Какие последствия ждут тех, кто не погашает микрозаймы
Ксения Пивнева
К чему может привести невыплата займа
В соответствии со статьей 810 ГК РФ «Обязанность возвратить сумму займа» при подписании договора с финансово-кредитной организацией заемщик подтверждает, что погасит долг в полном объеме с учетом начисленных процентов не позднее определенной даты. Если в документе не указан точный срок возврата денег, на возврат денег отводится 30 дней с момента предъявления требования кредитором.
Если не погасить микрозайм своевременно, это приведет к следующим последствиям:
- Увеличение долга. Проценты за пользование заемными средствами начисляются ежедневно, поэтому сумма к возврату постоянно увеличивается. Кроме того, за просрочку микрофинансовая организация начисляет штрафы и пени, размер которых прописан в договоре. При этом по закону предельная переплата (проценты, пени, неустойки и иные платежи) не должны превышать 130% от тела займа.
- Звонки и письма с требованием погасить займ. Сотрудники МФО попытаются выйти на связь с заемщиком. Если игнорировать звонки и письма, кредитор может продать задолженность коллекторскому агентству. Правила взаимодействия коллекторов с должниками установлены Федеральным законом Федеральным законом № 230-ФЗ .
- Ухудшение кредитной истории. В КИ появится запись о ненадлежащем исполнении долговых обязательств. Это приведет к трудностям с получением новых кредитов и займов.
- Арест имущества. Компания может подать иск в суд на недобросовестного заемщика. После этого приставы инициируют процедуру взыскания задолженности. Они смогут наложить арест на личное имущество неплательщика.
- Удержание части дохода. Суд может принять решение об автоматическом удержании части из зарплаты или другого дохода должника в счет погашения задолженности.
- Потеря имущества. Если не погасить долг по истечении долгого времени, приставы выставят арестованное имущество на аукционе, а вырученные от продажи средств направят на закрытие долга.
- Запрет на выезд за границу. Приставы могут ограничить выезд за пределы России. При этом согласно статье 67 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» данная мера применяется при неисполненных обязательствах на сумму свыше 30 000 рублей.
Также кредитор может продать долг коллектору. Избежать общения с ним, как правило, должникам не удается.
Грозит ли уголовная ответственность за неуплату долга
Иногда представители МФО и коллекторских агентств пугают должников тюрьмой за просроченные долги. Но это не всегда так. В статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» отмечается, что уголовная ответственность грозит за злостное уклонение от исполнения обязательств и при сумме от 2,25 млн рублей. Микрозаймы не соответствуют этим критериям. Таким образом, за долг перед микрофинансовой организацией тюрьма не грозит.
Что делать, если нет денег на погашение займов
Главное правило — не скрываться от кредиторов, так как они воспримут это как нежелание возвращать деньги и применят радикальные методы для взыскания задолженности. Если дело дойдет до суда, есть риск лишиться имущества. К тому же за это время сумма к возврату существенно возрастет из-за штрафов, пени и процентов.
Если ухудшилось финансовое положение и нет возможности погасить микрозаймы, можно выбрать одно из решений:
- Продлить срок действия договора. Нужно сообщить в МФО о трудностях с возвратом денег и попросить об оформлении пролонгации. Обычно кредиторы охотно предоставляют отсрочку на погашение большого долга, чтобы повысить лояльность клиентов. Некоторые компании всегда готовы к такому развитию событий, так как чаще всего микрозаймы берут люди с плохой кредитной историей.
- Реструктурировать долг. Можно договориться с кредитором о пересмотре условий договора. Например, уменьшить размер платежей или продлить срок погашения задолженности.
- Оформить рефинансирование. Суть заключается в получении нового кредита или займа для погашения текущего долга. Но нужно все рассчитать, чтобы в итоге долг не вырос еще сильнее. Также следует учесть, что могут отказать в новом кредите при наличии действующих обязательств перед несколькими финансово-кредитными организациями.
- Обратиться за помощью к близким. Возможно, родственники, друзья или коллеги смогут одолжить нужную сумму.
Можно ли законно не погашать микрозаймы
Заемщики имеют право на одностороннее расторжение договора, если МФО нарушила условия договора или допустила серьезные ошибки, указанные в статье 450 ГК РФ «Основания изменения и расторжения договора».
Еще один способ — признать себя банкротом. Пройти процедуру можно через МФЦ, если выполнены 3 условия:
- общая задолженность составляет от 25 000 до 1 млн рублей;
- отсутствие стабильного места работы и дохода;
- завершение исполнительных производств в связи с отсутствием имущества, которое можно было бы реализовать в счет списания долгов.
Также можно пройти процедуру в судебном порядке. Это займет больше времени и потребует определенных расходов, которые могут превышать общую сумму обязательств перед кредиторами.
Банкротство стоит рассматривать лишь в крайних случаях. Конечно, реально добиться полного списания долгов, но будут действовать запреты на:
- руководство юридическими лицами и участие в управлении другими способами (3 года);
- работа на руководящей должности в финансово-кредитных организациях (10 лет);
- управление страховыми фирмами, негосударственными, инвестиционными и паевыми фондами (5 лет);
- работа в управляющих структурах микрофинансовых организаций (5 лет).
После прохождения процедуры банкротства предприниматели не смогут повторно зарегистрироваться в качестве ИП в ближайшие 5 лет. Это касается и тех, кто прекратил деятельность в течение года до подачи заявление о признании своей финансовой несостоятельности.
Еще один неприятный момент — после прохождения процедуры одним из супругов, у второго, в том числе бывшего, по закону могут конфисковать имущество в течение трех лет.
Чтобы предотвратить долги, следует оценивать свои возможности до оформления микрозайма. Перед подписанием договора с микрофинансовой организацией необходимо внимательно изучить все условия, в том числе касательно штрафных санкций за просрочку.