Банки России стали активнее кредитовать самозанятых

В июне 2021 года Федеральная налоговая служба представила обновленные данные о количестве россиян, вставших на учет в качестве самозанятых. Их число достигло 2,4 млн человек. После введения в стране особого налогового режима самозанятые отчитались о доходах в размере 430 млрд рублей.

Такие показатели заставляют кредитно-финансовые организации пересматривать свою политику в отношении данной категории граждан. Если ранее банки неохотно выдавали займы клиентам, которые не были официально трудоустроены и работали на себя, то сейчас ситуация изменилась кардинальным образом. Кредиторы активно привлекают заемщиков, предоставляющих сведения об уплате НПД, и разрабатывают специально для них особые финансовые продукты.

Интерес банкиров к привлечению самозанятых в качестве заемщиков подогревает тот факт, что согласно статистике эта категория россиян имеет на руках небольшое количество кредитов, но стабильно зарабатывает деньги. Такие клиенты становятся более желанными и в условиях ограничений по долговой нагрузке, которые вводит регулятор российского финансового рынка.

Центробанк зафиксировал предельно допустимое значение этого показателя на уровне 50%, что означает, что заемщик может рассчитывать на такой объем кредитов, обслуживание которых не превышает половины его ежемесячных доходов.

Позиция банков

Официальная позиция Почта-банка заключается в выделении самозанятых в качестве отдельной категории клиентов. Представители этой кредитно-финансовой организации говорят о наличии дополнительных рисков, возникающих при работе с плательщиками налога на профессиональный доход, но считают данный сегмент перспективным.

Руководитель направления технологического развития Почта-банка Григорий Бабаджанян связывает стремительный рост числа самозанятых в России не только с ростом доверия населения к новому налоговому режиму, но и с последствиями пандемии коронавируса.

Эксперт полагает, что в условиях ограничений, введенных для бизнеса на фоне распространения COVID-19, часть компаний перевела своих сотрудников на удаленную работу и договорилась с ними о выводе из штата. Такие сотрудники примеряют на себя роль исполнителей по договорам заказа от прежних официальных работодателей.

Схожим образом действуют и другие крупные банки. Сбер и ВТБ разрабатывают финансовые продукты для самозанятых в сегменте потребительского кредитования, автокредитования и ипотеки. А Промсвязьбанк одобряет индивидуальным предпринимателям онлайн-кредиты в размере до 10 млн рублей.

Представители ПСБ готовы активно развивать это направление, поскольку видят устойчивую тенденцию по увеличению доли самозанятых граждан в общей массе трудоспособного населения. В июле 2021-го о своем намерении выдавать потребительские и ипотечные кредиты самозанятым объявил банк «Зенит».

Как оформляются кредиты для самозанятых

Для легализации полученных доходов самозанятые граждане формируют чеки на полученные от заказчиков суммы в приложении «Мой налог» или на портале Госуслуг. Эти же платежные документы могут рассматриваться банками и микрофинансовыми организациями в качестве подтверждения доходов потенциальных заемщиков.

По этой причине оценка кредитных рисков таких заявителей производится по стандартной схеме, действующей в отношении официально трудоустроенных физлиц. Заемщик может столкнуться со сложностями на этапе подачи заявки на займ. В стандартной форме заявления большинства банков пока отсутствует графа для указания статуса «самозанятый». А после рассмотрения запроса кредитно-финансовые организации не предлагают таким клиентам льготные кредиты.

Банки не рассматривают самозанятых в качестве полноценных представителей бизнес-сообщества. Поэтому при запросе денег на развитие собственного дела оформляются обычные потребительские кредиты, процентные ставки по которым для такой категории заемщиков могут достигать 17%. Схожим образом выдаются и займы в МФО. Такие клиенты не могут рассчитывать и на займы по государственной программе для малого и среднего бизнеса с пониженной ставкой.

Но сейчас кредитно-финансовые организации начинают получать представление о характере занятости плательщиков налога на профессиональный доход, что позволяет пересмотреть отношение к ним.

Большинство самозанятых занимаются репетиторством или ремонтом помещений, работают водителями такси, предоставляют компаниям услуги в сфере рекламы и IT. Ощутимая доля приходится на людей, которые легализуют таким образом доходы, полученные от сдачи в аренду квартир и нежилых помещений. Аналитики прогнозируют, что в ближайшие 2-3 года общее число самозанятых в России вырастет почти в 3,5 раза до 8,4 млн человек.

Российские банки стремительно пересматривают свой подход в вопросах предоставления кредитов людям, работающим на себя без официального трудоустройства на фоне роста долговой нагрузки физических лиц.

За первые три месяца 2021 года этот показатель достиг значения 11,9%. В такой ситуации привлечение платежеспособных заемщиков, которым ранее неохотно выдавались кредиты, представляется банкам перспективным направлением развития собственного бизнеса.