Какие страховки предлагают банки при оформлении кредита

По этой причине заявителю следует заранее разобраться в тонкостях кредитного страхования: какие бывают полисы, как они действуют и в каких случаях все же лучше застраховаться.

Есть ли кредиты, которые нельзя получить без страховки

В статье 31 Гражданского кодекса РФ прописана норма об обязательном страховании залога при получении банковского кредита. При отказе от такой страховки банк вправе отклонить даже предварительно одобренную заявку на кредит. В остальных случаях предлагаемые банками страховки считаются добровольными, и отказ от них не должен приводить к отклонению заявок. Однако отказ может влиять на изменение индивидуальных условий кредитования.

Действующие в РФ законы направлены на соблюдение прав заемщиков и обязывают банки указывать в форме заявления на кредит все дополнительные услуги, включая различные виды страховок. При этом кредиторам запрещено заранее проставлять отметки о согласии клиента на получение допуслуг. Заемщик должен самостоятельно выбрать и отметить услуги, за которые он готов платить деньги.

Может быть полезно

Зачем нужна страховка и как выбрать подходящую

Какие страховки возможны при получении кредита

Страхование залога по ипотеке (обязательное). Приобретаемая заемщиком недвижимость передается в залог кредитору в качестве обеспечительной меры по погашению ипотеки.

До полного погашения основного долга и начисленных процентов кредитор должен быть уверен, что даже в случае порчи или утраты недвижимости в результате пожара или природных катаклизмов собственнику будет возмещена стоимость имущества.

Заемщик приобретает страховку при оформлении ипотеки в банке или самостоятельно выбирает страховую компанию. Сумма страховки должна быть не меньше, чем размер долга на момент оформления полиса, и не больше, чем реальная стоимость жилья. Обычно полис приобретается на год с ежегодным продлением до полного погашения ипотеки. Существует и другой вариант — оформить полис сразу на весь срок действия кредитного договора и оплачивать ее частями. В этом случае при досрочном погашении ипотеки заемщику нужно будет закрыть имеющийся долг по страховке.

При порче или утрате имущества в период действия страхования полный размер ущерба возмещается банку, который направляет полученные средства на погашение основного долга и процентов. В ситуации, когда клиент оформляет страховку на всю квартиру и берет в банке деньги лишь на оплату части ее стоимости, страховая выплата может оказаться больше имеющейся задолженности. Тогда банк возвращает заемщику разницу.

Полная страховая сумма выплачивается только в ситуации, когда отсутствует возможность восстановить жилье или ремонтные работы дороже стоимости заложенного имущества. Если ремонт возможен, то страховая выплата предназначается на восстановление недвижимости или на погашение долга заемщика — данное условие прописывается в договоре.

Дополнительное страхование залога по ипотеке (добровольное). Расширенное страхование недвижимого имущества, например, внутренней отделки квартиры на случай протечек от соседей и т.д.

Страховщик возмещает убытки заемщику или переводит деньги в банк в счет погашения ипотеки при наступлении упомянутого в договоре страхового случая. Чаще всего такую страховку приобретают владельцы квартир в совсем новых или в очень старых многоквартирных домах.

Страхование титула жилья при ипотеке (добровольное). Защита заемщика от возможных ошибок при оформлении недвижимости в собственность. Если сделка будет оспорена третьей стороной, страховая компания возместит клиенту стоимость жилья, что позволит рассчитаться с долгом по ипотеке.

Титульное страхование оформляется только при приобретении недвижимости на вторичном рынке. Страховка может действовать от 1 года до 10 лет. Чаще всего покупатели оформляют полис на 3 года — это срок давности по признанию сделки купли-продажи жилья недействительной.

КАСКО на автомобиль, заложенный при автокредите (обязательное). Возмещение ущерба от угона или повреждения авто, находящегося в залоге у банка. По КАСКО страховщик выплачивает деньги даже в случае, если машина пострадала в аварии по вине собственника.

Страховка покрывает убытки, которые могут возникнуть из-за угона или повреждения автомобиля, приобретенного в кредит. Если произошла кража, страховщик полностью погашает долг заемщика перед банком, а в случае аварии деньги, как правило, выделяются на ремонт машины.

GAP-страхование при автокредитах (добровольное) — от англ. guaranteed asset protection. Возмещение убытков в ситуации, когда транспортное средство дешевеет быстрее, чем выплачивается долг по автокредиту.

Это дополнение к полису КАСКО, которое позволяет покрыть разницу между суммой выплаты по страховому случаю и первоначальной стоимостью машины. Как правило, такая опция предлагается при оформлении страховки на совсем новые авто или на машины не старше 5 лет.

Страхование жизни и здоровья (добровольное). Защита заемщика от рисков, связанных с частичной или полной утратой трудоспособности и связанной с этим потерей дохода. Предполагает погашение долга за счет страховых выплат в случае длительной болезни или получения инвалидности.

Страхование жизни и здоровья заемщика может оформляться при получении кредита на любые цели (ипотека, автокредит, потребительский кредит и т.д.). При наступлении страхового случая деньги выплачиваются напрямую кредитору или перечисляются заемщику (в некоторых случаях — его родственникам). При оформлении такого полиса страховая компания тщательно оценивает состояние здоровья клиента и учитывает риски, связанные с характером работы и образом жизни клиента. В некоторых случаях страховщик может отказать в страховании.

Данная разновидность страхования может оформляться с учетом франшизы. В этом случае оговариваются особые условия начисления выплаты. Например, страховая компания берет на себя погашение долга по кредиту не за весь период болезни заемщика, а только начиная со второго месяца действия больничного листа. В этом случае страховой полис будет стоить дешевле.

Страховка от потери работы (добровольное). Приобретается при получении крупных потребительских кредитов. Заемщик защищает себя от ситуаций, когда из-за потери работы он оказывается не в состоянии исполнять долговые обязательства. Тогда страховая компания вносит необходимые платежи на протяжении определенного срока — как правило, этот период не превышает 6 месяцев.

Действие страховки распространяется на строго оговоренный перечень причин, по которым заемщик остался без работы. В него не входит увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон. Страховым случаем признается только официальное сокращение с текущего места работы или расторжения отношений с работодателем из-за ликвидации организации.

Также стоит учитывать, что при оформлении страховки в большинстве случаев действует так называемый период охлаждения — срок, когда заемщик можете расторгнуть договор страхования и получить деньги за полис. В подобной ситуации банк вправе пересмотреть условия кредитования.