Зачем нужна страховка и как выбрать подходящую

Cтрахование является не только защитой от финансовых потерь в случае форс-мажоров, но и эффективным инструментом для заработка и обеспечения себе безбедной старости. Разберемся, зачем нужно страхование жизни даже тем, чья профессиональная деятельность не связана с рисками.

Как работает страховка

При покупке полиса человек уплачивает сразу всю сумму или вносит ежемесячную плату. При наступлении страхового случая из тех, что прописаны в договоре, застрахованное лицо получает денежную компенсацию. Получить ее могут также родственники или другой указанный в документах выгодоприобретатель. Также некоторые страховки предполагают оплату лечения и прочих расходов.

Сумма и способ выплат зависят от вида страхования и условий договора.

Может быть полезно

Какие страховки предлагают банки при оформлении кредита

Виды страхования

Существуют разнообразные страховые программы. Все они относятся к 4 разновидностям.

Рисковое

Страховщик выплачивает деньги лишь в одном случае — смерть застрахованного лица. Клиент оплачивает страховку единовременно или периодически. При наступлении страхового случая родным положена компенсация.

Часто рисковая страховка входит в смешанное страхование, когда выплаты предусмотрены при болезнях или травмах. При этом накопления не делаются. Но есть возможность выбора параметров:

• сумма компенсации;
• перечень страховых случаев (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
• срок — 1-20 лет и более.

Страховщик рассчитывает размер взносов с учетом тарифов компании и прочих факторов (например, размера компенсации).

Например, Алексей работает водителям и погашает ипотечный кредит. На выходных он сломал ногу, поэтому стал временно нетрудоспособным. У него есть страховка, поэтому ему выплачивают сумму, которая компенсирует утраченную зарплату на время восстановления.

Также распространено кредитное страхование. Если банк является выгодоприобретателем, компенсация положена ему. В таком случае родные не должны погашать задолженность, если заемщик больше не сможет сам вносить платежи.

Накопительное

Это своеобразный гибрид страхования и банковского вклада: человек страхует жизнь на конкретную сумму, которую выплачивает постепенно в течение оговоренного срока. На взносы начисляются проценты.

После заключения такого договора может быть 2 варианта:

• наступление страхового случая (уход из жизни) — указанные в договоре выгодоприобретатели получают компенсацию;
• с застрахованным человеком ничего не произошло — он получает накопления по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события».

Например, у Ильи и Оксаны родилась дочь. Они решили, что хотят подарить ей квартиру в 18 лет. Каждый год Илья выплачивает взносы страховщику, и в совершеннолетие дочери вручают ей сертификат. При этом все эти годы жизнь Ильи застрахована: в случае его смерти страховая компания выплатит сумму, указанную в договоре.

Можно постепенно накапливать сбережения на протяжении долгого времени. При этом можно выбрать размер взносов и выплаты на свое усмотрение. Оптимальный срок откладывания средств обычно составляет от 5 лет. Конечно, возможно заключение договора и на меньший период, но доходность будет небольшой.

Добровольное пенсионное

Этот вид страховки схож с накопительным. Разница только в том, что в первом случае важным событием является выход на пенсию, во втором — человек самостоятельно выбирает период, в течение которого ему будет начисляться дополнительная пенсия. При этом в обоих случаях понадобится выбрать размер пенсии и регулярно вносить взносы.

Например, Николай Владимирович решил, что не хочет жить лишь на одну пенсию. Поэтому на протяжении 20 лет он вносил взносы по программе добровольного пенсионного страхования. После достижения пенсионного возраста для него предусмотрено пожизненное начисление дополнительных выплат.

Пенсионное страхование бывает двух видов:

• пожизненная пенсия — нужно выбрать период, начиная с которого будет начисляться дополнительная пенсия;
• срочная пенсия — необходимо указать конкретный срок получения дополнительной пенсии (допустим, с 65 до 70 лет).

Если застрахованный уйдет из жизни раньше, накопления получат его наследники.

Инвестиционное

В этом случае страховая компания инвестирует деньги клиента и в случае успеха отдает ему часть прибыль. Гарантии дохода нет: если его не будет, застрахованный ничего не получит.

Обычно страховщики предлагают несколько программ и сами занимаются формированием инвестиционного портфеля. Стратегии бывают двух видов:

• агрессивная — вероятность получения крупной прибыли, но с высокими рисками;
• консервативная — риск финансовых потерь минимален, но и доход будет меньше.

Например, Олег трудится в госучреждении, имеет стабильный заработок и хорошую репутацию у начальства. Он решил получать дополнительный доход, но с небольшими рисками. Страховщик предложил ему инвестиционное страхование. Если ситуация на фондовом рынке будет благоприятной, компания отдаст ему часть прибыли. В противном случае вложения будут потеряны.

