9 мифов о кредитной истории
Ирина Концавенко
Миф 1. Не брал кредиты — кредитная история хорошая
Как на самом деле. Отсутствие записей в выписке БКИ ставит кредитора в затруднительное положение. Банк или МФО не могут сделать вывод о финансовой дисциплине заемщика и спрогнозировать собственные риски. При рассмотрении заявки на кредит от такого клиента кредитору могут потребоваться дополнительные документы и сведения для принятия решения. В одних случаях отсутствие у заявителя кредитной истории приводит к отказу в предоставлении кредита, в других — в выдаче заемных средств под более высокий процент.
Чем опасен миф. С нулевой кредитной историей сложнее получить крупный кредит без залога или поручителей. Если человек планирует когда-либо обращаться в банк за заемными средствами на дорогостоящую покупку, ему следует позаботиться о формировании хорошей КИ. Для этого можно завести кредитную карту, оформлять небольшие потребительские кредиты или покупать товары в рассрочку и своевременно погашать задолженность.
Миф 2. Если кредитная история плохая, то кредиты или займы больше не дадут
Как на самом деле. Каждый кредитор принимает решение о предоставлении заемных средств, основываясь на собственном подходе к оценке платежеспособности заявителя. В погоне за клиентами некоторые финансовые организации достаточно лояльно относятся к заемщикам с плохой КИ. Но при оформлении кредита они могут запросить у заявителя предоставить залог или поручительство.
Чем опасен миф. Ни один потенциальный заемщик не может заранее предсказать решение кредитора по заявке на кредит. Скорее всего, деньги не удастся получить с первого раза, а на поиски подходящей финансовой организации уйдет какое-то время. При этом заявитель может получить несколько отказов, информация о которых отобразится в кредитной истории.
Миф 3. У поручителя ничего не отражается в кредитной истории
Как на самом деле. Сведения о выданном кредите вносятся в кредитную историю не только основного заемщика, но и поручителя, поскольку последний берет на себя обязательства по погашению долга в случае, если основной клиент перестанет погашать задолженность. Более того, если заемщик перестанет платить по кредиту, а поручитель вовремя не внесет очередной платеж, в КИ поручителя появится запись о просрочке.
Чем опасен миф. Непогашенные долги другого человека могут привести к ухудшению кредитной истории поручителя, поэтому перед принятием решения о поручительстве человеку следует тщательно взвесить возможные риски.
Миф 4. Долги по ЖКУ не отражаются в кредитной истории
Как на самом деле. В выписке из БКИ может отображаться информация о задолженности по алиментам, штрафам, оплате ЖКУ и т.д. Данные о таких долгах передаются в БКИ, если в отношении должника было принято судебное решение о взыскании задолженности и оно не было исполнено в течение 10 дней (ст. 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»).
Чем опасен миф. Наличие в кредитной истории информации о долгах по алиментам и ЖКУ указывает кредитору на то, что человек является злостным неплательщиком. Обычно банки стараются не связываться с такими заявителями и отказывают им в предоставлении кредита.
Миф 5. Неуплаченные налоги отражаются в кредитной истории
Как на самом деле. Сведения о задолженности по налогам автоматически не передаются в БКИ.
Чем опасен миф. Имеющаяся у заемщика задолженность по уплате налогов формально не может стать причиной отказа в выдаче кредита, однако у такого неплательщика могут возникнуть другие проблемы. Налоговая вправе начислять пени, может выписать штраф или даже привлечь должника к уголовной ответственности.
Миф 6. При смене паспорта или фамилии формируется новая кредитная история
Как на самом деле. Каждая кредитная история состоит из нескольких частей. Персональные и паспортные данные заемщика содержатся в титульной части. Поэтому при смене паспорта по любой причине (закончился срок действия, утерян, гражданин сменил фамилию и т.д.) изменения вносятся только в титульную часть, остальные сведения при этом не затрагиваются.
Чем опасен миф. Заемщики, которые рассчитывают отказаться от долгов или исправить кредитную историю, сменив имя или фамилию, не смогут достичь желаемого результата, а только напрасно потратят время на переоформление паспорта.
Миф 7. Если погасить долги, кредиторы не узнают о старых просрочках
Как на самом деле. Сведения о допущенных просрочках отображаются в кредитной истории даже после полного погашения кредита. Согласно ст. 7 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях», информация о закрытых долговых обязательствах хранится в БКИ на протяжении 7 лет. Предположение, что после закрытия кредита сведения о нем оказываются недоступны для других кредиторов, может сыграть злую шутку с заемщиком.
Чем опасен миф. Даже небольшая просрочка фиксируется в КИ, а информация о ней остается в отчете на протяжении установленного срока хранения данных. Понимая, что не получается внести платеж в назначенную дату, заемщик должен связаться с кредитором и постараться договориться с ним об отсрочке платежа.
Миф 8. Кредитная история влияет на выдачу визы
Как на самом деле. Каждое государство устанавливает собственные правила выдачи въездных виз.
Чем опасен миф. Наличие у человека крупных долгов не является причиной для отказа человеку во въезде в другую страну, однако может привести к наложению запрета на выезд из РФ.
Миф 9. Кредитную историю можно удалить
Как на самом деле. Заемщик может предпринять действия, которые приведут к улучшению кредитной истории, или оспорить ошибочно внесенные БКИ сведения, однако полностью удалить кредитное досье по собственному желанию невозможно. Единственная возможность приступить к формированию кредитной истории с чистого листа — дождаться истечения срока хранения информации, который составляет 7 лет. При этом у человека не должно оставаться непогашенных задолженностей и в течение указанного срока он не должен оформлять новые кредиты и займы.
Чем опасен миф. Желая удалить плохую кредитную историю, заемщик может попасться на удочку мошенников, которые пообещают аннулировать данные в БКИ, возьмут за это деньги и просто исчезнут либо предложат не имеющий отношения к реальности план действий.