Системно значимый банк
Анна Дундалевич
Системно значимый банк — банк, который играет ключевую роль в финансовой системе страны. Его деятельность должна соответствовать строгим критериям, определяемым государствами и международными финансовыми организациями.
Что такое системно значимый банк
Системообразующие банки имеют значительный размер активов, крупную базу клиентов и активно участвуют в ключевых финансовых операциях. Их устойчивость критически важна для стабильности всей экономики.
Как составляется список системно значимых банков
Перечень ведущих банков формирует центральный банк страны. Обычно обновление данных происходит ежегодно.
Кредитно-финансовая организация, желающая получить статус системообразующей, может подать соответствующее ходатайство в центральный банк. При отборе, как правило, учитываются следующие показатели:
- размер активов и капитала — оценивается масштаб деятельности банка и его значение для финансовой системы государства;
- взаимосвязь с другими кредитно-финансовыми организациями — учитывается количество сделок на межбанковском рынке;
- совокупный размер вкладов физических лиц — определяется на основе суммы привлеченных и размещенных средств;
- международная активность — измеряется по объему операций с нерезидентами и т.д.
Центральный банк также вправе самостоятельно инициировать включение участника финансового рынка в список ведущих кредитно-финансовых организаций.
Список глобально системно значимых банков
Системообразующие банки как категория появились после мирового финансово-экономического кризиса 2008 года. Первый перечень глобально системно значимых банков был сформирован в ноябре 2011 года на основе рекомендаций, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору. Методология отбора ведущих банков мира пересматривается каждые 3 года и при необходимости корректируется.
В список глобально системно значимых банков, который был опубликован в ноябре 2023 года, входят следующие кредитно-финансовые организации:
| Группа | Квота собственного капитала | Банк | Страна | Год попадания в список |
| 4 | 2,5 % | JPMorgan Chase | США | 2011 |
| 3 | 2 % | Bank of America | США | 2011 |
| 3 | 2 % | Citigroup | США | 2011 |
| 3 | 2 % | HSBC | Великобритания | 2011 |
| 2 | 1,5 % | Agricultural Bank of China | Китай | 2014 |
| 2 | 1,5 % | Bank of China | Китай | 2011 |
| 2 | 1,5 % | Barclays | Великобритания | 2011 |
| 2 | 1,5 % | BNP Paribas | Франция | 2011 |
| 2 | 1,5 % | China Construction Bank | Китай | 2015 |
| 2 | 1,5 % | Deutsche Bank | Германия | 2011 |
| 2 | 1,5 % | Goldman Sachs | США | 2011 |
| 2 | 1,5 % | Industrial and Commercial Bank of China | Китай | 2013 |
| 2 | 1,5 % | Mitsubishi UFJ FG | Япония | 2011 |
| 2 | 1,5 % | UBS | Швейцария | 2011 |
| 1 | 1 % | Bank of Communications | Китай | 2023 |
| 1 | 1 % | The Bank of New York Mellon | США | 2011 |
| 1 | 1 % | Groupe BPCE | Франция | 2011-2016, 2018 |
| 1 | 1 % | Groupe Crédit Agricole | Франция | 2011 |
| 1 | 1 % | ING Bank | Нидерланды | 2011 |
Кредитно-финансовые организации распределены на 5 групп, для каждой из которых определено значение собственного капитала. Банки из группы 4 и 5 оказывают критическое влияние на мировую финансовую систему, поэтому они должны поддерживать гораздо больший запас капитала, чтобы не стать угрозой экономической стабильности в случае кризиса. На данный момент банков с максимальной квотой в 3,5% (5 группа) в списке нет.
Список системно значимых банков России
В РФ создание списка ключевых представителей сектора обусловлено кризисом 2014 года. Перечень системообразующих кредитно-финансовых организаций формирует Центробанк в соответствии со специальным указанием № 5778-У.
По состоянию на 2024 год, согласно информации ЦБ РФ, в список системно значимых банков России вошли следующие:
- ЮниКредит.
