Как купить машину в кредит без ущерба для бюджета
Ксения Пивнева
Особенности автокредита
Кредит на покупку транспортного средства считается целевым. То есть заемщик получает деньги на конкретную цель. При этом чаще всего условия гораздо выгоднее, чем по потребительскому кредиту без обеспечения. Можно взять в долг более крупную сумму под не очень большую процентную ставку. А если воспользоваться льготной госпрограммой, сделка будет еще выгоднее.
У автокредита есть ряд особенностей, о которых важно узнать до его оформления.
Залог
Приобретаемая машина находится под обременением банка до полного погашения задолженности. При этом накладывается запрет на продажу, обмен или дарение имущества без разрешения кредитора. Если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, банк вправе изъять авто и продать его для закрытия долга.
Цель
Кредит предназначен только для приобретения транспортного средства. Обычно банк сам рассчитывается с продавцом, но иногда клиент получает деньги на руки. Если потратить их на другие нужды, кредитор потребует вернуть их с процентами раньше прописанного в договоре срока.
Также следует учесть, что есть автокредиты на покупку новой машины, поддержанного авто или транспорта, выпущенного отечественным предприятием. Также бывают программы под определенные модели. Если автомобиль не подойдет под определенные критерии, банк откажет в выдаче кредитных средств или предложит менее привлекательные условия.
Страховка
Обязательное условие для заемщика — оформление страхового полиса ОСАГО и КАСКО. Это необходимо для снижения рисков как для самого кредитора, так и заемщика. Например, в случае кражи или ДТП.
Иногда оплата за страховку входит в стоимость самого кредита. Нужно выяснить, выгоден ли такой вариант. Ведь в этом случае проценты будут начисляться на всю сумму с учетом затрат на полис.
Где получить автокредит
Чтобы выбрать подходящую машину, автолюбители тщательно оценивают все характеристики товара у разных продавцов. К подбору кредита следует относиться с такой же ответственностью.
Сначала необходимо оценить свои финансовые возможности, чтобы ежемесячные платежи не привели к образованию «дыр» в семейном или личном бюджете. Желательно, чтобы на погашение всех кредитов (включая запланированный) уходило не более 30% от среднемесячного заработка.
Еще один важный шаг — выбор кредитора.
Банк
Первым делом следует убедиться в том, что финансово-кредитная организация имеет действующую лицензию от ЦБ РФ. Полный перечень легальных банков представлен здесь. Если в списке нет интересующего кредитора, значит это мошенник.
Процедура оформления будет стандартной. Подать заявку можно в отделении или дистанционно на официальном сайте банка — понадобится заполнить анкету. Сотрудники рассмотрят ее и оценят надежность заявителя, затем вынесут вердикт. После одобрения автокредита останется подписать договор и предоставить его продавцу. После этого банк переведет деньги автосалону или частному лицу, который продает транспортное средство.
Кэптивный банк
За автокредитом можно пойти в банк от автопроизводителя. У крупных предприятий с высокими продажами есть собственные финансово-кредитные организации, где можно купить машину в кредит под более низкий процент. Как правило, наименование кэптивного банка содержит название производителя. Такую организацию тоже нужно проверить на наличие лицензии от ЦБ РФ, чтобы исключить риск обращения в черному кредитору.
Далее алгоритм действий аналогичный — подать заявку и в случае ее одобрения перейти к оформлению.
Автосалон
Можно взять автокредит непосредственно в салоне. В таком случае менеджер сам направит заявку в партнерский банк. Иногда автосалоны сотрудничают с нескольким кредиторами, поэтому есть возможность выбора оптимальной программы.
Что нужно учесть при получении автокредита
Покупка подержанной машины в кредит может обойтись дороже, так как по таким программам обычно банки предлагают более высокие ставки. Еще нужно учесть дополнительные расходы на страховку. Также следует учитывать следующие нюансы:
- Полная стоимость кредита. При сравнении предложений необходимо обратить внимание на полную стоимость кредита, указанную на первой странице договора. Оформление КАСКО или другой страховки может быть обязательным условием для получения кредита. При этом потенциальному заемщику обычно предлагают конкретные страховые фирмы. Если купить полис в другой компании, условия кредитования могут ухудшиться.
- Первый взнос. Так как кредит залоговый, понадобится уплата первоначального взноса. Чем больше будет платеж, тем ниже предложат ставку. Но важно все рассчитать, чтобы первый платеж не съел весь бюджет. Конечно, есть программы без первого взноса, но придется собрать больше документов для подтверждения платежеспособности. Например, предоставить справку о доходах и суммах налога физического лица.
- Корректность договора купли-продажи. Необходимо внимательно прочитать его и убедиться, что характеристики ТС указаны правильно. Если некоторые пункты непонятны, нужно сразу уточнить у кредитного менеджера. Ведь потом могут обнаружиться неприятные сюрпризы, например, платеж за услугу по выбору авто и прочие скрытые сборы.
- Условия кредитования. Следует внимательно изучить все условия перед тем, как ставить подпись. Там указаны правила возврата страховки при досрочном погашении кредита, в том числе часть от общей стоимости полиса. Если невыгодные условия обнаруживаются уже после подписания договора, в 14-дневный срок можно отказаться от страхования. Однако в таком случае кредитор может повысить ставку — этот момент прописывается в договоре.
Конечно, перед заключением сделки купли-продажи необходимо тщательно осмотреть транспорт. Особенно если речь идет о б/у авто. Также следует проверить его по базе залогов движимого имущества Федеральной нотариальной палаты. Если имущество уже находится под обременением другого кредитора, его могут изъять за чужой долг.