Почему в кредитной истории отображаются не все кредиты

Формированием такого досье на каждого россиянина, который хотя бы единожды пользовался кредитом или займом, занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации на основе полученных от разных финансовых организаций данных рассчитывают персональный кредитный рейтинг (ПКР). Но иногда в подобные отчеты попадают не все сведения, из-за чего можно столкнуться с отказом при подаче заявки на кредит. Разберемся, почему возникают такие ошибки и как их исправить.

Принцип взаимодействия БКИ и кредиторов

Схема работы бюро кредитных историй с банками и микрофинансовыми организациями предельно проста. БКИ и кредиторы заключают соглашение на обмен информацией, после чего кредитно-финансовые организации отправляют в БКИ все сведения о заявках граждан на кредиты и займы, информацию о выданных кредитах, допущенных просрочках, полном погашении задолженности и т.д. По закону эти данные должны поступать в бюро не позднее, чем через 5 рабочих дней.

Кредиторы самостоятельно определяют, с каким бюро они будут сотрудничать. Таким образом, информация о заемщике, который обслуживается в разных банках и МФО, может содержаться в нескольких базах.

Однако работа БКИ не ограничивается взаимодействием с одними лишь кредитно-финансовыми организациями. В кредитную историю заносятся данные об исполнительных производствах в отношении должника. Служба судебных приставов передает в БКИ сведения о задолженности граждан по уплате алиментов или иным долгам, а финансовый управляющий обязан сообщить о проведении процедуры банкротства физического лица.

Все перечисленные данные после попадания в кредитную историю отражаются на персональном кредитном рейтинге. Когда человек обращается в кредитно-финансовые организации за заемными средствами, банк или МФО запрашивает КИ заявителя и на основании ее оценивает платежеспособность и надежность заемщика, а значит, и собственные риски взаимодействия с ним. Окончательное решение по заявке принимается с учетом большого количества факторов, и кредитный рейтинг играет в этом не последнюю роль.

Почему не отображается информация в базе БКИ

Информация о действиях заемщика не хранится в кредитной истории вечно. В настоящее время в КИ отображаются сведения за последние 7 лет при условии, что гражданин рассчитался по долгам, образовавшимся ранее указанного срока. До 2022 года в БКИ хранилась информация о заемщиках за последние 10 лет.

Также в базе БКИ могут отсутствовать записи о кредитах, оформленных до 1 июля 2014 года, поскольку до этой даты передача информации в бюро кредитных историй осуществлялась только с согласия клиента. С середины 2014-го такие сведения передаются в БКИ по умолчанию.

Наконец, причиной отсутствия той или иной записи в КИ может стать ошибка одной из сторон, участвующих в обмене информацией, или технический сбой в работе системы. На практике такое случается крайне редко.

Как проверить свою кредитную историю

Поскольку в России действует сразу несколько бюро кредитных историй, для получения выписки из КИ нужно предварительно выяснить, в какое именно бюро следует обратиться. Такие запросы принимаются от граждан в онлайн-режиме. Для этого заявителю необходимо выполнить несколько действий:

1. Перейти на портал Госуслуги и авторизоваться в системе.
2. Выбрать услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории».
3. В открывшейся форме проверить корректность данных в автоматически заполненных полях и отправить запрос на получение сведений о БКИ.
4. Дождаться обработки заявки и ознакомиться со списком БКИ, в которых хранятся данные о заявителе. Ответ поступает от Банка России в течение одного дня.

Получив информацию о БКИ, останется перейти на официальный сайт одной или нескольких организаций и заказать выписку. Как правило, авторизация на сайтах БКИ также производится через учетную запись на госпортале.

Каждый заемщик может бесплатно запросить кредитную историю 2 раза в год.

Может быть полезно

Как узнать кредитную историю

Что делать, если в записях БКИ ошибка

Если в выписке была обнаружена ошибка, необходимо обратиться в БКИ с письменным заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю или попросить кредитора проверить и скорректировать информацию, переданную в бюро. В первом случае бюро кредитных историй обязано ответить заявителю в течение 30 дней и в случае обнаружения неточностей в КИ исправить ошибки. Во втором случае вопрос получится решить быстрее, однако иногда банки отказываются разбираться, почему в КИ клиента отсутствует та или иная запись и перекладывают ответственность на БКИ. В этом случае можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Для обращения к кредитору или в БКИ потребуется паспорт, а также документы, которые подтвердят, что в кредитной истории ошибка (например, справка о полном погашении кредита).