- Газпромбанк.
- Совкомбанк.
- ВТБ.
- Альфа-Банк.
- Сбербанк.
- Московский Кредитный Банк (МКБ).
- Банк Открытие.
- Росбанк.
- Т-Банк.
- Промсвязьбанк.
- Райффайзенбанк.
- Россельхозбанк.
Список обновляется не реже одного раза в год, не ранее 1 сентября.
Особенности функционирования системно значимых банков в России
Финансово-кредитные организации, получившие такой статус, имеют несколько ключевых особенностей, которые выделяют их среди других банков:
Повышенные требования. ЦБ РФ более тщательно контролирует деятельность таких банков и регулярно следит за тем, чтобы они сохраняли высокий уровень финансовой устойчивости и были готовыми к внешним и внутренним экономическим потрясениям.
Санация, а не отзыв лицензии. В случае ухудшения финансовой устойчивости кредитно-финансовой организации государство принимает активное участие в решении проблемы и отправляет системно значимый банк на санацию — это комплекс мер по финансовому оздоровлению, который позволяет избежать банкротства.
Доступ к льготному рефинансированию. Системно значимые банки могут рассчитывать на поддержку со стороны Центробанка, включая возможность получения льготного рефинансирования, что способствует их устойчивости даже в сложных экономических условиях.
Государственная поддержка в кризисных ситуациях. Такие банки могут получить прямую государственную помощь, направленную на стабилизацию их деятельности и предотвращение паники на финансовом рынке.
В чем плюсы и минусы системообразующих банков для клиентов
Для граждан обращение в системно значимые банки имеет как преимущества, так и недостатки
Плюсы
Стабильность и надежность. Благодаря своему масштабу и статусу, системно значимые банки считаются «слишком большими для того, чтобы упасть» («Too big to fail»). Это означает, что они играют важнейшую роль в экономике и их стабильность имеет стратегическое значение для всей финансовой системы страны.
К тому же, системообразующие банки могут рассчитывать на поддержку государства в кризисных ситуациях, что увеличивает доверие граждан к ним.
Большой перечень продуктов и услуг. Как правило, такие кредитно-финансовые организации предлагают широкий спектр услуг для различных категорий клиентов, от физических лиц до крупных корпоративных клиентов.
Широкая сеть филиалов и отделений. Системно значимые банки обычно обладают разветвленной сетью филиалов по всей стране, что делает их продукты и услуги доступными для граждан даже из отдаленных регионов.
Гарантия безопасности вкладов. Система страхования вкладов в России обеспечивает надежность сохранности средств клиентов. В случае финансовых трудностей, Агентство по страхованию вкладов возместит потерянные средства в пределах установленного лимита.
Минусы
Высокая стоимость обслуживания. Нередко системообразующие банки имеют повышенные комиссии за операции, обслуживание счетов и другие услуги. Это связано с большим количеством филиалов и офисов, а также с высокими операционными затратами.
Низкая доходность по депозитам. Это связано с тем, что такие кредитно-финансовые организации не спешат конкурировать с другим банками за привлечение вкладчиков, поскольку их стабильность уже подтверждена государственной поддержкой и высокой ликвидностью.
Менее гибкие условия для клиентов. Системно значимые банки, как правило, имеют жесткую внутреннюю структуру и стандартизированные процессы, что может ограничивать их гибкость в отношении индивидуальных потребностей клиентов. Например, в вопросах выдачи кредитов или ипотеки, такие банки могут требовать соблюдения строгих условий, что делает процесс получения денег в долг менее удобным по сравнению с небольшими кредитно-финансовыми организациями, которые могут предложить индивидуальный подход.
Риски монополизации и снижение конкуренции. Системообразующие банки могут занимать собой весь финансовый рынок, что исключает конкуренцию с другими кредитно-финансовыми организациями. Это способно привести к повышению цен на услуги и снижению качества обслуживания.