Долговая яма
Анна Дундалевич
«Долговая яма» — это метафорическое выражение, обозначающее ситуацию, когда у человека образуется крупная задолженность, которую сложно погасить, и для решения проблемы он продолжает брать новые кредиты. В результате долги накапливаются как «снежный ком», что приводит к ухудшению финансового положения и высокой финансовой нагрузке.
История возникновения термина «долговая яма»
В древности и в раннее Новое время в Европе существовали долговые тюрьмы — специальные места, куда помещали людей (часто вместе с семьей), не сумевших расплатиться по долгам.
В России в XVII–XIX веках должников могли сажать в подземные камеры или ямы, где они находились до тех пор, пока не выплатят долг или за них не внесут выкуп. Отсюда и пошло выражение — «попасть в долговую яму», то есть буквально оказаться в заключении из-за долгов.
На месте московской долговой ямы находится бывший Музей Ленина (сейчас это часть Исторического музея)
Со временем долговые тюрьмы были отменены, но выражение осталось в языке и приобрело переносное значение — находиться в тяжелом финансовом положении, из которого выбраться становится все труднее по мере накопления долгов.
Фраза закрепилась в русском языке как фразеологизм, обозначающий замкнутый круг долгов и финансовой зависимости. Сегодня она используется не только в быту, но и среди экспертов и аналитиков для описания критического финансового состояния человека или организации.
Как люди попадают в «долговую яму»
Причины, по которым человек может накопить огромное количество долгов и попасть в финансовую «яму», могут быть следующие:
- крупные непредвиденные расходы или кризисные ситуации (потеря работы, болезнь и длительное дорогостоящее лечение, ремонт жилья после пожара или затопления, восстановление авто после аварии);
- плохое управление финансами (неумение планировать бюджет, излишние расходы, отсутствие финансовой подушки);
- оформление новых кредитов для покрытия предыдущих долгов, что приводит к росту общей задолженности;
- низкий уровень доходов, который не позволяет своевременно выполнять обязательства по существующим займам, либо полная утрата работоспособности.
В итоге долги копятся, что приводит к непосильной задолженности перед разными кредиторами.
Маша решила взять кредит на новый смартфон последней модели, но вскоре потеряла работу. Пришлось оформить еще один кредит, чтобы выплачивать первый и покупать товары первой необходимости, так как накоплений не оказалось. Процесс поиска новой работы затянулся и вот у Маши еще один кредит, чтобы как-то «свести концы с концами».
Признаки, что человек находится в «долговой яме»
Чтобы определить уровень закредитованности человека, используют Показатель долговой нагрузки (ПДН). Он в процентах показывает какая часть от общего дохода идет на погашение кредитов и других долгов. Например, если ровно половина зарплаты уходит на покрытие задолженности, то ПНД = 50%. В случае, когда этот показатель выше 60-80%, то есть на долги уходит большая часть дохода, можно говорить о критической финансовой ситуации и «долговой яме».
Также есть и другие признаки, что человек находится в «долговой яме»:
Непрерывное накопление долгов. Задолженность со временем растет и погасить ее становится все труднее. Появляются новые, более крупные кредиты и займы для погашения ранее взятых, а лимиты на кредитных картах полностью исчерпаны.
Задержки с выплатами обязательных платежей. Частые просрочки по кредитам, коммунальным платежам и другим обязательствам.
Низкий кредитный рейтинг. В кредитной истории появляются просрочки и балл заемщика в БКИ становится все ниже и ниже.
Снижение качества жизни. Ограничения в расходах, отказ от необходимых покупок и постоянная тревога по поводу отсутствия денег.
Все это выглядит как замкнутый круг из которого практически невозможно выбраться. Новые кредиты не решают проблему, а только усугубляют текущую финансовую ситуацию.
Чем опасна «долговая яма» для человека
Последствия попадания в долговую спираль могут быть такими:
- финансовая нестабильность — постоянные просрочки платежей, штрафы и начисление процентов, что еще больше увеличивает задолженность;
- потеря имущества — залоговые взносы, изъятие ценных вещей судебными приставами, распродажа активов;
- юридические последствия — судебные иски, аресты счетов, запуск исполнительного производства.
Все это значительно ухудшает уровень жизни.
Как выбраться из «долговой ямы»
На законодательном уровне (Федеральный закон №127 «О несостоятельности») человек с неподъемными долгами может объявить себя банкротом. В рамках процедуры должник подает заявление в МФЦ или арбитражный суд. Далее проверяются обстоятельства, оценивается задолженность и финансовое положение должника. В зависимости от ситуации, долги могут быть списаны полностью или проведена их реструктуризация.
Если не прибегать к такой крайней мере, то для восстановления финансовой ситуации можно сделать следующее:
- Проанализировать ситуацию. Написать полный список всех долгов (кредиты, займы, задолженности по кредитным картам) с указанием суммы, процентной ставки, сроков погашения и условий возврата. Указать все источники дохода (зарплата, подработки, пособия), их объем и регулярность выплат. Проанализировать все расходы, включая регулярные (жилье, коммунальные услуги, питание) и нерегулярные траты. Это поможет определить соотношение долгов к доходам, чтобы определить, насколько ситуация критическая.
- Распланировать бюджет. В первую очередь нужно определить обязательные траты и сократить или полностью устранить ненужные расходы (развлечения, питание вне дома, подписки и услуги, которые не являются необходимыми). Попытаться создать финансовый резерв и постепенно откладывать небольшие суммы на непредвиденные ситуации, чтобы избежать новых долгов при форс-мажорах.
- Провести переговоры с кредиторами. Следует обратиться в банк или МФО, объяснить ситуацию и попросить пересмотреть условия кредитного договора. Например, снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж.
- Обратиться за профессиональной помощью. Финансовые консультанты помогают составить индивидуальный план по погашению долгов, проводят переговоры с кредиторами. Существуют организации, которые предлагают услуги по кредитному консультированию и помощь в контроле расходов. В сложных ситуациях можно проконсультироваться с юристом, особенно если есть риск судебных разбирательств или запуска процедуры банкротства.
- Увеличить доход. Решением может стать поиск дополнительных источников заработка: фриланс, подработка, продажа ненужных вещей, сдача в аренду жилья или имущества. Можно повысить квалификацию, обучиться новым навыкам, чтобы повысить шансы на увеличение зарплаты или поиск более оплачиваемой работы.
Чтобы не попасть в «долговую яму», важно соблюдать принципы грамотного управления финансами и избегать рисков, связанных с лишними долгами: регулярно вести учет доходов и расходов, создавать финансовую подушку (откладывать часть заработка на отдельный счет), избегать лишних трат и заранее планировать крупные покупки.