Как навязывают платные услуги при онлайн-оформлении займов и кредитов

Какими способами кредиторы навязывают услуги

Недобросовестные банки и МФО могут применять для навязывания услуг следующие уловки:

Заранее проставленные галочки

Закон «О потребительском кредите (займе)» гласит, что заемщик должен самостоятельно выразить согласие на получение любых дополнительных услуг вместе с кредитом или займом.

Однако некоторые кредиторы автоматически проставляют в онлайн-формах галочки, подтверждающие согласие заявителя на оплату сервисов, не имеющих отношение к кредитованию. Более того, при попытке снять такой флажок заявка в банк или МФО не отправляется.

Разновидностью этой же уловки является автоматическое проставление галочек напротив согласия на подключение допуслуг в ситуациях, когда заемщик хочет продлить договор или внести очередной платеж в приложении либо на сайте кредитора. В соответствии с разъяснениями ЦБ РФ это является прямым нарушением прав клиента.

Одна галочка — несколько услуг

Недобросовестные кредиторы могут скрывать под описанием полезного сервиса подключение сразу нескольких платных услуг.

К примеру, банк или МФО предлагает клиенту сниженную процентную ставку при оформлении страховки, но в строке «Страховые услуги», рядом с которой требуется поставить галочку, фактически заручается согласием заемщика на оплату нескольких платных услуг. Описание всех страховок дается кредитором на отдельной странице или во всплывающем окне при наведении на ссылку с названием сервиса, поэтому пользователю необходимо внимательно изучать не только саму онлайн-форму заявки и текст договора, но и информацию, которая размещена при переходе по ссылкам с этих страниц.

Невнятное описание

В некоторых случаях банки и МФО пытаются скрыть подключение дополнительных услуг за нейтральными фразами «Выражаю согласие», «Одобряю условия» и так далее. Заявитель может подумать, что подобные формулировки относятся к правилам кредитования, однако за ними скрывается описание страховки, юридических или медицинских услуг и прочее. Такие фразы обычно содержат ссылки на страницы с перечнем платных сервисов и подписок.

Отказ от дополнительной услуги маскируется под отказ от кредита

На одном из этапов оформления заявки, после блока с перечнем допуслуг, потенциальному заемщику предлагается нажать на кнопку «Продолжить» или «Отказаться». При этом первая кнопка подразумевает дальнейшее оформление кредита или микрозайма с согласием на подключение платных услуг, а вторая — без. Но у пользователя создается иллюзия, что клик по кнопке «Отказаться» приведет к аннулированию заявки.

Предоставление права на отказ от допуслуги только в отделении

Некоторые кредиторы включают в договор положение о том, что отказ от платной услуги возможен только при подписании документов в отделении кредитно-финансовой организации. Обычно таким образом навязываются недорогие сервисы, которые заемщик соглашается оплатить, чтобы не тратить лишнее время.

Формально банки и микрофинансовые организации предлагают заемщикам выбор (переплатить немного за комфорт или спланировать посещение офиса и сэкономить небольшие деньги), но на деле вынуждают покупать бесполезные услуги.

Проставление галочки для отказа от услуги

Чтобы запутать клиента, некоторые кредиторы просят в онлайн-форме поставить галочку в случае отказа от платного сервиса или подписки. Этот прием рассчитан на невнимательность пользователя, который привык, что проставленная галочка означает выражение согласия.

Введение в заблуждение относительно цены допуслуги

В блоке с описанием дополнительной платной услуги кредиторы могут указывать ее стоимость с большой скидкой, но при оформлении кредита или займа списывать полную сумму. При попытке выяснить, почему так произошло, заемщику будет сказано, что специальная цена действует только при выполнении определенных условий. При этом в заявке действительно может стоять ссылка на описание акции.

Чтобы не попасться на эту удочку, потенциальному заемщику следует читать все примечания и сноски, набранные на странице мелким шрифтом, а также трезво оценивать, насколько ему нужна та или иная услуга (даже если ее стоимость сильно занижена).

Может быть полезно

Какие опасности может скрывать договор

На что обратить внимание в договоре, чтобы не согласиться на платные услуги

По закону потенциальному заемщику дается 5 рабочих дней на изучение договора: в течение этого срока кредитор не вправе менять предложенные условия выдачи денег в долг. Клиенту стоит воспользоваться этим, ведь даже если деньги нужны срочно, лучше потратить лишние полчаса, но зато оградить себя от появления ненужных расходов.

При изучении договора следует обратить внимание на:

• Индивидуальные условия кредитования — они выносятся в таблицу на первой странице договора. В частности, именно здесь можно обнаружить перечень включенных в договор дополнительных услуг, а также условия отказа от них (и изменится ли в этом случае процентная ставка).
• Полную стоимость кредита (ПСК) — она указывается в квадратной рамке в верхнем правом углу первой страницы договора. ПСК включает сумму микрозайма или кредита, начисленные проценты и платные допуслуги. Изучив ее, можно оценить размер переплаты и наглядно увидеть, какую часть составят платные сервисы.
• Наличие дополнительных договоров, полисов и сертификатов. Это документы, которые будет предложено подписать для получения платных услуг. Более того, все допуслуги по закону не должны включаться в основной договор.

При изучении договора следует внимательно читать формулировки и при возникновении вопросов сразу обращаться за разъяснением к сотрудникам кредитно-финансовой организации.

Как отказаться от ненужной услуги после подписания договора

Законом предусмотрен так называемый «период охлаждения» — это срок, в течение которого заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг. Данный период составляет 14 дней, а сумма возврата зависит от того, успел ли клиент воспользоваться оплаченной услугой.

В некоторых случаях возможно вернуть все деньги, потраченные на платные сервисы, однако это может повлечь за собой повышение процентной ставки по кредиту, если такое условие прописано в договоре.

Процедура отказа от допуслуг после заключения кредитного договора предполагает подачу заявления поставщику услуги, например, страховой компании. Обращение составляется в свободной форме и в большинстве случаев может быть направлено по электронной почте, через форму обратной связи на сайте организации или в мобильном приложении.

К заявлению необходимо приложить копию паспорта и копию договора на предоставление услуги, а в тексте обращения указать банковские реквизиты для возврата денег. Организация, которая предоставляла допуслугу, обязана вернуть средства в течение 7 дней с момента получения соответствующего заявления.

Если деньги за платную услугу так и не были возвращены, заемщику потребуется обратиться с заявлением о возврате средств непосредственно к кредитору. Сделать это можно не ранее чем через 30 дней и не позднее чем через 180 дней после направления обращения поставщику услуги. Такое заявление также подается в свободной форме, однако в нем нужно обязательно указать дату первого требования о возврате.

Иной порядок действий предусмотрен в случае, если дополнительная услуга предоставляется не на основании персонального соглашения, а путем подключения к коллективному договору. Тогда заявление о возврате необходимо сразу подавать в банк или микрофинансовую организацию.

Куда жаловаться, если кредитор навязывает платные услуги

При нарушении кредитором действующего законодательства и прав потребителя заемщик может пожаловаться на кредитно-финансовую организацию в ЦБ РФ и в Роспотребнадзор. При взаимодействии с МФО можно подать жалобу в саморегулируемую организацию (СРО), в которой состоит МФК или МКК.