Какие услуги могут навязать МФО и как от них отказаться
Ксения Пивнева
Как узнать о наличии платных допуслуг
Информация о подключении дополнительных сервисов прописывается в договоре микрокредита. Необходимо внимательно изучить все пункты перед тем, как ставить подпись. Обычно перечень услуг указываются в самом начале документа в виде таблицы. Как правило, перечисление идет после формулировки «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг».
Также следует обратить внимание на полную стоимость микрозайма (ПСК). Если она намного отличается от изначально заявленной, то к выданной сумме и процентам добавлена плата за допуслуги.
Стоимость допсервисов может не включаться в условия микрокредитования. В этом случае плата за них не учитывается в ПСК, поэтому сложнее оценить итоговую переплату. Следовательно, стоит внимательно прочитать договор.
За какие услуги МФО не должны требовать плату
Микрофинансовые организации, согласно рекомендациям Центробанка, не вправе требовать деньги за сервисы, без которых невозможно оформить или погасить микрозайм. Однако некоторые кредиторы все же взимают плату за них.
Проверка карты
Сотрудники микрофинансовых организаций могут сказать потенциальным заемщикам, что нужно передать персональные и платежные данные в специальную сервисную кампанию. Та якобы проверит личность держателя «пластика». Обычно за это просят около 100 рублей. При попытке отказаться от процедуры, менеджер может заявить, что в таком случае откажет в выдаче денег в долг.
Кредиторы действительно проверяют потенциальных клиентов и банковскую карточку, на которую они собираются получить микрокредит. Однако платить за это обязан тот, кто предоставляет займ.
Проверка кредитной истории
От менеджера можно услышать, что необходимо запросить данные из бюро кредитных историй для определения доступной суммы и процентной ставки. За эту услугу они, скорее всего, попросят 150-1500 рублей. Но заемщикам нужно помнить, что платить они за это не должны. Ведь эта проверка нужна самой компании, чтобы убедиться в надежности заявителя.
В соответствии с законом, если кредитор действует в своих интересах, она не имеет право брать деньги с клиентов.
Но иногда предлагается заказать отчет из КИ в качестве отдельной услуги. Посмотреть свой рейтинг и оценить вероятность получения нужной суммы — хорошая идея. Однако 2 раза в год получить сведения о кредитной истории можно бесплатно и без помощи сторонних организаций.
Передача информации о займе в несколько БКИ
МФО обязаны передать сведения о микрозайме хотя бы в одно БКИ, но за отдельную плату могут направить данные в несколько бюро. За каждую дополнительную передачу информации придется отдать по 100-300 рублей.
Кредитор попытается убедить клиента в том, что это необходимо для повышения кредитного рейтинга. Вроде как в дальнейшем удастся без проблем получить кредит в любом банке, так как они смогут оценить платежеспособность человека по сведениям из нескольких источников.
Бюро и сами финансово-кредитные организации действительно рассчитывают скоринговый балл. Однако влияет на него только платежная дисциплина заемщика, а не количество БКИ, в которых хранятся данные о долговых обязательствах. То есть платить за такую рассылку бессмысленно.
Продвигая эту услугу, компании действуют в своих интересах — чем больше денег заплатят клиенты, тем больше получится сэкономить на получении кредитных отчетов.
Комиссия за перечисление денег
Иногда микрофинансовые организации требуют уплатить комиссию (вплоть до 4% от суммы займа) за перечисление денежных средств на банковскую карту или счет. Однако эта процедура должна проводится бесплатно.
Какие услуги могут быть платными
За некоторые сервисы МФО вправе брать комиссии. Однако только сам клиент решает, нужны ему эти допуслуги или нет.
СМС-информирование
Нередко предлагается подписаться на уведомления о приближающейся дате внесения платежа, сумме к оплате и погашенной части микрозайма. Стоимость варьируется от 50 до 100 рублей.
