашать автокредит. Поэтому для финансовой организации важно, чтобы имущество было в сохранности.

Российские банки редко одобряют автокредиты без приобретения страхового полиса КАСКО. А если такое и происходит, то деньги на покупку машины выдаются под повышенный процент.

GAP-страхование

Это защита владельца авто от финансовых потерь, связанных со снижением стоимости машины в ходе ее эксплуатации. Аббревиатура GAP означает Guaranteed Asset Protection, что переводится на русский язык как гарантированное сохранение стоимости. Такая страховка обычно идет дополнением к полису КАСКО и оформляется на автомобили, с момента выпуска которых прошло не более 5 лет.

Суть GAP-страхования заключается в заморозке первоначальной стоимости машины при расчете размера выплаты при повреждении или угоне. Поскольку стоимость нового и подержанного автомобиля может существенно отличаться, то и выплаты по КАСКО через несколько лет использования транспортного средства производятся с учетом естественного износа деталей машины. Обычная имущественная страховка не всегда не полностью покрывает долг перед кредитором. GAP-страхование позволяет избежать подобного.

Но такой полис оказывается излишним, если в договоре КАСКО прописано, что в случае полной утраты имущества будет возмещена полная стоимость автомобиля, зафиксированная на момент оформления полиса.

Страхование жизни и здоровья

Банки предлагают застраховать жизнь и здоровье при получении любого вида кредитов. Тогда в зависимости от прописанных в полисе рисков страховщик покроет долг перед кредитором в случае форс-мажора. К страховым случаям может относиться смерть заемщика, получение им инвалидности I или II группы, тяжелая болезнь и т.д. Иногда выплаты производятся самому клиенту или его родственникам.

Стоимость такой страховки зависит еще и от возраста и пола клиента, состояния его здоровья, сферы деятельности, образа жизни и многого другого. Снизить цену позволяет приобретение страховки с франшизой, когда даже при наступлении страхового случая выплаты производятся только при превышении определенного размера ущерба. Например, при утрате трудоспособности компания берет на себя погашение долга только со второго месяца болезни, а до этого человек рассчитывается с кредитором самостоятельно. Такой подход целесообразно использовать в целях экономии только при наличии финансовой подушки.

При покупке страховки для получения кредита следует внимательно изучить все документы и уточнить несколько моментов:

• все условия страхования и общий перечень страховых случаев;
• комплект документов для получения выплаты;
• правила осуществления страховых выплат, в частности, кто получит деньги при наступлении страхового случая — кредитор или заемщик;
• условия отказа от страховки и возврата уплаченных за нее денег;
• изменение условий кредитования в случае отказа от страховки;
• способы решения спорных вопросов со страховщиком и кредитно-финансовой организацией;
• стоимость полиса.

Обязательным дополнением к страховому полису является памятка получателю страховых услуг. С конца 2023 года в ней прописывается не только полная стоимость страховки, но и размер премии страховой компании — сумма, которую клиент платит страховщику. Остальные деньги забирает кредитор за оказание посреднических услуг. Именно поэтому страхование через банк обычно оказывается дороже, нежели при прямом обращении в страховую компанию. С другой стороны, самостоятельная покупка полиса требует дополнительного времени и затягивает процедуру оформления кредита.

Перед приобретением полиса необходимо пройти анкетирование о состоянии своего здоровья. При заполнении шаблонной формы человеку следует максимально честно отвечать на вопросы. Если потом окажется, что заявитель скрыл свои проблемы со здоровьем, то при наступлении страхового случая компания вправе отказать в возмещении ущерба.

Кроме того, выплаты могут не производиться, если несчастный случай произошел под воздействием алкоголя или наркотиков, а также в результате форс-мажора, под определение которого обычно попадают военные действия, радиоактивное заражение территории и др. В остальных ситуациях применительно к полисам, оформленным после 1 октября 2022 года, страховщик имеет право отказаться выплачивать компенсацию.

Страховка от потери работы

Полис гарантирует защиту на случай потери основного дохода. Обычно действие такого полиса распространяется только на ситуации, когда клиент оказался без работы не по своей воле, а, например, был уволен из-за сокращения штата или лишился рабочего места в связи с ликвидацией организации. Тогда страховая компания на определенный срок берет на себя погашение кредита. Как правило, такие выплаты производятся по утвержденному банком графику платежей не более полугода. Обычно кредитно-финансовые организации предлагают застраховаться от потери работы при оформлении крупного потребительского кредита.

Можно ли потом отказаться от страховки

Если полис был приобретен при оформлении договора на получение кредита, действует так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого получится расторгнуть договор и вернуть затраченные средства полностью или частично. Для договоров страхования, которые были заключены с 21 января 2024 года, минимальный период охлаждения увеличился с 14 до 30 календарных дней. Данные правила касаются как индивидуальных полисов, так и коллективных.

Период охлаждения предусмотрен в интересах обычных людей, чтобы исключить навязывание потенциальным заемщикам ненужных им услуг и сервисов. С этой же целью закон обязывает банки предоставлять полный перечень дополнительных услуг не позднее следующего дня после заключения кредитного договора. В документе должны содержаться пометки, повлияет ли отказ от той или иной услуги на условия выдачи денег в долг.

Обычно отказ от страховок, включенных в кредитный договор, влечет за собой повышение процентной ставки. Этого удастся избежать, если в течение 30 дней с момента прекращения действия полиса заемщик самостоятельно застрахует те же риски в другой страховой компании и подаст документы об этом в банк. Выгода будет заключаться в разнице стоимости между прежней и новой страховками.

Так как страхование имущества при получении ипотечного кредита является обязательным, полностью отказаться от него нельзя. Однако заемщик имеет право поменять страховщика, если данное условие прописано в договоре.

Как вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита

При полном погашении кредита до истечения срока действия полиса часть страховой премии фактически оказывается неиспользованной. Клиент вправе вернуть эти деньги при соблюдении нескольких условий:

• страхование было добровольным и оформлено при получении кредита;
• полис приобретен после 31 августа 2020 года;
• страховой случай не наступил, выплаты не производились.

Для возврата средств потребуется подать заявление в страховую компанию или банк, если полис приобретался через кредитора. На рассмотрение заявки и перечисление денег отводится 7 рабочих дней.

Банк прибавил цену страховки к кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Это законно?

Да, такое возможно, но только с согласия заемщика. Если клиент не подтверждал такой вариант оплаты полиса, ему необходимо подать заявление кредитору с требованием пересчитать размер долга. При за страховой полис придется заплатить отдельно.

Куда жаловаться, если возникли проблемы

При возникновении проблем можно обратиться с жалобой на действия банка или страховой компании в разные инстанции:

• Банк России и Роспотребнадзор — если кредитор отказывает в выдаче кредита без оформления добровольной страховки или без разрешения заемщика добавляет стоимость полиса в кредит;
• Федеральная антимонопольная служба — если банк не позволяет выбрать страховщика самостоятельно или назначает сниженную процентную ставку по кредиту только при оформлении полисов конкретной компании;
• Финансовому омбудсмену — если страховая компания отказывается производить выплату или намеренно занижает ее размер.

Если разрешить проблему не удалось в досудебном порядке, вы имеете право обратиться в суд с иском против кредитно-финансовой организации или страховой компании.