Как оформить автокредит с плохой кредитной историей
Ксения Пивнева
Можно ли улучшить кредитную историю
Кредитная история представляет собой досье, в котором собираются сведения о добросовестности исполнения человеком взятых на себя долговых обязательств. Таким образом, только действия или бездействие самого заемщика влияет на улучшение или ухудшение его репутации в глазах кредиторов. Приложив определенные усилия, любой человек может повысить свой кредитный рейтинг. Для этого ему необходимо своевременно вносить платежи по имеющимся кредитам и не допускать появления некредитных долгов — в установленные сроки оплачивать услуги ЖКХ, погашать штрафы, платить алименты и т.д.
На улучшение кредитной истории требуется время, но и решение о покупке машины, как правило, принимается не за один день. Если человек планирует обратиться в банк за автокредитом, ему следует заблаговременно закрыть имеющиеся просрочки по другим кредитам и обслуживать оставшуюся задолженность в строгом соответствии с графиком платежей.
Также для повышения кредитного рейтинга человек может оформить новый кредит или займ на небольшую сумму и погасить его в установленный срок. Сведения об исполнении долговых обязательств будут переданы банком или микрофинансовой организацией в бюро кредитных историй и отразятся на повышении рейтинга заемщика.
Как оформить автокредит с плохой кредитной историей
Важная отличительная особенность программ автокредитования от других разновидностей кредитов заключается в том, что приобретенное на заемные средства имущество (автомобиль) передается в залог банку до полной выплаты заемщиком основного долга и начисленных процентов. Таким образом кредиторы фактически гарантируют возврат выделенных денег даже в ситуации, когда клиент перестает погашать задолженность. По этой причине некоторые банки идут навстречу заявителям с плохой КИ и предлагают им оформить автокредит, однако фиксируют в договоре изначально менее выгодные для клиента условия:
- Высокий первоначальный взнос. При оценке платежеспособности клиента помимо анализа сведений о доходах потенциального заемщика банк принимает в расчет тот факт, какую часть стоимости автомобиля человек готов оплатить из собственных средств. Обычно первоначальный взнос по программа автокредитования составляет 20-30% от цены на машину, но для заявителей с низким кредитным рейтингом он может достигать 50% и более.
- Размер и срок кредитования. Для снижения собственных финансовых рисков кредиторы могут уменьшать максимально возможную сумму автокредита и срок его погашения для заявителей с плохой кредитной историей.
- Повышенная процентная ставка. Средний размер ставок по автокредитам составляет 15-19%, однако при выявлении у потенциального заемщика проблем с платежеспособностью банк может предложить заявителю выделение средств на менее выгодных условиях — под 20-25% годовых и более.
- Оформление страховки. При покупке новой машины в кредит банки настаивают на оформлении страхового полиса КАСКО, который покрывает ущерб, связанный с повреждением или угоном автомобиля. При отказе клиента от страхования вероятность одобрения заявки фактически сводится к нулю.
- Привлечение поручителей. Для повышения шансов на одобрение автокредита потенциальный заемщик с плохой кредитной истории может привлечь поручителей, которые возьмут на себя обязательства по погашению долга в случае, если клиент перестанет вносить ежемесячные платежи.
Перед подачей заявки на автокредит человеку следует внимательно изучить требования кредитно-финансовой организации к заемщику и убедиться, что он полностью соответствует им. Кроме того, для повышения вероятности одобрения запроса целесообразно обращаться за деньгами в банк, в котором заявитель обслуживается в рамках зарплатного проекта или размещает вклады. Все это учитывается при обработке заявки и вынесении решения о предоставлении автокредита.