Займы с продлением срока кредитования

Как взять займ в МФО с возможностью продления срока кредитования?

Любой заемщик может столкнуться с ситуацией, когда нет возможности вернуть долг в указанный в договоре срок ввиду различных причин: болезнь, увольнение, задержка либо урезание зарплаты, новые непредвиденные расходы и т.п. В подобных обстоятельствах было бы неплохо воспользоваться пролонгацией или, говоря другими словами, продлить срок действия договора займа.

Ряд МФО готов предоставить своим клиентам такую услугу, но заемщикам в большинстве случаев придется дополнительно за это заплатить.

Особенности пролонгации займов в МФО

Согласно исследованию финансовой онлайн-платформы Webbankir, 50,6% россиян еще при оформлении ссуды сразу задумываются о том, насколько возможна ее пролонгация в будущем.

Пролонгация предполагает перенос даты выплаты микрозайма на определенное время. Например, заемщик должен был погасить свой микрокредит единовременным платежом 1 ноября, но не смог этого сделать. Тогда он обратился в МФО и ему перенесли дату погашения на 10 ноября. При этом клиенту не начислили штрафы, пени, а в его кредитную историю не внесли негативных записей.

Продление срока кредитования не стоит путать с отсрочкой платежа по микрозайму. Последняя позволяет отодвинуть на какое-то время платежи без финансовых потерь: переплата не увеличится.

Такая услуга предусмотрена не в каждой МФК/МКК - все зависит от внутренних правил компании. Чаще всего продлить кредитное обязательство все-таки можно. Это считается своего рода «хорошим тоном» компании-кредитора. Но идут на такого рода поблажки микрофинансовые организации не только из вежливости - прибегая к этой процедуре, они получают больший доход с одного заемщика, не тратя ресурсы на привлечение новых клиентов.

Все нюансы увеличения срока кредитования обычно указаны в документе под названием «Правила предоставления микрозайма» на официальном сайте конкретной МФК/МКК. Перед тем, как запрашивать данную услугу, нужно обязательно изучить ее условия.

Сколько нужно заплатить за продление?

Подключение данной услуги не бесплатно. Каждая компания при этом выставляет свои требования, единого правила в этом вопросе нет. Чаще всего заемщику предлагаются следующие варианты:

• оплатить текущие проценты, начисленные на дату погашения (первоначальную дату без продления);
• уплатить проценты за период, на который будет осуществлена пролонгация (проценты, которые набежали «до» в таком случае, оплачиваются в последний день нового срока кредитования);
• оплатить комиссию за услугу (у одних компаний она фиксирована, у других варьируется в зависимости от количества дней продления). Комиссионный сбор в среднем может доходить до 30% от общей суммы микрокредита*.

* - как правило, если компания берет комиссию за продление займа, то проценты по нему уплачиваются позднее, то есть заемщик оплачивает исключительно комиссионный сбор в день подключения услуги.

На каких условиях пролонгируются микрозаймы?

МФО могут продлить микрокредит, оформив либо дополнительное соглашение к действующему договору, либо новый договор займа.

В первом случае в большинстве своем условия останутся теми же: процентная ставка не поменяется.

Изменение процентной ставки по договору займа допускается только по письменному соглашению, которое подписывает клиент. Самостоятельно повысить процентную ставку МФК/МКК не могут. Это утверждено в Федеральных законах: ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Если МФО нарушает законодательство, заемщик имеет право составить претензию и направить ее в Банк России.

Во втором случае, скорее всего, условия будут другими. Дело в том, что в соответствии с действующим законодательством сумма переплаты по потребительским займам в МФО вместе с просрочками, штрафами, пени и другими услугами не может превышать долг более чем в 1,3 раза. Если запрашиваемый период пролонгации не позволяет «вписаться» в эти лимиты, то чаще всего кредиторы прибегают к оформлению нового договора.

На какой срок можно продлить займ?

По данным опроса компании IDF Eurasia (работает под брендом MoneyMan), в России 62,3% заемщиков самым востребованным сроком продления займа считают период в 30 дней, за который велика вероятность решить финансовые трудности. В принципе, большинство МФО и предлагают такой промежуток времени в качестве максимально возможного. Но есть и те, кто готов пролонгировать ссуду на 60 дней и более. В любом случае предельный период продления микрокредита обычно не превышает его первоначальный срок.

Здесь возникает закономерный вопрос: а можно ли растянуть возврат долга на столько дней, на сколько пожелает сам клиент? И да, и нет. Дело в том, что ряд МФК/МКК используют фиксированное число дней для пролонгации, то есть заемщик должен выбрать из предложенных кредитором вариантов (5, 7, 10, 14, 30, 60 дней и т.д.). Но есть и те компании, которые позволяют заемщику самостоятельно определить период продления, единственное условие - не превышать максимально допустимый компанией лимит.

Сколько раз можно пролонгировать микрозайм?

Что касается числа возможных пролонгаций, то здесь есть ограничения. Прописаны они в требованиях Базового стандарта защиты прав и законных интересов физических и юридических лиц, получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утвержден Банком России 22 июня 2017 года). Согласно данному документу, займы разрешено продлевать не более 5 раз.

Правда, эти правила не распространяются на краткосрочные микрозаймы до 3 тыс. рублей. По таким займам предельно допустимое количество продлений определяет сам кредитор, принимая во внимание недопустимость переплаты по микрокредиту более чем в 1,3 раза.

Порядок процедуры продления займа

Обычно правилами предоставления ссуды предусмотрено, что клиент обязан сообщить о желании увеличить период возврата микрокредита минимум за 1-2 дня до окончания его срока. Но даже если это не прописано, так лучше всего и делать, чтобы не портить кредитную историю и не нервировать кредитора. К тому же ряд МФО не допускают подключение услуги при длительной просрочке.

Если заемщик оформлял займ онлайн, то продлить его можно также дистанционно. Для этого необходимо:

1. Войти в личный кабинет на сайте МФО или в мобильном приложении.
2. Нажать на вкладку «Продлить займ» (название опции может варьироваться в разных компаниях), выбрать срок пролонгации и отправить заявку на рассмотрение.
3. В случае положительного решения подписать дополнительное соглашение к договору либо новый договор посредством ввода СМС-кода.
4. Внести необходимую сумму и дождаться уведомления об успешной пролонгации займа. Услуга активируется только после оплаты.

Если же договор займа заключался офлайн, то для его продления нужно посетить офис МФО с паспортом еще раз.

К слову, иногда МФК/МКК могут продлить ссуду в автоматическом режиме. Произойти это может в том случае, когда заемщик подключал автоматическую оплату займа с карты в день его оформления.

Совет по использованию пролонгации

Пролонгация при своих очевидных плюсах имеет неочевидные на первый взгляд минусы. Дело в том, что при злоупотреблении этой услугой существует вероятность попасть в еще большие финансовые проблемы. Ведь при продлении срока микрокредитования общий долг увеличивается, хоть и его возврат будет проходить в более длительный период.

В этой связи рекомендуем пользоваться этой опцией только в ситуациях, когда это действительно необходимо. Иначе переплата по микрокредиту может оказаться слишком большой.

К сведению, граждане уже стали осознавать недостатки пролонгации и, соответственно, реже ею пользоваться. Тренд на снижение доли займов с продлением срока кредитования сформировался еще во II полугодии 2020 года и окончательно укрепился на протяжении 2021 года.