На что обратить внимание при заключении договора на автокредит
Ксения Пивнева
Процентная ставка: эффективная и номинальная
Часто банки указывают низкий процент, но в итоге переплата оказывается намного больше. Дело в разнице между номинальной и эффективной процентной ставкой. К первой относится только базовая ставка, обозначенная в описании кредитного продукта. Вторая включает все расходы на обслуживание кредита, в том числе комиссии, страховки и различные платежи — именно на нее следует обращать внимание при выборе подходящего автокредита.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите» банки обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) в договоре. Следует учитывать этот параметр при сравнении разных предложений.
Страховка: обязательная или добровольная
Обычно при оформлении автокредита заемщикам предлагают оформить КАСКО, застраховать жизнь и здоровье или другие риски. Менеджер утверждает, что в противном случае откажут в выдаче кредитных средств. На самом деле страхование не всегда требуется для получения кредита. Кроме того, заемщик имеет право отказаться от добровольной страховки в течение периода «охлаждения» (30 дней).
Следует уточнить у сотрудника банка, как изменится процентная ставка в случае отказа от страхования. Иногда ставка увеличивается на 3-5 процентных пунктов, поэтому есть смысл согласиться на оформление полиса.
Дополнительные расходы
Банки могут включать в кредитный договор:
- комиссию за оформление кредита;
- плату за обслуживание счета;
- платные SMS-уведомления.
С 2014 года финансово-кредитным организациям запрещено включать такие комиссии в договор. Однако некоторые банки все равно добавляют их под измененными формулировками.
Нужно ознакомиться с полным перечнем платежей до заключения договора. Желательно запросить у менеджера расчет графика платежей и ПСК в бумажном или электронном виде.
Правила досрочного погашения кредита
В соответствии со статьей 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у заемщика есть право в любой момент погасить долг досрочно как полностью, так и частично. Банки не вправе взимать за это штрафы, но они могут:
- потребовать от клиента подать заявление не позднее чем за 30 дней до досрочного погашения;
- установить минимальную сумму для частично досрочного погашения;
- не пересчитать проценты корректно.
Необходимо заранее узнать, когда и как нужно подать заявление, и каким образом банк скорректирует график в случае досрочного погашения. Также необходимо настаивать на пересчете процентов с учетом фактического срока пользования кредитными средствами.
Условия по залогу
Обычно приобретенная машина находится в залоге у кредитора до полного исполнения обязательств по договору. Это значит:
- запрещена продажа или дарение транспорта без разрешения банка;
- в случае просрочки кредитор может конфисковать имущество.
Нужно проверить, будет ли залог зарегистрирован в ГИБДД, а ПТС (паспорт транспортного средства) передан банку. Это законно, но следует уточнить все нюансы.
Штрафные санкции
За нарушение срока внесения платежа возможны следующие последствия:
- пени (например, 0,1% в день) за каждый день просрочки;
- разовый штраф за нарушение условий договора;
- повышение процентной ставки.
Нужно внимательно прочитать раздел о санкциях за задержку платежа. Также следует сравнить размеры пени и штрафов с максимально допустимыми согласно со статьей 395 ГК РФ и постановлениями ЦБ РФ.
Права и обязанности сторон
Следует обратить внимание на следующие нюансы:
- кто оплачивает услугу по перерегистрации автомобиля;
- кто оплачивает продление страховки;
- какие обязанности у заемщика как у залогодателя.
Важно учитывать именно условия в договоре, а не «устные обещания» сотрудника банка, так как у них нет юридической силы.
Кто является кредитором — банк или автосалон
Бывает так, что покупателя авто убеждают в том, что именно автосалон выдает кредит. На самом деле он выступает посредником между клиентом и кредитором. Заемщик заключает договор с банком или микрофинансовой организацией, но позже узнает о последствиях. Чаще всего это скрытые комиссия и повышенные проценты.
Нужно потребовать от менеджера предоставить информацию о кредиторе и изучить все условия договора.
Оформление автокредита — ответственное дело, поэтому важно быть внимательным. Перед заключением кредитного договора следует обратить внимание на полную стоимость кредита, убедиться в необходимости страхования, ознакомиться с правилами досрочного погашения и санкциями за просрочку, а также удостовериться в отсутствии скрытых комиссиях. При необходимости следует проконсультироваться с юристом.