Какое обеспечение можно предоставить по бизнес-кредиту

Формы обеспечения кредита для бизнеса

Для банка обеспечение по кредиту выступает гарантией возврата. Им может быть как имущество, так и финансовые обязательства. Они станут источником для погашения задолженности в том случае, если заемщик не сможет вносить платежи из-за финансовых трудностей.

При получении обеспечения банк минимизирует риски финансовых потерь для кредитора. При этом за счет такого механизма кредиты становятся доступнее — у бизнесменов есть шанс получить в долг нужную сумму даже с недостаточным уровнем дохода и в иных ситуациях, когда при стандартных условиях было бы отказано в кредитовании.

Заемщики могут обеспечить кредит по-разному:

• предоставить имущество в качестве залога;
• привлечь поручителей;
• оформить страховку.

Иногда банки требуют оформить сразу несколько форм гарантий для одного кредита, к примеру, залог и страхование, поручительство со страхованием и т.д. У каждого вида обеспечения есть свои плюсы и минусы.

Наиболее популярны залоговые кредиты, но такой вариант подходит не всем. У потенциального заемщика может не быть собственного имущество, которое он смог бы заложить. У начинающих бизнесменов часто возникают сложности с поиском людей, которые смогли бы выступить поручителями и взять на себя обязательство по погашению кредита.

Залог

Залог — наиболее распространенная форма обеспечения. Механизм заключается в том, что имущество находится под обременением банка до конца срока действия кредитного договора. Если предприниматель или юридическое лицо не вернут деньги своевременно, кредитор вправе продать заложенное имущество в счет закрытия долга.

Заемщик может заложить транспортное средство (машину, спецтехнику), недвижимость (землю, помещение и др.) или другой ликвидный актив. На протяжении срока кредитования он вправе пользоваться имуществом, но не сможет его продать или подарить.

Плюсы:

Получение более крупной суммы. Если заемщик не погасит кредит, банк сможет продать имущество и закрыть долг. Именно поэтому он готов увеличить доступный объем кредитования. Точный размер кредита будет установлен после оценки рыночной стоимости объекта.

Более выгодные условия. Так как банк снижает потенциальные риски, он готов уменьшить процентную ставку или предложить заключить договор на более долгий период.

Большой шанс одобрения кредита. Если бизнесмен может предоставить залог, для банка он считается надежным заемщиком. Благодаря этому повышается вероятность положительного решения по заявке.

Минусы:

Риск потери имущества. Если возникнут финансовые проблемы и не будет возможности вносить ежемесячные платежи, финансово-кредитная организация конфискует и продаст имущество, затем направит средства на погашение остатка долга.

Сложное оформление. ИП или компании придется заказать отчет о рыночной стоимости объекта в специализированной фирме. Также нужно зарегистрировать предмет залога.

Ограничения на использование собственности. До завершения выплат запрещено свободно распоряжаться имуществом.

Поручительство

Поручительство — это обязательство, при котором третье лицо берет на себя ответственность за погашение кредита на случай невозврата денег заемщиком.

Плюсы:

Доступность кредитования. Если привлечь к сделке третьих лиц, банк охотно одобрит бизнес-кредит, даже если у заемщика нет возможности предоставить залог.

Простая процедура. Оформить поручительство можно просто и быстро. Не придется оценивать имущество или регистрировать залог.

Отсутствия имущественных рисков. При поручительстве заемщик не передает имущество в залог, поэтому не будет ограничений по использованию собственности и риска ее конфискации в случае невыплаты кредита.

Минусы:

Трудности с поиском поручителей. Бизнесмен может попросить поручиться за погашение долга перед банком партнеров по бизнесу, соучредителей или гарантийные фонды. Но нет гарантий, что они согласятся на это. В качестве альтернативы можно обратиться в специальный фонд, которые вместе с бизнесом возьмут на себя исполнение кредитных обязательств. Но ИП или организация должны подходить под определенные требования.

Страхование

Для банка страховой полис является гарантией погашения задолженности, а заемщику он дает финансовую защиту на весь срок кредитования. При желании можно дополнительно застраховать предмет залога. В случае повреждения или уничтожения имущества страховая компания сама погасит долг перед кредитором.

Плюсы:

Гарантия погашения долга. Если наступит страховое событие, страховщик погасит остаточную задолженность.

Повышение шанса положительного решения по заявке. У банка есть уверенность, что кредит будет погашен в полном объеме несмотря на форс-мажоры.

Финансовая защита заемщика. Со страховым полисом бизнес защищен. Если не будет возможности рассчитаться с кредитором, не придется продавать активы.

Минусы:

Дополнительные траты. Расходы на страховку могут стать существенными для ИП или компании. Особенно это касается малого бизнеса.

У каждой формы обеспечения свои нюансы, преимущества и недостатки. При выборе подходящего варианта важно учитывать специфику бизнеса, его потребности и возможности.