Как отличить хорошую МФО от нелегального кредитора
Ксения Пивнева
Как работают легальные и нелегальные компании
Легальные МФО не загоняют клиентов в непосильные долги намеренно. Сумма к возврату становится существенно больше лишь в случае, если допустить просрочку: кредитор вправе начислить штрафы и пени. Однако в соответствии с законом он должен прекратить любые начисления, в том числе проценты на тело займа, после достижения суммы долга 130% от первоначальной суммы. Если компания добросовестная, она всегда заинтересована в мирном урегулировании проблем.
У аферистов другая цель — заработать как можно больше денег на доверчивых людях. Они могут увеличить сумму задолженности многократно, продать долг нелегальным коллекторам и скомпрометировать персональные данные заемщиков.
Как выбрать честную МФО
Нельзя сразу заключать договор с кредитором. Сначала нужно убедиться в том, что компания соблюдает законодательство. Для этого достаточно соблюдать следующие правила.
Проверить, есть ли компания в реестре
Если организация работает законно, она должна состоять в государственном реестре Центробанка. Если выбранного кредитора не оказалось в этом списке, значит это мошенник.
Также следует проверить, есть ли в поисковых системах Яндекс и Mail.ru возле ссылки на МФО кружок с синей галочкой. Это означает, что ресурс проверенный. Если значка нет — сайт не вызывает доверия и вполне может быть мошенническим.
Узнать, в какую СРО входит организация
Каждая МФК и МКК обязана в саморегулируемой организации: СРО «МиР» или Союз «Микрофинансовый альянс». Они устанавливают стандарты для участников рынка микрокредитования и следят, чтобы кредиторы не нарушали правила.
Если не удалось найти интересующую МФО в перечне СРО, это тревожный признак. Вероятно, кредитора исключили из списка за неоднократные нарушения прав заемщиков.
Исключение, когда добросовестный кредитор долгое время не числится в списке участников СРО, так как он решил перейти в другую организацию. На это отводится 90 дней. Если это не сделать вовремя, Центробанк запрещает МФО выдавать микрозаймы.
Изучить документы перед их подписанием
Следует проявить бдительность и внимательно читать договор. Подпись в нем означает согласие со всеми предложенными условиями. Поэтому лучше не торопиться и уточнить все непонятные моменты у сотрудников компании.
В соответствии с законом на изучение и подписание договора займа отводится 5 дней. В течение этого времени кредитор не может изменять условия.
Какие документы предлагают подписать
При получении денег в долг в МФО вправе предлагать подписать договор потребительского или ипотечного займа и договор залога. При этом компания может принимать в качестве залогового обеспечения только нежилую недвижимость. Если кредитор просит предоставить в залог квартиру или дом — он мошенник.
Не следует подписывать договор, в котором есть пункт о праве кредитора на продажу имущества без судебного решения. Также нельзя заключать договор отступного, купли-продажи или дарения. Иначе компания сможет продать собственность без согласия заемщика, если он допустит малейшую просрочку.
При вложении денег в МФО клиент подписывает договор займа, в соответствии с которым организация занимает у него средства.
Правильно ли указаны реквизиты организации
Следует сверить данные в договоре и реестре МФО:
- полное и сокращенное наименование;
- ИНН;
- ОГРН;
- юридический адрес.
Аферисты часто создают дубликаты сайтов известных микрофинансовых организаций. Используются похожие названия, шрифты и логотипы. Поэтому важно внимательно проверить все сведения.
Какие условия предлагают
В правом верхнем углу на первой странице договора должна быть указана полная стоимость микрозайма в процентах и рублях. Информация размещается в квадратной рамке.
Предельная процентная ставка по займам на срок до 12 месяцев составляет 0,8% в сутки. То есть за 30 дней пользования деньгами переплата составит не более 24%, за 90 дней — до 72%.
При инвестиции средств в МФО первая страница договора тоже должна содержать информацию о доходности инвестиций в рублях и процентах годовых. Кроме того, в документе прописывается порядок уплаты прибыли и возврата вложенных денег.
Не верить громким рекламным обещаниям
Следует насторожиться, если реклама компании содержит следующее:
- Откройте вклад по выгодной ставке. Такую возможность предоставляют только банки. МФО и прочие финансово-кредитные организации не вправе предлагать открыть вклад.
- Все вложения застрахованы. Государство не страхует деньги, вложенные в микрофинансовые организации. Чаще всего за таким лозунгом кроется следующее: кредитор страхует свое имущество или ответственность руководителей, а не денежные средства клиентов. В случае банкротства компании не удастся вернуть вложенную сумму.
- Инвестируйте и берите в долг любые суммы. Микрофинансовые компании могут выдавать займы на сумму до 1 млн рублей, микрокредитные компании — до 500 000 рублей физлицам и до 5 млн рублей юрлицам. Минимальный размер инвестиций составляет 1,5 млн рублей. Если кредитор игнорирует эти требования, значит он обходит действующее законодательство.
Если по всем признакам микрофинансовая организация работает легально, можно в нее обращаться. При малейших подозрениях, что компания нечестная, лучше подыскать другую.
Куда сообщать о мошенничестве
Сообщить о мошеннической МФО можно в Центробанк через электронную приемную. К обращению следует прикрепить все имеющиеся доказательства. Например, скриншот сайта или фото вывески на улице. Регулятор заблокирует сайт, соберет и передаст информацию об аферистах в прокуратуру.
Если займ у «черного» кредитора уже получен, нужно подать заявление в полицию и прикрепить к нему все подтверждения: договор, квитанцию о переводе денег.
Важно не умалчивать об обмане. Лучше сразу сообщить о преступлении, чтобы правоохранители смогли найти злоумышленников.
Если был заключен договор с легальной компанией, и она нарушила закон, нужно обратиться в Банк России и в саморегулируемую организацию, в которую входит МФО. За незначительные нарушения предусмотрены штрафы, за серьезные — исключение из СРО и госреестра.