С 2025 года могут увеличиться штрафы банкам за обман клиентов

В России могут существенно ужесточить санкции для банков за навязывание допуслуг клиентам. В настоящий момент законопроект находится на стадии подготовки и в ближайшее время будет внесен на рассмотрение в Госдуму. По словам главы комитета ГД по финрынку Анатолия Аксакова, штраф составит 0,1% от капитала. В случае принятия законопроекта в текущем году, нововведения вступят в силу с 2025-го. Тогда недобросовестным участникам рынка придется уплатить миллиарды рублей в случае нарушения прав потребителей.

Почему целесообразно увеличить штрафы для банков

Некоторые банки практикуют недобросовестные методы в отношении своих клиентов. Однако в случае выявления нарушений они платят мало — всего лишь 20 000-40 000 рублей. Таким образом, совокупные расходы за мисселинг составляют всего 5-7 млн рублей, — говорит гендиректор инвестиционной платформы Nibble Invest Ольга Малюгина. Но после вступления в силу изменений в закон о потребительском кредитовании в 2024 году жалоб от потребителей поступило гораздо меньше, чем в прошлом году, — отметила она.

Текущие взыскания смехотворные, — отмечает глава проекта «За права заемщиков» Народного фронта Евгения Лазарева. По его словам, прибыль за счет мисселинга является одной из главных статей доходов, а полученных средств достаточно для компенсации ограничений Центробанка и потерь в результате экономических кризисов. Эксперт считает, что необходимо повысить штрафы хотя бы до 0,1% капитала. Она полагает, что таким образом участники рынка задумаются о рентабельности недобросовестных практик.

Еще в марте глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина высказалась о целесообразности повышения штрафов за нарушение регуляторных предписаний для банков — вплоть до 1% от капитала. По мнению Малюгиной, даже 0,1% является существенной нагрузкой и позволит решить проблему с мисселингом. С учетом размера капитала крупнейших банков даже штраф в 0,1% обернется расходами в несколько сотен миллионов рублей, — оценила эксперт.

Например, по данным на июнь 2024 года объем капитала Сбербанка составил 6,6 трлн рублей, у ВТБ — 1,7 трлн, у Газпромбанка — 1,3 трлн, а у Альфа-Банка — 0,9 трлн рублей. Соответственно, в случае принятия законопроекта им придется заплатить большие деньги за нарушения, вплоть до нескольких миллиардов.

Напомним, с 1 января 2024 года регулятор обязал банки не скрывать от заемщиков полную стоимость кредита. Теперь они должны отправлять клиентам письменное уведомление о праве на отказ от любых дополнительных услуг. Также период охлаждения, в течение которого можно компенсировать деньги за оплату страховки, оформленной вместе с кредитом, увеличился с 14 до 30 календарных дней.

Какие уловки используют банки для продажи допуслуг

Один из самых распространенных способов — навязывание страховки при выдаче кредита, говорит Евгения Лазарева из Народного фронта.

Допустим, сотрудник банка уверяет клиента, что оформление страхования вместе с кредитом позволит компенсировать расходы на его погашение, если возникнут финансовые трудности. Но он умалчивает, что большая часть платежа уйдет на агентскую комиссию банка.

Еще одна уловка связана не с мисселингом, а несоблюдением условий договоров по кредитам и депозитам, — говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Иногда условия договора не соответствуют действующему законодательству, — пояснил он.

Банки продают инвестиционные продукты под видом срочных вкладов, незаконно подают запросы в бюро кредитных историй и не рассказывают клиентам о реальных ставках по кредитам, — добавил старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин.

В связи с этим эксперты считают целесообразным ужесточение наказания за обман потребителей. В этом случае мисселинг перестанет быть массовым. Однако по мнению экспертов, штраф до 1% от объема собственных средств банка слишком высокий, поэтому важно правильно установить предельную границу взыскания.