Как банки проверяют клиентов перед выдачей автокредита
Ксения Пивнева
Заемщики переживают, что из-за старых просрочек, неофициального дохода или ошибок в анкете им откажут в последний момент, когда машина уже выбрана и внесен аванс. Неясно, на что именно обращает внимание банк и можно ли заранее повлиять на решение. В этой статье разберем, как банки проверяют клиентов перед выдачей автокредита и какие факторы действительно важны для одобрения.
Визуальная оценка
Когда человек приходит в банк за кредитом, его встречает менеджер. Он не только принимает заявку, но и проводит визуальную оценку и делает выводы о потенциальном заемщике. Конечно, одежда и прическа не влияют на итоговое решение. Имеет значение, как ведет себя человек. Если он неадекватен или есть вероятность того, что его кто-то заставил оформить кредит, сотрудник банка отметит это в заявке.
Скоринговая проверка
Каждый банк использует собственные скоринговые модели для оценки благонадежности потенциальных заемщиков. Система анализирует заявку и принимает решение касательно выдачи автокредита. Скоринг позволяет получить следующие данные:
- возраст заявителя;
- наличие иждивенцев;
- образование;
- место работы и должность;
- трудовой стаж (общий и на текущем месте);
- наличие собственной недвижимости и транспортного средства;
- действующие счета и вклады в этом же банке;
- уровень дохода и источник денежных поступлений (зарплата, пенсия, пособия и др.).
Если человек уже брал кредит в этом банке, система проверит, своевременно ли он вносил платежи или допускал просрочки. Также программа сравнит заявителя со схожими с ним людьми.
Как банки проверяют кредитную историю
Кредитная история — это досье на человека в качестве заемщика. Любой банк проверяет ее при рассмотрении заявки для оценки финансовой дисциплины заявителя. Из КИ удается узнать следующие сведения:
- были ли недавно получены кредиты или займы в других финансово-кредитных организациях;
- есть ли непогашенные задолженности, как давно и насколько аккуратно они выплачиваются;
- как человек относился к погашению предыдущих кредитов, которые уже закрыты;
- были ли взыскания долгов через коллекторов или суд.
Для получения этой информации банк подает запросы в бюро кредитных историй (БКИ) — организации, в задачи которых входит сбор и хранении информации о кредитах граждан. По состоянию на 2026 год в России работает пять бюро. При этом кредитор может обратиться в любое из БКИ, так как данные об обязательствах могут храниться в разных организациях.
Для чего банки рассчитывают показатель долговой нагрузки
Из КИ банк берет данные для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) — соотношения всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу. Допустим, если зарплата составляет 60 000 рублей, а на погашение долгов уходит 40 000 рублей, это значит, что ПДН высокий.
С 2019 года Центробанк обязал банки рассчитывать этот параметр, чтобы оценить уровень закредитованности потенциальных заемщиков. Если на платежи уходит более 50% дохода, в выдаче автокредита откажут. Данная мера направлена на снижение закредитованности населения.
Что сделать до обращения за автокредитом
Банку нужна гарантия в возврате своих денег и получении прибыли в виде процентов. Если отправить одновременно несколько заявок, это вызовет подозрение. Эту информацию кредитор получает из КИ потенциального заемщика.
Желательно самостоятельно проверить свою кредитную историю перед обращением за автокредитом. Это поможет оценить вероятность одобрения заявки. Дважды в год услуга доступна бесплатно.
Ручная проверка
Если скоринг пройдет успешно, заявка попадает в специальный отдел для ручной обработки. Это означает, что сотрудник внимательно ознакомится со всеми данными и документами. Однако в некоторых случаях углубленная проверка не предусмотрена, например, при выдаче небольшого займа или POS-кредита в магазине. А вот в случае с ипотекой или автокредитом с залогом данный этап является обязательным.
Менеджер изучает справку о доходах и суммах налога физлица или иной документ, предоставленный заявителем для подтверждения платежеспособности. Например, если человек сдает квартиру в аренду, сотрудник внимательно изучит договор. Также он может связаться с заявителем для уточнения данных. Это позволят убедиться в правдивости сведений, указанных в заявке.
Звонит ли кредитор работодателю
Обычно в заявке на автокредит требуется указать номер руководителя или отдела кадров. Кредитор не всегда звонит на работу заявителю для уточнения данных. Например, проверка не проводится при выдаче экспресс-кредитов онлайн или небольшого кредита на покупку товара в магазине. Но если речь идет о крупной суммы на покупку автомобиля, банк обязательно проверяет, если ли стабильная работа у потенциального заемщика.
Как правило, достаточно документов. Для подтверждения места работы можно предоставить ксерокопию трудовой книжки или договора, платежеспособности — справку о доходах (бывшую 2-НДФЛ) или по форме банка. Также подойдет выписка из Социального фонда России, которую можно получить на Госуслугах. Без этих документов не обойтись при оформлении кредита на крупную сумму, так как кредитор хочет быть уверен в наличии стабильного заработка.
Проверяет ли банк автомобиль
Перед выдачей автокредита банк оценивает не только заемщика, но и сам автомобиль, поскольку он чаще всего выступает предметом залога. В первую очередь проверяются юридическая чистота и происхождение машины: банк анализирует VIN-номер, сверяет данные с государственными и коммерческими базами, чтобы убедиться, что автомобиль не находится в угоне, не числится в залоге у третьих лиц и не имеет ограничений на регистрационные действия. Также важно, чтобы сведения в ПТС и договоре купли-продажи полностью совпадали и не вызывали сомнений.
Кроме юридической стороны, банки обращают внимание на техническое состояние и рыночную стоимость автомобиля. Для новых машин обычно достаточно документов от официального дилера, а для подержанных может потребоваться независимая оценка или отчет о техническом осмотре. Это нужно, чтобы банк понимал реальную ликвидность залога и мог оценить риски в случае невозврата кредита. Чем прозрачнее история автомобиля и стабильнее его стоимость, тем выше вероятность одобрения автокредита и тем выгоднее условия для клиента.