Как взять кредит в банке и не оказаться в долговой яме
Ксения Пивнева
Рассчитать оптимальные условия кредитования
Для начала нужно узнать, на каких условиях кредиторы обычно выдают деньги в долг. В противном случае кредитно-финансовая организация может подсунуть невыгодный договор.
Основные параметры кредита:
- Сумма — деньги, которые банк предоставит в пользование.
- Процентная ставка — от ее размера зависит переплата.
- Срок — период, в течение которого нужно отдавать деньги и проценты.
От этих параметров зависит размер платежей и график их внесения. Их можно рассчитать на кредитном калькуляторе — сервис автоматически посчитает, какую сумму понадобится выплачивать каждый месяц до окончания срока кредитования.
Затем следует оценить, насколько комфортно будет отдавать столько денег банку каждый месяц. На платежи должно уходить не более 30-40% от дохода. В противном случае могут возникнуть трудности с исполнением обязательств.
Также стоит взять в расчет инфляцию и другие возможные риски, особенно перед получением долгосрочного кредита. Ведь за это время жизнь может кардинально измениться. Например, снизится уровень дохода или увеличатся ежемесячные расходы после рождения ребенка.
Не переоценивать свои возможности
Перед получением кредита лучше подумать, действительно ли есть потребность в этих деньгах, или можно постепенно накопить нужную сумму своими силами. Важно учитывать не только зарплату и прочие регулярные доходы, но и форс-мажоры. Потеря работы, тяжелое заболевание или финансовый кризис негативно отразятся на бюджете. Необходимо предусмотреть план действий в случае непредвиденных обстоятельств.
Если деньги нужны на длительный срок, например, на покупку жилья, лучше оформить страхование жизни и здоровья. Полис станет спасением в случае увольнения, болезни или травмы.
Также важно, чтобы банк предлагал инструменты урегулирования проблемной задолженности. Например, возможность реструктурировать долг (продлить срок выплат, изменить график платежей, уменьшить комиссию).
Не брать кредит в первом попавшемся банке
Близость офиса к дому или привлекательная реклама не должны быть критериями для выбора кредитора. Лучше ознакомиться с предложениями в нескольких финансово-кредитных организациях, обращая внимание на все параметры кредитования. В том числе уточнить возможные санкции за просрочку.
Нужно учитывать и другие факторы. Например, в разных банках требования к заемщикам могут отличаться. Допустим, наличие продолжительного трудового стажа, высокий уровень дохода, привлечение созаемщика или предоставление залога.
Не стоит подавать заявки одновременно в несколько банков. Информация о каждой из них появится в кредитной истории. Каждый отказ ухудшает КИ. И кредиторы будут настороженно относится к клиентам, с которыми не стали сотрудничать другие кредитно-финансовые организации. Единственное исключение — ипотека. К множеству таких заявок банки относятся с пониманием, так как клиенты обычно подыскивают вариант с минимальной переплатой.
Обращаться в надежные организации
Если взять кредит у «черного» кредитора, можно в будущем столкнуться с гигантским штрафами, незаконными действиями коллекторов и лишением имущества из-за просрочек. Чтобы этого избежать, следует обращаться в банки с лицензией ЦБ РФ. Официальные кредитно-финансовые организации обычно не нарушают закон. И даже если такое произошло, можно будет пожаловаться в Центробанк и решить проблему.
Если банк легальный, все равно следует его проверить, изучив отзывы клиентов. Это позволит узнать, удастся ли прийти к компромиссному решению при возникновении проблем с погашением долга.
Не подписывать договор, если не все условия понятны
Чтобы условия кредитования не оказались сюрпризом, следует потратить время на внимательное прочтение договора. В частности, проверить размер штрафов и пени за просрочку, наличие комиссий и дополнительных услуг. Также важно уточнить полную стоимость кредита в рублях и процентах — банки обязаны указывать эти данные в рамке на первой странице договора.
Если какие-то условия непонятны или есть ошибка в документе, лучше сразу задать вопросы менеджеру или сотруднику техподдержки. Если не нравятся некоторые условия, лучше обратиться за кредитом в другой банк.
Узнать о льготных программах
Можно найти льготные программы кредитования и сэкономить на переплате, так как государство компенсирует часть процентов. Обычно для получения льготного кредита нужно собрать больше документов, но зато будет комфортно выплачивать долг.
Часто взять ипотеку или потребкредит по госпрограмме могут молодые семьи, жители отдельных регионов, представители той или иной профессии.
Вносить платежи своевременно
Необходимо платить по графику, а не тянуть до последнего. Лучше перевести деньги на счет на 5-7 рабочих дней раньше, чтобы банк успел обработать транзакцию. Несмотря на то, что кредиторы, как правило, оповещают клиентов о ближайшем платеже, можно дополнительно поставить себе на смартфон напоминание или оформить автоплатеж.
Если появилась возможность частично или полностью досрочно погасить кредит, это будет правильным решением. Размер ежемесячных платежей и срок погашения долга уменьшится, и удастся снизить переплату. Также свободные деньги можно отложить на случай, если в будущем возникнут проблемы с очередной оплатой.
Получить справку о погашении кредита
После внесения последнего платежа нужно в кредитно-финансовой организации взять справку, подтверждающую факт полного исполнения долговых обязательств.
Через пару недель есть смысл проверить свою кредитную история, чтобы убедиться, что банк передал в бюро кредитных историй корректную информацию. Раз в год можно получить отчет бесплатно.
Если не допускать распространенных ошибок на этапе получения и погашения кредита, этот инструмент поможет решить финансовый вопрос.