Банк России рекомендовал доработать закон об идентификации банковских клиентов по видео

Сразу три российских ведомства подвергли критике положения законопроекта об удаленной идентификации банковских клиентов по видеосвязи. Свои сомнения на этот счет высказали представители Банка России, Министерства финансов и Федеральной службы по финансовому мониторингу.

В Центробанке опасаются, что в случае принятия закона в текущем виде у мошенников появится новый способ получения несанкционированного доступа к счетам граждан и обмана кредитных организаций.

Регулятор не отказался полностью от идеи видеоидентификации клиентов по интернету, поскольку многие банки стараются минимизировать личное взаимодействие с клиентами, но предложил доработать закон. Минфин и Росфинмониторинг поддержали это предложение.

В отзыве ЦБ на законопроект говорится, что при использовании удаленной идентификации граждан для открытия счетов велика вероятность подделки документов со стороны злоумышленников вкупе с приемами по изменению внешности при помощи грима или цифровых инноваций (технологии DeepFake, FaceSwap).

Это повышает риски кредитно-финансовых организаций при выдаче кредитов, а именно такое применение видеоидентификации заложено в проекте закона, разработанного Ассоциацией банков России.

Участники рынка, заинтересованные в принятии новых правил, настаивают, что подобные риски можно устранить, сочетая идентификацию по видеосвязи с другими способами подтверждения личности.

Какие услуги банки хотят оказывать по видео

Идея о проверке личности клиентов по видео появилась давно, но получила наибольшую популярность в период самоизоляции граждан из-за распространения коронавируса. Во второй половине 2020 года Национальный совет финансового рынка (НСФР), в который входят крупные российские кредитно-финансовые учреждения, обратился к Банку России с просьбой запустить тестирование данного метода в системе, созданной специально для обкатки новых технологий.

Организация предложила использовать такой способ для нескольких категорий клиентов. В частности, открывать счета людям с ограниченными возможностями и оформлять заявки на получение зарплат и социальных пособий.

Для снижения рисков мошенничества, случаи которого в последнее время возросли, НСФР прописал четкие лимиты для счетов, открытых таким способом. Объем операций по ним не должен превышать 60 тыс. рублей в месяц, а остаток по счету - 100 тыс. рублей.

В сопроводительном письме говорилось, что предложение является альтернативой использования Единой биометрической системы (ЕБС), которая не получила широкого распространения среди населения. Позднее Ассоциации банков России выступила со схожей инициативой, но в качестве целевого сегмента выбрала ипотечных заемщиков.

Какие риски обнаружил ЦБ:

• отсутствие способа проверки паспорта и связанная с этим опасность использования мошенниками подложных документов, включая частичную подделку (вклеивание фотографии, изменение персональной информации и т.д.);
• отсутствие достоверной информации о принадлежности номера телефона реальному клиенту, а не мошеннику;
• появление новых возможностей обхода действующих законов лицами, занимающимися отмыванием доходов или финансированием терроризма;
• использование высокотехнологичных методов подмены изображения при проведении сеанса видеосвязи («дипфейки»);
• применение иных технологий и традиционных способов изменения внешности (использование фотографий, 3D-масок, грима и др.).

Специалисты из других ведомств согласились с опасениями, высказанными Центробанком. Представители Минфина предложили отталкиваться от возможностей развернутой Единой биометрической системы, расширив число способов внесения данных в нее.

Сейчас для предоставления образцов голоса и передачи изображения лица гражданам требуется подать запрос в отделении банка и пройти все необходимые процедуры. Только после этого информация о клиенте вносится в ЕБС, а сам он получает доступ к удаленным услугам в любом российском банке.

В Минфине полагают, что россияне могут самостоятельно передавать биометрические данные для регистрации в системе при помощи специального мобильного приложения. Это сделает сервис более востребованным, но прежде необходимо протестировать способ и убедиться, что им не смогут воспользоваться недобросовестные граждане в мошеннических целях.

На текущий момент в ЕБС содержится всего 200 тыс. записей о банковских клиентах. Крупные компании стремятся популяризировать сервис, чтобы быстрее внедрять возможности, которая открывает удаленная идентификация.

Специально для этого Сбер и Ростелеком решили объединить усилия, образовав совместное предприятие, которое будет целенаправленно заниматься донесением информации до клиентов о преимуществах использования биометрических данных и наполнять базу ЕБС. Опыт Сбера показывает, что точечная работа с аудиторией дает свои плоды.

Кредитно-финансовая организация составляет собственную базу биометрических данных, собирая их с согласия клиента через мобильное приложение. Сейчас в ней содержится почти 34 млн образцов.

Почему «пилот не взлетел»

Эксперты полагают, что результаты пилотного проекта, запущенного по инициативе НСФР внутри тестовой системы ЦБ, не повлияют на позицию регулятора. В самой организации, которая настояла на проведении эксперимента, подчеркивают, что заранее просчитывали риски и предлагали варианты нивелировать их.

В НСФР считают, что для этого достаточно проводить комплексную проверку, сочетая несколько методов дистанционной идентификации, и ввести лимиты для счетов, открытых таким способом.

Представители IT-компаний, работающих в сфере кибербезопасности считают предложенные нововведения преждевременными по нескольким причинам. Во-первых, качество видеоизображения с веб-камер и смартфонов не позволяют достоверно идентифицировать человека по биометрическим данным.

Во-вторых, не решена проблема с широким распространением «дипфейков», а эта технология сейчас доступна каждому интернет-пользователю. Но эксперты сходятся во мнении, что проверку личности по видео можно использовать в качестве дополнительной в связке с традиционными методами авторизации.