Как работает бесконтактная оплата картой

Этапы бесконтактной оплаты картой

Процесс бесконтактной оплаты только со стороны выглядит просто. На самом деле он состоит из множества этапов и требует слаженного взаимодействия нескольких участников. В качестве важного посредника выступает платежная система — «Мир», Visa, Mastercard или любая другая. Она обеспечивает обмен информацией между всеми участниками транзакции:

В целом процесс бесконтактной оплаты выглядит следующим образом:

Этап 1. Передача данных с карты

Поскольку обработка запроса о транзакции производится удаленно на серверах платежной системы, фактически для проведения платежа с карточки необходимо только считать ее номер и название ПС. Такие данные передаются на считывающее устройство в виде цифрового токена — зашифрованного сигнала. Причем каждый раз сведения о карте кодируются по-разному. Это делается для того, чтобы злоумышленники не могли скопировать сигнал, повторить его и использовать для проведения несанкционированных платежей.

Этап 2. Проверка токена

Цифровой токен обладает рядом характеристик, по которым платежный терминал способен распознать его даже без расшифровки. При несоответствии сигнала определенному алгоритму устройство выдает ошибку и не передает сведения о транзакции по стандартной цепочке.

Практически каждый владелец карточки сталкивался с подобной ситуации при оплате товаров и услуг, и чаще всего причина отклонения запроса была связана с тем, что покупатель слишком быстро убрал карточку от платежного терминала.

Этап 3. Отправка токена в банк

Проверка токена происходит моментально, и если считывающее устройство распознало корректный сигнал, наступает следующая фаза транзакции. Зашифрованная информация по интернету отправляется на удаленные серверы. Именно этот этап оказывается самым долгим по времени, но при наличии устойчивой связи и он занимает всего несколько секунд.

Если же платежный терминал не может установить соединение в результате трех последовательных попыток, покупатель получает уведомление об отсутствии связи. Для повторения запроса владельцу карточки понадобится снова приложить «пластик» к терминалу. При этом предыдущий токен удаляется из памяти устройства, поэтому покупатель может не опасаться, что при подключении терминала к интернету оплата спишется дважды.

Этап 4. Получение токена банком продавца

На следующем этапе при налаженном интернет-соединении токен попадает в банк, обслуживающий платежный терминал. В результате расшифровки кредитно-финансовая организация получает следующую информацию:

• номер карты, срок ее действия;
• название банка, выпустившего карту;
• наименование платежной системы.

Полученные сведения передаются в платежную систему для подтверждения транзакции.

Этап 5. Обработка запроса платежной системой

Платежная система получает из банка продавца товара или услуги запрос о наличии у конкретного клиента, идентификация которого производится по реквизитам карты, требуемой суммы для проведения оплаты. ПС, в свою очередь, запрашивает эти данные у банка-эмитента, после чего сообщает первому банку решение:

• Операция одобрена.
• Операция отклонена (без указания причины).
• Транзакция отклонена, причина — недостаточно средств.
• Транзакция отклонена, причина — превышен какой-то из лимитов.
• Транзакция отклонена, причина — карта заблокирована.
• Карта числится украденной.

При подтверждении операции владелец карточки может забрать покупку, но в этот момент денежные средства не поступают продавцу. Доступный остаток по карте снижается, но фактически деньги на карт-счете просто блокируются.

Этап 6. Печать слип-чека

Информация о результате запроса остается в базе платежной системы и в памяти платежного терминала. Владелец карточки также получает эти данные на бумажном носителе — слип-чек. На нем печатаются сведения о дате, месте и времени проведения транзакции. Слип может потребоваться клиенту для подтверждения операции в случае технического сбоя на стороне банка или платежной системы.

Этап 7. Обмен деньгами

Поскольку в течение дня может происходить огромное количество запросов на списание и зачисление средств между одними и теми же банками, фактические расчеты производятся в отложенном режиме. Ночью платежная система формирует единый документ, в котором содержится информация об общем объеме операций, после чего кредитно-финансовые организации осуществляют необходимые выплаты и принимают переводы. Тогда же платежная система удерживает комиссию с банков за предоставление услуг, а при наличии программы лояльности для держателей карт выплачивает бонусы клиентам. При этом владельцы карточек могут видеть информацию о списании денег и начислении кешбэка в мобильном приложении своего банка сразу после подтверждения транзакции.

Отложенный порядок расчетов не только повышает эффективность взаимодействия между банками, но и позволяет быстро отменять ошибочные транзакции и противодействовать несанкционированным списаниям. Поскольку деньги с карты клиента даже после подтверждения транзакции сразу не уходят в другой банк, владелец «пластика» может проще оспорить или отменить операцию, с которой он не согласен.