Как повысить вероятность одобрения автокредита

Проверить и улучшить кредитную историю

После получения заявки на кредит любой российский банк отправляет запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Если у потенциального заемщика есть просрочки, в том числе по закрытым кредитам, и много действующих обязательств, вероятность одобрения снижается.

Что делать:

• Запросить свою кредитную историю через Госуслуги, сайт ЦККИ при Центробанке или напрямую в бюро.
• Погасить текущие просрочки и закрыть неиспользуемые кредитные карты.
• При обнаружении ошибок в КИ направит запрос на их исправление в БКИ.

По данным НБКИ, у людей с кредитным рейтингом выше 700 вероятность одобрения кредита на 30-50% больше, чем у тех, чей рейтинг ниже 600.

Увеличить первоначальный взнос

Чем большую часть стоимости авто заемщик может оплатить за свой счет, тем меньше рисков для банка. Это особенно актуально при неидеальной кредитной истории.

Рекомендации:

• Первоначальный взнос должен состоять минимум 20% от стоимости машины.
• В некоторых банках есть возможность взять автокредит без стартового взноса, но требования к заемщикам строже, а ставка выше.

Например, при взносе 30% вероятность одобрения заявки повышается, так как в этом случае кредитор рискует меньшей суммой.

Подтвердить официальный доход

Центробанк обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к доходу потенциального заемщика. Регулятор рекомендует не выдавать новые кредиты тем, чей ПДН свыше 50-60%.

Что делать:

• Предоставить справку о доходах и суммах налога физлица или по форме банка.
• Указать дополнительные источники дохода: заработок от подработки и фриланса, выручка от сдачи недвижимости в аренду и т.д.
• Если доход неофициальный, предъявить выписку с банковской карты, на которую регулярно зачисляются деньги.

Если есть возможность подтвердить платежеспособность документально и ежемесячный доход в 1,5-2 раза превышает предстоящие платежи по автокредиту, шанс одобрения увеличивается до 80%.

Может быть полезно

На что обратить внимание при заключении договора на автокредит

Снизить долговую нагрузку

Наличие непогашенных кредитов и микрозаймов, долгов по кредиткам и картам рассрочки снижает вероятность получения нового кредита.

Что делать:

• Погасить мелкие задолженности и закрыть кредитные карты.
• Рефинансировать крупный кредит, чтобы смягчить условия выплат по нему.
• Не обращаться за кредитами за 2-3 месяца до подачи заявки на автокредит.

С каждым текущим обязательством шанс одобрения нового кредита снижается на 10-20%.

Привлечь созаемщика

Созаемщик — человек, который наравне с заемщиком берет на себя обязательство по погашению кредита. Банк учитывает его уровень дохода и кредитную историю при принятии решения по заявке.

Это работает, если:

• у потенциального заемщика небольшой доход, плохая КИ или нет стабильной работы;
• созаемщиком выступает платежеспособный супруг или родственник.

За счет совместного дохода не только увеличивается шанс одобрения заявки, но и возможность получения более крупной суммы.

Выбрать лояльный банк и выгодную программу

Каждый банк применяет собственную скоринговую модель для оценки потенциальных заемщиков. Например, один кредитор строго оценивает доходы, другой — возраст и стаж.

Рекомендации:

• Отправить заявки одновременной в несколько банков (2-4).
• Узнать о возможности оформления льготного автокредита с господдержкой (государство покрывает 10% от стоимости нового автомобиля отечественного производства).
• Обратиться в автосалон с партнерскими программами: шанс одобрения кредита выше, так как дилеры заинтересованы в увеличении продаж.

Также есть смысл подыскать более лояльного кредитора. В некоторых банках шанс взять кредит выше, даже если кредитная история далека от идеальной.

Учитывать возраст, стаж и место работы

Как правило, требования для получения автокредита следующие:

• возраст от 21 до 65 лет (максимальный возраст указан на момент погашения кредита);
• общий трудовой стаж минимум 1 год;
• стаж на текущем месте не менее 3-6 месяцев.

Место работы также имеет значения. Если человек трудоустроен в крупной стабильной организации, это дополнительный плюс.

Увеличить вероятность одобрения автокредита возможно, но важно все сделать грамотно. Необходимо проверить свою кредитную историю и при необходимости улучшить, предоставить документы для подтверждения платежеспособности, подобрать оптимальную программу, снизить долговую нагрузку и привлечь созаемщика. Следует помнить, что любой банк заинтересован в сотрудничестве с надежными заемщиками, которые соответствуют всем установленным требованиям.