Центробанк может ограничить вклады малоимущих до 300 тысяч рублей

Вклады малообеспеченных граждан должны быть ограничены суммой в 200-300 тысяч рублей, а выплаты по этим вкладам - привязаны не к базовой ставке регулятора, а к показателю инфляции.

Это новая идея Центробанка, призванная поддержать малоимущих россиян, которые являются вкладчиками банков. Многие аналитики относятся к данному предложению скептически - бедным это не сильно поможет, да и спрос на такие банковские продукты будет низкий.

Откуда будут брать деньги на новацию регулятора

Процент по таким депозитам будет выше среднего значения по рынку. Разницу планируют покрывать за счет дохода коммерческих банков или за счет субсидий от правительства. Субсидии будут финансироваться за счет дивидендов, поступающих от финансовых организаций.

Свое мнение о новации высказали в топ-30 российских банков. В УБРиР, Абсолют, Новикомбанке и Почта Банке рассказали о пользе финансового инструмента.

Благодаря повышенной ставке по депозиту, малоимущие смогут быстрее собрать деньги на необходимую покупку или просто накопить денег «на черный день».

Евгений Вяткин, один из топ-менеджеров УБРиР считает, по таким вкладам должен быть установлен лимит - 300 тысяч рублей. Геннадий Чаусов из Почта Банка назвал другую сумму - 200 тысяч рублей.

Это примерно половина от средней суммы срочных банковских вкладов. У Антона Павлова, второго человека в Абсолют Банке, другое мнение - социальные вклады вообще не должны никак лимитироваться. Ведь это люди и так с невысокими доходами.

От чего должна зависеть доходность социальных вкладов

Антон Павлов считает, что доходность по социальным депозитам должна зависеть только от базовой ставки регулятора. Величина инфляции - весьма противоречивый экономический показатель, его обнародуют одновременно несколько учреждений.

В УБРиР полностью согласились с таким подходом. Мнение Геннадия Чаусова прямо противоположное: доходность нужно привязать именно к инфляции, так как этот показатель точнее передает экономическую ситуацию в стране, больше влияет на общий уровень жизни и ценность банковских вкладов.

В банке «Русский стандарт» высказались за привязку доходности по депозитам к показателю инфляции. А цель нововведения как раз и заключается в том, чтобы покрыть инфляционные издержки.

В банке «Открытие» и в ВТБ считают, что идея хорошая, но в ее нынешнем виде сырая и непроработанная. Регулятор должен договориться с коммерческими банками о том, какие будут параметры этого социального вклада, как должна формироваться процентная ставка, какие источники должны применяться в государственном субсидировании и т. д.

Дмитрий Пьянов из банка ВТБ, видит два сценария. В первом государство навязывает игрокам рынка заведомо убыточный продукт. Второй заключается в том, что государство сначала забирает у банков с госучастием капитал - дивиденды, а затем просто распределяет эти дивиденды среди всех.

Банкам с государственным капиталом это будет тяжело - они и так должны отдавать половину своей чистой прибыли в виде дивидендов.

Неправильная забота

В АБР - Ассоциации банков России раскритиковали саму идею создания социального банковского продукта. Выходит, что Россия заботится только о тех своих гражданах, которым есть что отнести в банк. А люди, которые лишены возможности накоплений, значит, лишены этой заботы.

Алексей Войкулов, вице-президент АБР, отметил, что малообеспеченная семья на то и малообеспеченная, что не имеет денег для накоплений. Для бедных людей, проблема, как сберечь средства не актуальна - они переживают, где их взять.

А государство могло проявить свою заботу и по-другому: направить гражданам адресные субсидии, поднять соцвыплаты, предоставить налоговые льготы. Но всего этого нет.

Максим Марков, доцент РЭУ имени Г. В. Плеханова, считает, что новация Центробанка в ее нынешнем виде совершенно бесполезна. Социальный банковский инструмент никак не повлияет на материальное положение малоимущих.

Если решение примут, условия по соцдепозиту должны быть четкими и прозрачными. Государство должно создать из данных граждан-претендентов единую базу, определиться с лимитом по спецдепозитам, а самое главное - разрешить снимать деньги в любой момент.

Максим Марков считает, что доходность по социальным депозитам должна зависеть от уровня инфляции в стране, а не от ключевой ставки, которая не отображает реальной экономической ситуации в стране.

Малообеспеченных не волнуют депозиты

Николай Переславский, сотрудник CMS Institute, раскритиковал идею Центробанка. По словам эксперта, малоимущие еле живут и им точно не до депозитов. Эта категория граждан если и понесет деньги в банк, то так мало, что банки будут тратить всего 2-3% от своей выручки.

Малообеспеченной является та семья, в которой доход на каждого человека меньше, чем установленный законом прожиточный минимум. На данный момент эта сумма составляет 11,9 тысяч рублей.

Депозиты - не самая важная часть доходов россиян

По данным Минэкономразвития, граждане получают относительно мало денег от своих депозитов. За последние 3 года эта сумма составила 1-1,3 трлн рублей, а это всего 1,7% от всех доходов, полученных гражданами.

Центральный Банк пока не отослал свое предложение в Министерство труда. Министерство финансов на данный момент не определилось со своей позицией относительно новации регулятора.