ВТБ прекратил выдачу ипотеки по сверхнизким ставкам

С 1 апреля Банк ВТБ прекращает выдачу ипотеки по заниженным ставкам. Об этом журналистам сообщил заместитель председателя правления Анатолий Печатников, который также уточнил, что отныне программы с застройщиками будут иметь стандартную ставку, которая в зависимости от условий договора, может варьироваться в диапазоне от 4,55% до 8,5%.

Относительно ипотечного кредитования по сверхнизким ставкам (около 0,1%) ранее высказывалась председатель Центробанка Эльвира Набиуллина. По ее словам, во второй половине прошлого года на такие ссуды приходилась треть кредитов на покупку нового жилья. Сверхнизкая ставка была обусловлена завышенной стоимостью недвижимости примерно на 25-30%. Согласно статистике «ДомРФ», на 21 апреля в двадцатке ведущих банков страны средневзвешенная ставка по ипотеке на новостройки достигала отметки 11%, по льготной программе - 7,6%, семейной - 5,57%, а на вторичку - 11,2%.

В 2022 году у ВТБ больше половины всех кредитов приходилось на жилищные ссуды от застройщика. К настоящему моменту этот показатель упал до 34%. В Росбанке займы на покупку нового жилья не превышали 20%. При этом с конца минувшего года отечественные кредитно-финансовые организации начали закрывать ипотеку «от застройщика» с околонулевыми ставками. Так, Сбер уже не предлагает подобные ипотечные займы, Росбанк прекратил эту практику в январе, а Абсолют банк - в декабре 2022 года.

Вместе с тем большинство банков не планируют полностью отказаться от программ с застройщиками. Банкиры просто повышают минимальные ставки, которые за последний год в рамках льготной ипотеки выросли в среднем с 0-3% до 3-5%. Так, в Совкомбанке минимальная ставка составляет 3%, тогда как надбавка в стоимости жилья достигает 10-15%. В Сбере по таким же льготным программам предлагается скидка лишь в 1,2 п.п.

Сейчас на интернет-ресурсах ряда застройщиков еще есть предложения околонулевой ипотеки. Но это временное явление. На деле ставка будет подниматься после окончания строительства. В среднем она достигнет отметки 5,35% или 7,35%, соответственно, для программ семейной ипотеки и ипотеки с государственной поддержкой.

Борьба с «бесплатной» ипотекой

Чтобы бороться с ипотечным кредитованием по околонулевой ставке Центробанк планирует повышать отчисления кредитных организаций в резервы. Это будет осуществляться в случаях, когда полная стоимость ссуды значительно ниже рыночной. Этот инструмент регулирования рынка начинает действовать в конце мая, и будет распространяться на ипотечные кредиты, выданные после 15 марта.

Следует отметить, что Центробанк будет считать рыночным уровнем ставки значение доходности десятилетних облигаций федерального займа (ОФЗ), усредненное за 3 предыдущих месяца. При этом резерв вырастает на 30% и 50% в случаях, когда полная стоимость кредита (ПСК) меньше рыночной ставки более чем на 1/5 и 1/2,соответственно.

Также регулятор с начала июня повысит надбавки к коэффициентам риска. Поэтому кредитно-финансовые организации будут обязаны использовать данные правила в отношении ипотечного кредитования на новое жилье. При этом некоторые игроки озвучили свои опасения по поводу возможных проблем реализации этого нововведения в техническом плане.

Указанные нововведения не будут касаться ссуд, которые отвечают трем требованиям, а именно тех, которые:

• выданы по государственным программам;
• имеют долговую нагрузку менее 60%;
• предусматривают первоначальный взнос от 30%.

В «Эксперт РА» прогнозируют сценарий, при котором в силу ужесточения требований по выдаче ипотеки отечественные кредиторы потеряют около 80 миллиардов рублей недополученного дохода. Однако в долгосрочной перспективе это нивелируется повышением качества портфелей, что и является целью Центробанка.

Популярность ипотеки от застройщика постепенно снижается, но на рынке все еще остаются аналогичные предложения с минимальной процентной ставкой. Отличным примером тому являются «схемы» с кешбеком и траншевой ипотекой, которые предполагают, что ПСК по займу остается в на предельном уровне, установленном ЦБ.