Россияне стали реже реструктуризировать кредиты

В Сбербанке наблюдается снижение количества реструктуризаций кредитов. Однако в 2024 году в связи с ростом процентных ставок высока вероятность того, что россияне станут чаще подавать заявки на изменение условий по текущим кредитным договорам. Но даже этого не приведет к значительной положительной динамике.

Так, по данным Сбербанка, по итогам 2023 года клиенты реструктуризировали 138 тыс. кредитов на 60 млрд рублей, что почти на треть меньше по сравнению с 2022-м. В данном случае оценивались данные лишь по розничным клиентам без учета информации о кредитных каникулах для военнослужащих. Основную долю (85%) составили потребительские ссуды.

В ВТБ заявили, что в 2023 году показатели по реструктуризации остались на уровне 2022 года.

Вместе с тем в Центробанке заявили, что в прошлом году был прирост числа заявок на реструктуризацию: в первом квартале банки получили 527,5 тыс. заявок, во втором - 555,7 тыс., в третьем - 583,7 тыс. Данные по четвертому кварталу пока не опубликованы. Согласно статистике регулятора, доля одобренных запросов снизилась, особенно по собственным программам банков (примерно 85% от всех заявок). В начале года показатель составлял более 41%, а по итогам третьего квартала - опустился ниже 35%.

Как правило, банки одобряют реструктуризацию минимум через полгода после выдачи кредита. В рамках данной процедуры возможно составление нового графика ежемесячных платежей, изменение процентной ставки, залога, заемщика и т.д. Кроме того, с 1 января текущего года возможность оформления кредитных каникул по потребительским кредитам действует на постоянной основе.

Уменьшение количества реструктуризаций по потребкредитам может наблюдаться во всем секторе, считает глава департамента внутреннего аудита и управления рисками аудиторско-консалтинговой группы ФБК Роман Кенигсберг. Он напомнил, что в 2022 году в связи с санкциями Центробанк рекомендовал финучреждениям предоставлять заемщикам кредитные каникулы (один из видов реструктуризации) на условиях, как в период пандемии. Россияне не упустили такую возможность, поэтому падение показателей в 2023 году может быть связано с максимальным приростом в 2022-м, полагает Кенигсберг. Также, по его мнению, на ситуацию повлияло увеличение ключевой ставки более чем в 2 раза, до 16% в прошлом году.

При высоких ставках реструктуризация не дает никаких преимуществ банкам, так как им невыгодно увеличивать срок выплат относительно дешевого кредита, считает глава группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

В ВТБ считают, что в текущем году не стоит ожидать существенного увеличения количества оформленных реструктуризаций. Все будет зависеть от предложений отдельных банков и от мер регулятора, направленных на охлаждение розничного кредитования, отмечает руководитель департамента финансового урегулирования банка Евгений Новиков.

Реструктуризация может сказаться на самом банке положительно или отрицательно, отмечает Кенигсберг. В первом случае это уменьшение объема просроченных задолженностей и снижение различных рисков, за счет чего кредитно-финансовой организации понадобится направить меньше собственных средств на минимизацию возможных рисков. В качестве отрицательных последствий от процедуры Кенигсберг назвал уменьшение денежных потоков от погашения кредитов и рост риска ликвидности. По его словам, с помощью реструктуризации банкам с избыточной ликвидностью удается удержать клиентов.

Даже при росте ставок люди активно берут кредиты на льготных условиях, а объемы выдач потребкредитов снижаются. По данным Frank RG, в 2023 году россияне получили кредиты на общую сумму 16,8 трлн руб. По мнению директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрия Беликова, в текущем году в банки может поступить больше запросов на оформление реструктуризации в связи с увеличением закредитованности населения и возникновению трудностей с погашением задолженности на текущих условиях.