Почему предпринимателю могут не дать кредит и как повысить шансы на одобрение
Ксения Пивнева
Неясные требования, формальные причины и ощущение, что банк «не видит» реальную картину бизнеса, вызывают раздражение и тревогу. В этой статье разберем, почему предпринимателям отказывают в кредитах и какие шаги помогут заметно повысить шансы на одобрение.
Неубедительный бизнес-план
Банк хочет знать, что заемщик откроет успешное дело и у него будут деньги на своевременное внесение платежей по кредиту. Рассказы об уникальном продукте и перспективном направлении его в этом не убедят. Чтобы кредитор выдал деньги на бизнес, важно предоставить ему качественный бизнес-план. Для этого понадобится:
- рассчитать точку безубыточности;
- обозначить срок окупаемости проекта;
- составить финансовый прогноз: на каждый месяц за первый код, поквартальный — на 2-3 года;
- разработать оптимистичный, реалистичный и пессимистичный сценарии развития бизнеса;
- указать четкое описание цели кредитования — подробно расписать, на что именно будут направлены полученные средства;
- подтвердить информацию: предоставить сведения о предзаказах, контрактах и договорах.
Совет: бизнес-план следует дополнить таблицами, графиками и диаграммами. Чем нагляднее продемонстрировать потенциальную доходность проекта, тем выше вероятность одобрения кредита.
Отсутствие обеспечения
Для минимизации рисков банку нужны дополнительные гарантии в возврате своих денег. Если предприниматель не привлечет поручителя, не предоставит гарантии или имущество в качестве залога, шанс одобрения снизится. Особенно это касается сезонной деятельности, к примеру, если компания продает отопительную технику, он получает стабильный доход только зимой, а летом зарабатывает гораздо меньше. Но вносить платежи по кредиту придется каждый месяц.
Совет: нужно повысить доверие кредитора. В этом поможет залог (оборудование, недвижимость). Также можно попросить учредителя стать поручителем или получить государственную гарантию через Национальную гарантийную систему.
Высокая долговая нагрузка
Наличие действующих обязательств (кредитов, лизинга, факторинга) может привести к отказу в оформлении нового кредита из-за высокой закредитованности. Даже если в данный момент есть возможность выплачивать кредит без задержек, со временем баланс нарушится и возникнут кассовые разрывы.
Совет: перед подачей заявки следует рассчитать текущий показатель долговой нагрузки и оценить, не превышает ли он допустимого уровня.
Нестыковки в отчетности
Если цифры в финансовой отчетности отличаются от указанных в заявке на кредит, банк воспримет это как попытку обмана. Например, если отличается выручка в ФНС и предоставленных бумагах, не учтены траты, есть необоснованные доходы, нет чеков или договоров для подтверждения операций.
Совет: необходимо внимательно проверить документы на логичность и последовательность отражения финансового состояния компании. Желательно привлечь к этому профессионального бухгалтера.
Долги перед ФССП и другими организациями
Наличие исполнительных производств, судебных разбирательств, задолженностей пред ФНС — банк расценивает это как серьезные финансовые и юридические риски, поэтому откажет в кредите.
Совет: необходимо проверить компанию по реестрам ФССП, ФНС и ЕГРЮЛ — все данные представлены в открытом доступе. Если есть просроченные долги, нужно их погасить, затем предоставить в банк подтверждающие документы.
Как повысить вероятность одобрения кредита
Каждый банк применяет свою скоринговую систему для оценки потенциальных заемщиков, включающую различные критерии. Предприниматели могут повысить доверие кредитора и увеличить шанс получения кредита. Для этого необходимо следовать рекомендациям.
Внимательно ознакомиться с условиями
В описании программ указано, на кого они ориентированы. Именно поэтому важно знать об условиях выдачи кредитных средств. Если бизнес не подходит под требования финансово-кредитной организации, по заявке придет отказ.
К примеру, не все банки готовы кредитовать стартапы, а выдают кредиты только на развитие надежного бизнеса, который уже вышел в плюс.
Стоит узнать, есть ли возможность взять льготный кредит по программе с государственной поддержкой. Обычно такие предложения ориентированы на тех, кто занимается определенными видами деятельности по ОКВЭД. Также необходимо числиться в реестре субъектов МСП.
Поддерживать хорошую репутацию
Это касается как бизнеса, так и самого предпринимателя. При принятии решения о выдаче кредита банк обязательно учтет данный фактор. Сотрудничество с ненадежными подрядчиками или фирмами-однодневками, использование сомнительных схем для проведения финансовых операций — веские причины для отказа в кредитовании.
Не делать долгих перерывов в бизнесе
Для оценки платежеспособности предпринимателя банк проанализирует финансовую отчетность за год. Если была пауза в работе на протяжении нескольких месяцев, кредитор насторожится и скорее всего не выдаст кредит.
Рассчитать риски
На состояние бизнеса влияют различные факторы: появление сильных конкурентов, подорожание платы за аренду помещения или стоимости комплектующих. Наличие негативного сценария с описанием мер для сохранения прибыли в бизнес-плане повысит доверие банка.
Например, в период санкций следует предоставить банку антикризисный план развития. Важно рассчитать, как определенные меры отразятся на финансовом состоянии компании, какие будут перспективы и как кредитные средства помогут решить проблемы и увеличить прибыль.
Повысить свою бизнес-грамотность
Можно пройти соответствующие курсы в государственных организациях или ассоциации предпринимателей. Также некоторые банки запускают бесплатные мероприятия, в том числе бесплатные. Из них можно узнать про банковские услуги для представителей малого и среднего бизнеса, способы привлечения финансирования, изменения в законах и господдержку для предпринимателей.
Отказ в кредите — не приговор для бизнеса, а сигнал, на какие слабые места стоит обратить внимание. Понимание требований банка, работа с финансовой отчетностью и кредитной историей, а также грамотная подготовка документов существенно повышают шансы на одобрение. Чем прозрачнее и устойчивее выглядит бизнес в глазах кредитора, тем проще получить финансирование на выгодных условиях.