При инвестиционном страховании предусмотрен налоговый вычет со взноса. Но важно помнить, что сами деньги и возможная прибыль не застрахованы, как в банках. В случае банкротства фирмы компенсации не будет. Поэтому необходимо выбрать надежного страховщика.

Для чего оформлять страховку

Страховка становится полезной при наступлении форс-мажоров и дает дополнительные привилегии своему владельцу. Она может пригодиться в разных ситуациях:

• Для туризма. Например, для получения шенгенской и канадской визы оформление полиса является обязательным условием. К тому же с его помощью удастся покрыть расходы на лечение или репатриацию тела.
• Для ипотеки. При наступлении страхового случая компания погашает остаток задолженности. Выгоду получает заемщик, его родные и сам банк. Оформление страхования жизни при покупке жилья в кредит не является обязательным требованием, но позволяет минимизировать риски. К тому же в таком случае процентная ставка по ипотечному кредиту будет ниже.
• В качестве пассивного дохода. При инвестиционном страховании есть вероятность получения неплохой прибыли.
• Для сохранения сбережений. С накопительным страхованием человек сохраняет накопления и получает гарантированный доход в виде фиксированного процента. Можно накопить деньги на достижение важной цели, например, покупки квартиры или машины.
• Для обеспечения финансовой безопасности. Страховка позволяет быть уверенным в финансовом благополучии семьи. Это особенно актуально для тех, чья профессиональная деятельность связана с рисками для жизни и здоровья: работников на вредном производстве, спасателей, сотрудников экстренных служб и т.д. Даже при отсутствии потенциальных рисков наличие полиса тоже выгодно. Ведь при наступлении страхового случая можно быстро получить компенсацию.

Таким образом, страховка защищает не только застрахованного, но и его родных. Особенно если только один человек обеспечивает семью.

Плюсы страхования жизни

Страховка дает финансовые гарантии, но имеет и другие преимущества:

• Не нужно платить налог. Страховые компенсации не облагаются НДФЛ. Понадобится ли уплачивать налог с выплат по дожитию, зависит от условий договора. Страховщик обычно умножает суммарный годовой взнос на среднюю ключевую ставку Центробанка за аналогичный период. И так ежегодно в течение срока действия полиса. Далее компания складывает результаты. Если сумму будет меньше выплаты по дожитию, необходимо уплатить налог с разницы.
• Получение налогового вычета. Можно компенсировать часть средств, направленных на добровольное страхование на срок от 5 лет, за исключением уплаченного НДФЛ. Вычет зависит от подоходного налога, выплаченного за год.
• Наследование выплат. После ухода застрахованного лица из жизни выплаты получают его наследники или другой выгодоприобретатель, прописанный в договоре. Это возможность позаботиться о своих близких.
• Защита от взыскания. Полис не является имуществом, поэтому не может быть взыскан третьими лицами. То есть невозможна конфискация, арест или раздел при разводе.

Перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями. Если что-то непонятно, следует уточнить информацию у представителя страховой компании. Важно понимать, какими будут страховые риски. Также клиент теряет все или часть денег, если расторгнет договор раньше срока, например, в течение первого года. Поэтому следует обратить внимание на данный пункт.

Как выбрать страховую компанию

Чтобы выбрать надежную организацию, нужно:

1. Убедиться в наличии лицензии. Первым делом следует убедиться, что компания работает легально. Перечень лицензионных страховщиков представлен на официальном сайте ЦБ РФ. Проверить интересующую организацию можно по наименованию, ИНН, ОГРН или регистрационному номеру.
2. Изучить отзывы клиентов. Из комментариев клиентов можно узнать о качестве сервиса и настолько быстро можно получить компенсацию.
3. Узнать информацию о судебных делах. Узнать о тяжбах и их результатах можно на сайте арбитражного суда или суда общей юрисдикции региона по месту регистрации фирмы. Достаточно будет указать любой из реквизитов страховщика.
4. Ознакомиться с доступными программами. Существуют разнообразные программы по страхованию жизни. Можно подобрать оптимальный вариант самостоятельно или обсудить индивидуальные условия с представителем организации.
5. Проверить качество сервиса. Удобно обслуживаться в компании, которая имеет отделения в городе проживания, предоставляет возможность дистанционной подачи заявления и оперативно реагирует на обращения клиентов.

Если нет желания или времени изучать сведения о разных страховщиках и сравнивать множество предложений, можно воспользоваться специальным сервисом по поиску страховой программы. На таких порталах представлены актуальные предложения от ряда страховщиков, поэтому можно сразу узнать важную информацию и подобрать наиболее подходящий вариант.