Как повысить шансы на одобрение кредита
Ксения Пивнева
Любой кредитор вправе отклонить запрос без объяснения причин. Но существуют универсальные способы повысить шансы на одобрение кредита.
Что проверяют банки после получения заявки
При рассмотрении заявки на кредит банк изучает сведения о потенциальном заемщике и пытается оценить риски невозврата денежных средств. Для этого кредитор анализирует следующие данные:
- Достоверность информации о заемщике в анкете. Все переданные клиентом сведения (персональные, паспортные, контактные данные) должны соответствовать действительности. Кредитные специалисты вместе с сотрудниками службы безопасности сверяют анкету-заявление с документами потенциального заемщика, при необходимости проводят дополнительные проверки.
- Платежеспособность заявителя. Оценивается доход клиента и наличие у него свободных средств после внесения любых обязательных платежей. По закону долговые обязательства не должны превышать половины ежемесячного дохода заявителя. На деле многие банки отказывают, если сумма ежемесячных платежей превышает 30-35%.
- Кредитная история. Банк запрашивает выписку из БКИ, в которой содержатся сведения о всех обязательствах перед другими банками и микрофинансовыми организациями. Наличие в кредитной истории информации о просрочках может стать для кредитора поводом для пересмотра индивидуальных условий (уменьшение размера или срока кредитования, повышение процентной ставки и др.) или отказа в выдаче кредита.
- Риски, связанные с погашением кредита. Для определения надежности заемщика банк соотносит сведения о нем со статистическими данными о других клиентах. Важное значение при такой оценке имеет возраст и семейное положение заявителя, наличие у него детей, общий срок трудового стажа, сфера деятельности и многое другое.
Каждый банк разрабатывает собственный регламент и алгоритмы оценки потенциального заемщика, поэтому по результатам такой проверки одному и тому же человеку могут отказать в предоставлении кредита в одном банке и одобрить заявку в другом. Впрочем, существуют стандартные требования, четкое следование которым повышает вероятность положительного решения.
Какие факторы могут повысить шансы на одобрение кредита
Соблюдение потенциальным заемщиком нескольких несложных правил существенно повышает вероятность одобрения заявки на кредит:
- Корректно заполнить анкету, не допуская ошибок, опечаток. В заявке должна содержаться только достоверная информация о потенциальном заемщике. Любые попытки приукрасить действительность могут обернуться против заявителя: при обнаружении в анкете сведений, не соответствующих реальности, банк воспримет это за попытку обмана и скорее всего откажет в выдаче заемных средств.
- Предоставить кредитору документальное подтверждение дохода. Обычно банки запрашивают справку о доходах или по собственной форме. Если заявитель регулярно получает деньги от нескольких работодателей, следует предоставить доказательства этого. Чем больше окажется сумма постоянного заработка, тем выше вероятность одобрения кредита. По той же причине российские банки чаще одобряют кредиты заявителям, состоящим в браке, в случае, если в анкете содержится информация о доходах супруга или супруги.
- Подать заявку на кредит с обеспечением в виде залога или поручительства. Наличие ликвидного имущества (недвижимость, автомобиль и др.) или поручителя существенно повышают вероятность одобрения крупного кредита, поскольку в этом случае снижаются финансовые риски кредитора.
- Улучшить кредитную историю. Чтобы избежать отказа в предоставлении заемных средств из-за низкого кредитного рейтинга, потенциальный заемщик может постараться исправить свою кредитную историю. Для этого можно оформить небольшой POS-кредит или микрозайм и погасить его строго в соответствии с условиями договора.
Перед подачей заявки на кредит в банк потенциальному заемщику необходимо внимательно изучить все требования кредитора и убедиться в полном соответствии перечисленным параметрам.
Что может помешать одобрению заявки
Обычно при отклонении заявки на кредит банк не сообщает заявителю конкретную причину, однако чаще всего поводом для отказа становится:
- несоответствие заемщика обязательным требованиям;
- предоставление заявителем недостоверных или неполных данных;
- отсутствие официального трудоустройства или низкий уровень дохода;
- частая смена работы, нерегулярный характер заработка;
- плохая кредитная история или ее отсутствие;
- проблемы с законом, наличие судимости;
- долги по уплате налогов, штрафов, алиментов и т.д.;
- неисполненные обязательства перед другими кредиторами.
Важное значение для принятия решения о предоставлении кредита могут иметь и другие факторы. Например, банки неохотно одобряют заявки лицам, трудоустроенным у индивидуальных предпринимателей или в недавно созданных компаниях. Считается, что человек с большей вероятностью может потерять такую работу и остаться без дохода.
Сколько времени рассматривается заявка на кредит
Сроки рассмотрения заявки на кредит зависят от нескольких факторов:
- вид кредита, на который претендует заявитель (потребительский, на покупку авто, ипотека и др.);
- количество представленных для проверки документов в соответствии с требованиями кредитора;
- наличие информации о заявителе в базе банка.
Кроме того, скорость рассмотрения заявок зависит от регламента работы конкретного банка. В некоторых случаях кредиторы обрабатывают запрос в течение нескольких минут, а иногда для этого требуется пару рабочих дней. Дольше всего оцениваются заявления на ипотеку, но и в этом случае действующие клиенты банка могут получить ответ быстрее, чем потенциальные заемщики, которые никогда не пользовались услугами данной кредитно-финансовой организации.
Советы для увеличения вероятности положительного рассмотрения заявки
Многие российские банки в настоящее время принимают онлайн-заявки на кредиты, а также рассылают клиентам предложения с указанием предварительно одобренной суммы кредитования. Но даже в этом случае потенциальному заемщику следует учитывать, что кредитор до финального подтверждения заявки всесторонне оценивает клиента, обращая внимание в том числе на казалось бы несущественные моменты.
Например, немаловажную роль играет внешний вид потенциального заемщика и его манера поведения при личном посещении отделения банка. Хорошая одежда и сдержанное поведение станут дополнительным преимуществом при оценке заявителя кредитным специалистом. И наоборот, неопрятному посетителю с вызывающей манерой общения или в алкогольном опьянении, скорее всего, откажут даже после предварительного одобрения кредита вне зависимости от содержащихся в его анкете сведений.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
В случае получения единичного отказа в предоставлении кредита потенциальный заемщик всегда может подать заявку в другую кредитно-финансовую организацию. При получении нескольких отказов заявителю нужно попытаться понять, что именно не устраивает кредиторов. Первое, что необходимо сделать в такой ситуации, — проанализировать собственную кредитную историю. Дважды в год любой гражданин РФ может бесплатно заказать выписку из БКИ. Если заемщик обнаружит в кредитной истории ошибки, негативно влияющие на его рейтинг, ему необходимо обратиться в банк или МФО, которые передали неверную информацию в БКИ, с заявлением об исправлении недостоверных фактов.
Также причина отказа может состоять в отсутствии у заемщика кредитной истории как таковой. В этом случае гражданин может попытаться оформить кредитную карту с небольшим лимитом, купить недорогой товар в кредит или оформить микрозайм в МФО и четко следовать всем условиям погашения долга. Такой способ позволит человеку сформировать хорошую кредитную историю.
Кроме того, для повышения собственного рейтинга потенциальный заемщик может заказать в банке выпуск дебетовой карты и подать работодателю заявление о регулярном переводе на эту карточку заработной платы. В этом случае банк будет видеть доходы клиента и при следующем обращении за кредитом более лояльно отнесется к рассмотрению заявки.