Читаем кредитную историю правильно
Ксения Пивнева
Как запросить кредитную историю
Сбором и хранением информации о клиентах банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и иных кредиторов в России занимается 5 бюро кредитных историй. Каждое из них заключает собственные соглашения с кредитно-финансовыми организациями, поэтому данные об одном и том же человеке могут содержаться в нескольких БКИ. Чтобы получить полное досье обо всех долговых обязательствах, которые числятся за человеком, ему нужно для начала узнать, в каких бюро хранится информация о нем. Для этого необходимо подать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Проще всего сделать это на портале Госуслуги. На формирование онлайн-заявки уходит несколько минут, а список БКИ передается заявителю в течение одного дня.
Располагая такими данными, заемщику останется зайти на сайты указанных БКИ и запросить свою кредитную историю. Дважды в год любой заемщик может бесплатно получать выписку из каждого бюро, в которых хранятся сведения о нем.
Как выглядит кредитный отчет
Действующее законодательство предписывает бюро кредитных историй формировать отчеты для заемщиков по единому шаблону. Наименование конкретных разделов в выписках из разных БКИ могут незначительно различаться, но в них содержатся стандартные данные:
- персональные и паспортные данные субъекта кредитной истории, его контактная информация;
- сводная информация по кредитной истории заемщика;
- сведения об ограничениях дееспособности и банкротстве физлица (при наличии);
- персональный кредитный рейтинг;
- долговые обязательства и их исполнение;
- взыскание долгов по алиментам, штрафам, услугам ЖКХ и т.д.;
- информационная часть;
- запросы кредитных историй.
Любой кредитор может получить доступ к информационной части кредитной истории физлица без согласия последнего. Иные сведения из БКИ передаются банкам, МФО и КПК только при наличии письменного разрешения от заемщика.
Какая информация содержится в каждом разделе кредитного отчета
Субъект кредитной истории
Полное имя заемщика (ФИО), дата и место его рождения, данные паспорта, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации и место фактического проживания, номер мобильного телефона и адрес электронной почты.
На что обратить внимание. Следует убедиться, что в титульной части кредитной истории содержится корректная информация о нем.
Сводка
Наиболее важный раздел кредитной истории, дающий общее представление о текущих и исполненных долговых обязательствах заемщика. Здесь в кратком виде содержится выдержка обо всех заявках человека на кредиты и займы, размере полученных заемных средств, допущенных при погашении задолженности просрочках и иных факторах, которые могут иметь значение для кредиторов при принятии решения о предоставлении заемщику денег, например, о недавно запущенной или пройденной процедуре банкротства.
На что обратить внимание. При изучении данного раздела нужно убедиться, что размер текущей и просроченной задолженности (при наличии) соответствует действительности. Если в отчете содержится информация о незакрытом долге, который заемщик на самом деле погасил, или о кредитах и займах, которые он не оформлял, значит, кредитная история содержит ошибки, с которыми следует незамедлительно разбираться.
Дееспособность и банкротство
Данный раздел отображается в кредитной истории заемщика только в случае признания человека частично или полностью недееспособным, а также при проведении в отношении его процедуры банкротства.
Персональный кредитный рейтинг
Числовое значение, которое показывает качество кредитной истории заемщика. Оно определяется на основании особого алгоритма, учитывающего различные факторы взаимодействия человека с кредиторами.
Данный показатель может варьироваться в интервале от 1 до 999 баллов. Для наглядности также применяется цветовая шкала, соответствующая тому или иному уровню кредитоспособности клиента. Красный цвет означает низкий рейтинг, желтый — средний, светло-зеленый — высокий, а зеленый — максимальный.
На что обратить внимание. Рейтинг позволяет оценить его шансы на одобрение нового кредита. Чем больше данный показатель, тем выше вероятность, что кредитор одобрит заявку клиента. Если выведенный балл находится в желтой или красной зоне, это указывает на наличие негативных факторов в КИ, и заемщику следует задуматься о том, как повысить собственную репутацию в глазах кредиторов.
Обязательства и их исполнение
Перечень всех долговых обязательств заемщика с информацией о погашении кредитов и займов за последние 7 лет. В этом разделе содержится полная информация о том, когда, кем и на какой срок были выданы деньги, и как клиент закрывал задолженность, — придерживался ли он оговоренного графика платежей или допускал просрочки.
На что обратить внимание. Наиболее важной для заемщика информацией в данном разделе является перечень незакрытых долгов. При его изучении человеку нужно убедиться, что в списке нет кредитов и займов, которые он не оформлял. Обнаружение в этой части отчета неизвестных долговых обязательств укажет заемщику на то, что он стал жертвой мошенников, которые без его ведома оформили на него кредит.
Взыскание долгов по алиментам и иным непогашенным обязательствам
Раздел, который появляется в отчете из БКИ только при наличии у человека некредитных долгов, по которым вынесены судебные решения о принудительном взыскании. Это могут быть неоплаченные штрафы, задолженность по алиментам, просрочки по оплате услуг ЖКХ и др.
На что обратить внимание. В представленном списке может содержаться указание на долги, о которых человек забыл или не подозревал об их существовании. В этом случае физлицу следует убедиться в обоснованности взыскания и как можно скорее закрыть задолженность. Наличие таких записей негативным образом влияет на качество кредитной истории и заставляет кредиторов усомниться в добросовестности заемщика.
Информационная часть
Подробная информация обо всех обращениях человека за кредитами и займами. В разделе собираются сведения о датах подачи заявок в конкретные банки и МФО, а также результаты их рассмотрения кредиторами — одобрения или отказы.
На что обратить внимание. Изучив содержащуюся в этой части кредитной истории информацию, человек может убедиться, что его персональные данные не использовались третьими лицами для обращения за кредитами и займами. В перечне должны содержаться сведения только о тех заявках, которые потенциальный заемщик самостоятельно подавал в банки и МФО. При этом необходимо учитывать, что через некоторое время из списка исключаются запросы, по которым кредиторами были вынесены положительные решения, но клиент отказался от получения денег.
Запросы кредитных историй
Полный перечень организаций, которые запрашивали кредитную историю физлица с указанием конкретных дат, когда в БКИ направлялись такие запросы.
На что обратить внимание. Наибольший интерес для заемщика представляют свежие записи в этом разделе КИ. Проанализировав список, можно понять, какие именно организации и для чего запрашивали сведения. В перечне могут оказаться не только банки или МФО, но и потенциальные работодатели, страховые компании и т.д.
Регулярное изучение собственной кредитной истории позволяет заемщику получить полное представление обо всех имеющихся у него долговых обязательствах. Это дает возможность выявить необоснованные претензии кредиторов, возникшие из-за ошибок при передаче сведений в БКИ или из-за действий мошенников. При обнаружении таких данных физлицу следует незамедлительно обратиться к конкретному кредитору или в бюро кредитных историй для проведения проверки. В случаях, когда не соответствующие действительности отметки появились в отчете из-за действий злоумышленников, также требуется подать заявление в полицию.
С 1 марта 2025 года россияне могут защититься от действий мошенников, оформив на портале Госуслуги или в многофункциональном центре запрет на выдачу кредитов и займов на свое имя. В этом случае преступники не смогут воспользоваться персональными данными заемщика для получения денег.