Почему ПИН-код банковской карты состоит из четырех цифр

Чаще всего такой код состоит из четырех цифр, и практически повсеместное закрепление данного стандарта имеет несколько объяснений.

Исторические предпосылки

Долгое время банковские карты использовались исключительно для безналичных расчетов преимущественно в магазинах и ресторанах, а также позволяли клиентам банков заключать сделки с гарантией оплаты различных товаров и услуг, по сути представляя собой аналог чековой книжки. Во второй половине XX века появилась идея создания устройства, которое позволило бы владельцам карточек в автоматическом режиме снимать наличные со своих счетов. Первый такой автомат, получивший название Automated Teller Machine (ATM), был установлен английским банком Barclays в середине 1967 года. Его изобретателем стал шотландец Джон Шепард-Баррон.

Продумывая концепцию банкомата, Шепард-Баррон понимал, что для получения денег в автоматическом устройстве клиенту банка придется каким-то образом подтверждать свою личность. Наиболее приемлемым технологическим решением для этого на тот момент могло стать только использование цифрового пароля. Изначально изобретатель решил сделать его шестизначным по аналогии с идентификационным номером на армейском жетоне, но жена Шепарда-Баррона категорически отвергла эту идею. Как много раз рассказывал сам шотландец, его супруга твердо заявила, что сможет запомнить не более 4 цифр, поэтому именно четырехзначный код использовался в первом автомате и впоследствии стал своеобразным стандартом.

Безопасность и математика

Применение ПИН-кода из 4 цифр позволяет формировать 10 000 уникальных числовых комбинаций (от 0000 до 9999). На момент появления первых ATM этого казалось достаточно для защиты карты от несанкционированного использования путем простого перебора цифровых паролей. Также дополнительной защитой от подбора комбинации цифр стало ограничение на количество вводов неправильного PIN-кода. Как правило, возможность снятия денег в банкомате или проведения платежа блокируется, если человек трижды допустил ошибку при указании ПИН-кода.

По мере развития систем компьютерной обработки данных четырехзначный цифровой пароль перестал восприниматься как надежная защита, однако банки и платежные системы не отказались от его применения, сосредоточившись на внедрении дополнительных протоколов безопасности. В частности, для подтверждения операций может использоваться принцип двухфакторной аутентификации.

Стандарты и практика

ПИН-код из четырех цифр официально закреплен в международном стандарте управления персональными идентификационными номерами ISO 9564. В документе говорится, что для обеспечения безопасности в сфере финансовых услуг PIN-код должен содержать от четырех до двенадцати цифр. Более длинные комбинации признаются более надежными, но менее удобными для запоминания и использования. По этой причине в большинстве стран применяются именно 4-значные ПИН-коды, однако в некоторых государствах для подтверждения действий с банковской картой используются преимущественно или исключительно 6-значные комбинации. Подобная практика получила распространение в Швейцарии, Франции, Германии, Китае и в других странах.

Интересно, что в Китае при совершении платежа или снятии денег в банкомате ввод шестизначной комбинации может быть запрошен даже при использовании карточки с четырехзначным ПИН-кодом. Тогда держателю карты после набора своего PIN-кода требуется ввести в конце еще два нуля.

Возможность выбора и изменение ПИН-кода

Долгое время значение PIN-кода для каждой карты назначалось банком и не подлежало замене. Владельцу платежного инструмента требовалось запомнить предложенную ему комбинацию и использовать ее в течение всего срока действия карточки. Сейчас банки предлагают клиентам самостоятельно устанавливать ПИН-код и менять его в случае необходимости. С одной стороны, это позволяет человеку своевременно реагировать на возможную утечку конфиденциальной информации и повышает безопасность использования платежного инструмента. С другой, в подобной ситуации многие клиенты придумывают очень простой PIN-код и назначают его для всех своих банковских карт, что снижает эффективность защиты.

Таким образом, использование четырехзначного ПИН-кода для банковских карт при соблюдении определенных условий позволяет достичь приемлемого баланса между удобством и безопасностью подтверждения финансовых операций.