Центробанк обеспокоен ростом долговой нагрузки у наиболее уязвимых заемщиков

Представители Банка России выразили обеспокоенность ростом объема займов клиентам, которые выплачивают по долговым обязательствам более 80% получаемого дохода. Увеличение числа таких заемщиков на фоне роста общего кредитного портфеля российских банков и микрофинансовых организаций привело к обновлению исторического максимума долговой нагрузки за последние 10 лет. По итогам первого квартала 2021 года этот показатель достиг 11,9%.

Текущий уровень долговой нагрузки россиян превысил значение, которое было зафиксировано в 2012 году. Такие данные содержатся в обзоре финансовой стабильности, опубликованным регулятором рынка. За последний год показатель вырос на 1% преимущественно за счет выдачи необеспеченных кредитов и микрозаймов, в том числе выданных в режиме онлайн.

Озабоченность Центробанка вызывает тот факт, что наибольший вклад в увеличение уровня долговой нагрузки внесли займы, выданные людям, которые обслуживают один или несколько кредитов. Представители ЦБ полагают, что показатель будет увеличиваться по мере выхода страны из кризиса, обусловленного распространением новой коронавирусной инфекции и вводимыми по этой причине ограничениями. С таким прогнозом выступила первый заместитель председателя ЦБ Ксения Юдаева на встрече с журналистами.

Беззалоговые кредиты в нескольких крупных российских банках стали доступнее для заемщиков в конце 2020 года после того, как ключевые игроки смягчили условия их получения гражданами.

Кредитно-финансовые учреждения стали лояльнее относиться к заявителям, которые обращались за потребительскими займами, включая клиентов с ПДН на уровне 80% и выше. Регулятор традиционно уделяет повышенное внимание этой категории заемщиков, считая их наиболее уязвимой группой. В течение двух кварталов с октября 2020-го по март 2021-го доля таких клиентов среди тех, кому были одобрены займы, превысила 34%. В середине 2020-го их число в общей массе заявителей с одобренными кредитами не превышало 27%.

Регулятор не раскрывает информацию, какие именно банки смягчили требования к клиентам с высоким уровнем долговой нагрузки. В отчете говорится, что схожим образом изменилась политика привлечения заемщиков сразу у нескольких крупных игроков.

Каких заемщиков выбирают банки

Правила о расчете уровня долговой нагрузки граждан при рассмотрении заявок на получение кредитов вступили в силу в октябре 2019 года. Такие действия при обработке запросов обязаны предпринимать банки и микрофинансовые организации.

Кредиторы не раз высказывали недовольство по этому поводу, ссылаясь на сложности при определении ПДН у заемщиков, которые располагают неучтенными доходами. В этом случае кредитно-финансовым учреждениям приходится довольствоваться статистическими данными о среднем уровне дохода в регионе и неподтвержденными сведениями самих потенциальных клиентов.

Предоставление кредитов без справок о реальных доходах производится в 15,4% случаев применительно к потребительским займам и в 15,2% в случае с ипотекой. По этой причине складывается парадоксальная ситуация: заемщики получают деньги при показателе долговой нагрузки более 100%.

Это становится возможным из-за того, что в своих расчетах российские банки применяют скоринговую модель, которая отличается от рекомендованной регулятором. Доля выданных кредитов с ПДН на уровне 100% и более выросла с 21% в четвертом квартале 2020-го до 25% в первом квартале 2021-го.

Большинство таких займов (86%) одобряют крупные банки, которые располагают собственными ресурсами для оценки реальных доходов заемщиков и сведениями о их платежной активности, на основании чего делают выводы о кредитоспособности конкретного клиента.

Такое конкурентное преимущество позволяет крупным российским банкам удерживать лидерство и по кредитованию лиц с ПДН на уровне 80-90%. Более двух третей займов таким заявителям выдают именно ведущие российские финансово-кредитные организации.

Увеличение объема выданных кредитов заемщикам, которые по бумагам относятся к наиболее уязвимым группам клиентов, пока не отразилось на росте общей просрочки банковских клиентов по платежам. За первые три месяца 2021 года доля таких займов составила около 9%, что меньше пикового значения по итогам 2020 года.