Но можно сэкономить и самостоятельно поставить напоминания в календаре. Посмотреть остальную информацию также несложно без затрат — достаточно зайти в личный кабинет на сайте микрофинансовой организации или посетить ближайший офис кредитора.
После подключения СМС-информирования нужно сразу узнать о порядке отключения. Ведь деньги могут списываться даже после возврата денег. В итоге образуется новая задолженность. Даже если она небольшая, сам факт непогашенного долга плохо отразится на кредитной истории.
Плюс ко всему стоит отозвать согласие на обработку персональных данных — после этого МФО не будет надоедать рекламной рассылкой.
Страхование
Иногда тех, кому нужен срочный займ, убеждают в том, что без страховки им не одобрят заявку. Однако покупка полиса — дело добровольное.
Обычно МФО предлагают оформить страхование жизни и здоровья, чтоб уменьшить ставку по микрозайму. В этом случае стоит выполнить все расчеты самостоятельно и сравнить стоимость микрокредита с полисом и без него. Вероятно, действительно удастся снизить итоговую переплату.
В некоторых ситуациях страхование выгодно самому заемщику. Например, при получении крупной суммы на длительный срок. Тогда будет уверенность в том, что страховая компания погасит долг при возникновении форс-мажора.
Однако у клиента есть право самостоятельно выбрать страховщика и тип полиса. Необязательно оплачивать именно страховку, которую навязывает кредитор. Скорее всего, он намеренно рекомендует страховку подороже.
Юридическая и медицинская помощь
Помощь юристов, телемедицина, техпомощь на дорогах — распространенные допуслуги, которые МФО подключают при оформлении договора займа. Скорее всего эти опции не понадобятся. Поэтому следует подумать, стоит ли переплачивать.
К тому же если ранее уже был взят микрозайм в этой компании, вероятно, уже была оформлена подписка на сервис. Есть риск отдать деньги повторно.
Что делать, если МФО требует заплатить за опции, которые должны быть бесплатными
Первым делом нужно связаться с сотрудником компании и попросить исключить из договора плату за эти услуги. Если менеджер отказывается это сделать, стоит обратиться в другую микрофинансовую организацию.
Если деньги уже списаны, нужно потребовать вернуть их. При отказе следует подать жалобу финансовому омбудсмену или через интернет-приемную в Центробанк. В обоих случаях будет проведена проверка. Если обнаружиться факт нарушения прав клиента, МФО оштрафуют.
Если организация пытается навязать невыгодные условия, есть вариант пожаловаться в Роспотребназдор.
Как отказаться от ненужных услуг после их оплаты
Потребители имеют право отменить подписку и попросить вернуть потраченные деньги.
В период охлаждения
По закону этот период длится 14 календарных дней с даты заключения договора. После предоставления денег в долг или на следующий день должны прислать уведомление с перечнем всех платных сервисов. Необходимо внимательно изучить все условия. Бывает, что после отказа от опции компания повышает процентную ставку или меняет другие условия. Эта информация прописывается в документе.
Для отключения сервиса потребуется обратиться к микрофинансовую организацию с заявлением, составленным в свободной форме. Обычно это возможно в дистанционном режиме. К заявке необходимо прикрепить копию паспорта, договор, квитанцию об оплате и реквизиты для перевода средств.
Кредитор обязан вернуть деньги в течение 7 рабочих дней.
После периода охлаждения
По истечении двух недель компенсировать затраты не удастся, или МФО сможет вернуть только часть суммы. Все зависит от условий договора.
Что делать, если МФО действует неправомерно
Если МФО навязала допуслуги и отказывается их отключить, нужно пожаловаться в Центробанк, Роспотребназдор и СРО, в которой состоит организация (ее название указано на сайте кредитора).
При навязчивых рекламных рассылках после запрета на использование персональных данных следует подать жалобу в Роскомнадзор и Федеральную антимонопольную службу.