Отличия автокредита от кредита под залог авто
Ксения Пивнева
Целевое назначение кредита
Автокредит — это целевой кредит, который банки выдают только на покупку транспортного средства. При этом купленное авто по умолчанию становится залогом: так банк получает гарантию целевого расходования денег.
В случае нарушения условия, например, если заемщик потратит более 50% суммы на другие нужды (путешествие, ремонт, погашение долгов и т.д.), ему придется уплатить штрафы и пени. Кроме того, банк имеет право повысить процентную ставку или потребовать погасить кредит досрочно.
Кредит под залог — нецелевой продукт. Это значит, что можно распорядиться средствами по своему усмотрению: потратить на ремонт, оплату медицинских услуг, закрытие долгов перед другими кредиторами и т.д. Обеспечением по кредиту выступает имеющееся у заемщика транспортное средство. Банк снижает процент и предлагает более крупную сумму, так как залог выступает гарантией погашения долга.
Что выступает залогом
При оформлении автокредита приобретаемая машина автоматически становится залогом до полного расчета с банком. Информация об этом фиксируется в ПТС, поэтому продажа авто возможна только с разрешения кредитора.
Для получения кредита под залог автомобиля заемщик предоставляет в качестве обеспечения уже принадлежащее ему авто. Можно продолжать пользоваться машиной, но придется передать ПТС банку. Также предусмотрены некоторые ограничения.
Условия выдачи кредитных средств
В случае с автокредитом требуется обязательно оформить КАСКО, а иногда и застраховать жизнь. Кроме того, понадобится предоставить полный пакет документов, в том числе для подтверждения трудовой занятости и платежеспособности. Дело в том, что банк хочет обезопасить актив, который в случае невыплаты кредита он сможет реализовать в счет погашения задолженности.
Кредит под залог машины взять проще. Обычно требуется только паспорт, документы на транспорт и отчет об оценке его рыночной стоимости. Если машина в хорошем состоянии и без обременений, взять такой кредит удастся без проблем.
Процентные ставки и сумма
Обычно ставки по автокредитам ниже, особенно если речь идет о льготном кредите с государственной поддержкой или покупке машины у партнера банка. Но из-за обязательного полиса КАСКО и дополнительных страховок полная стоимость кредита может значительно вырасти.
Проценты по кредитам под залог авто выше, но зато заемщик получает крупную сумму за счет предоставления залога и избегает дополнительных трат.
Сравниваем автокредит и кредит с залогом ПТС авто
Чтобы было проще выбрать тип кредита, сравним оба варианта по ключевым параметрам:
| Параметр | Автокредит | Кредит под залог автомобиля |
| Целевое назначение | Исключительно покупка транспорта | Деньги можно потратить на любые нужды |
| Предмет залога | Приобретаемое авто | Имеющаяся машина, которая принадлежит заемщику |
| Использование средств | Банк проверяет, использованы ли деньги по назначению | На усмотрение заемщика |
| Штрафные санкции за нецелевое расходование денег | Да | Нет |
| Оформление КАСКО | Обязательное условие | По желанию заемщика |
| Процентная ставка | Ниже, но есть дополнительные расходы | Может быть выше, но можно обойтись без допкомиссий |
| Необходимые документы | Полный пакет | Минимальное количество документов |
| Продажа кредитного автомобиля | Только с согласия кредитора | Только с согласия кредитора |
Если потенциальный заемщик планирует приобрести новую машину и готов выполнить все требования банка (оформить КАСКО и другие страховки, подтвердить платежеспособность и использовать полученные деньги только на покупку автомобиля), стоит оформить автокредит под более низкий процент.
Если уже есть машина и хочется свободно распорядиться кредитными средствами, тогда лучше взять кредит под залог авто: условия более гибкие, оформление занимает минимум времени, а потратить деньги можно на любые цели.