Что выгоднее при покупке автомобиля: автокредит или потребительский кредит
Ксения Пивнева
Однако условия кредитования будут зависеть от выбора заемщиком конкретного банковского продукта — целевого кредита на покупку машины или обычного потребительского кредита. Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки, о которых клиенту нужно знать, чтобы принять взвешенное решение.
Автокредит
Это разновидность целевого кредита, при оформлении которого заемщик может потратить выделенные банком средства исключительно на покупку автомобиля, а сама машина остается в залоге у кредитора до полного погашения клиентом основного долга с процентами. Наличие залога становится для банка гарантией возврата денег.
Плюсы автокредита
- Процентные ставки ниже, чем по потребительским кредитам.
- Дополнительная выгода при покупке автомобиля у партнеров банка. Многие кредитно-финансовые организации разрабатывают совместные программы автокредитования с официальными дилерами, предлагая заемщикам особые условия при покупке машин определенных марок и моделей.
- Возможность оформления кредита в партнерском автосалоне без посещения банка. Клиент может выбрать автомобиль у дилера и сразу купить его, заключив кредитный договор на месте.
- Быстрая процедура оформления, которая предполагает сбор минимального пакета документов. Обычно для оформления автокредита потенциальному заемщику требуется просто заполнить заявку и предъявить паспорт и водительские права. Некоторые кредиторы предъявляют более строгие требования к обязательному комплекту документов.
- Возможность приобрести автомобиль по сниженной цене за счет программы государственной поддержки. Размер скидки зависит от принадлежности покупателя к той или иной категории льготников и типа выбранного автомобиля.
- Получение скидок от автосалонов на оплату дополнительного оборудования, аксессуаров, сервисов и т.д.
Минусы автокредита
- Требуется первоначальный взнос, размер которого определяется программой автокредитования конкретного банка. Обычно он составляет 15-20% от цены на машину, но в некоторых случаях заемщикам предлагается оплатить из собственных средств до половины стоимости автомобиля. Например, если автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой или в кредитной истории заемщика содержатся записи, заставляющие кредитора сомневаться в платежеспособности клиента.
- Банк выделяет клиенту средства на покупку конкретной машины. Покупателю необходимо определиться с выбором марки и модели автомобиля до заключения договора.
- Купленная машина остается в залоге у банка до полного погашения автокредита. Заемщик может пользоваться транспортным средством, но не вправе продать или подарить его. В некоторых случаях кредиторы прописывают в договоре особые условия, например, ограничивают число лиц, допущенных к управлению автомобилем.
- Появление дополнительных расходов на оплату полиса КАСКО. У заемщика появляется обязанность ежегодно страховать автомобиль от ущерба и угона до полной выплаты кредита. Фактически такие траты повышают полную стоимость автокредита и общий размер переплаты, а их величина может достигать 10% от стоимости автомобиля.
- Необходимость вывода автомобиля из-под залога после полного погашения долга. Только после проведения данной процедуры с имущества снимаются любые обременения и собственник может распоряжаться машиной по своему усмотрению.
Потребительский кредит на автомобиль
Главная особенность потребительского кредита заключается в том, что его получатель может потратить выделенные банком деньги на любые цели. Кредитор просто перечисляет средства на банковскую карту или выдает клиенту одобренную сумму наличными, после чего заемщик вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Если оформляется такой кредит для покупки машины, он получает полную свободу в выборе марки автомобиля и автосалона или может даже купить подержанную машину с рук. Транспортное средство сразу переходит в собственность покупателя без каких-либо обременений. Однако из-за отсутствия залога условия кредитования оказываются менее выгодными. Так, ставки по потребительским кредитам обычно на несколько процентных пунктов выше, чем по программам автокредитования.
Кроме того, для одобрения заявки на потребительский кредит потенциальному заемщику придется предоставить в банк документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, или привлечь поручителя. А если при изучении кредитной истории заявителя кредитор поймет, что у клиента слишком высокая долговая нагрузка или тот допускает просрочки по погашению имеющейся задолженности, в выдаче нового кредита может быть отказано.
Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит
Решение о приобретении автомобиля в кредит и выбор конкретной программы кредитования должно приниматься потенциальным заемщиком с учетом нескольких факторов:
- Наличие обременения. Если автовладелец планирует пользоваться машиной в личных целях и уверен, что в обозримом будущем у него не возникнет желания переоформить транспортное средство на другого человека, сдать его в аренду, продать или подарить, целесообразно рассматривать получение автокредита с оформлением залога. Так условия кредитования окажутся более выгодными.
- Размер кредита. Чем больше денег требуется заемщику для покупки автомобиля, тем выше вероятность получить отказ в предоставлении потребкредита. Для оформления крупного нецелевого кредита заявителю обязательно понадобится подтвердить имеющийся доход, а в некоторых случаях — привлечь поручителя. В случае с автокредитом финансовые риски банка снижаются из-за передачи автомобиля в залог, поэтому заемщик может рассчитывать на получение более крупной суммы.
- Тип автомобиля. Программы автокредитования обычно содержат перечень требований к приобретаемому транспортному средству. Как правило, автокредит разрешается оформить для покупки легкового автомобиля (категория B), с момента выпуска которого прошло не более 10 лет для машин отечественного производства и не более 18-20 лет для иномарок. На подержанную или неликвидную марку автокредит могут и не одобрить.
- Дополнительные услуги. При оформлении автокредита у заемщика могут возникнуть дополнительные расходы на страхование, покупку дополнительного оборудования или оплату сервиса. Если клиент соглашается на такие траты, автосалон может предоставить хорошую скидку, а банк — снизить процентную ставку. Но заемщику следует заранее сравнить полную стоимость кредита с учетом дополнительных услуг и без них.
При получении кредита заемщик принимает на себя обязательства по ежемесячному погашению части основного долга и начисленных процентов в соответствии с зафиксированным в договоре графиком платежей. Размер ежемесячного платежа и общий срок погашения — важные параметры кредитования, которые человеку также необходимо учитывать при выборе конкретного кредитного продукта. Только при таком подходе у автовладельца получится трезво оценить собственные финансовые возможности и подобрать наиболее подходящий для него вариант кредитования для покупки машины.