Онкольный кредит

Что такое онкольный кредит

В подавляющем большинстве случаев онкольные кредиты берутся на достаточно короткий срок. Нередко таким инструментом пользуются брокерские компании, а также торговые и промышленные предприятия. У них есть возможность быстро вернуть долг после закрытия сделки. Биржевые брокеры могут продать ценные бумаги, а промышленные и торговые предприятия — реализовать свой товар.

Наибольшее распространение онкольные кредиты получили в США и странах Европейского союза. Российские банки редко предлагают такой кредитный продукт.

Особенности и условия предоставления

При выдаче онкольного кредита банк открывает на имя заемщика специальный счет и зачисляет на него оговоренную сумму. Чаще всего она примерно равна стоимости залогового имущества. Клиент получает возможность пользоваться заемными деньгами по мере необходимости (по принципу работы кредитной карты). Отчитываться перед банком, куда тратятся деньги, не нужно.

Проценты начисляются только на использованные средства. Ставки по онкольному кредиту будут ниже, чем по стандартным программам кредитования для бизнеса.

В западных странах для определения базового процента по онкольным кредитам используют ставку LIBOR — средняя ставка по межбанковским кредитам в Лондоне. Дополнительно к ней начисляют плавающую комиссию за пользование средствами. Итоговая переплата по кредиту on call может выглядеть, как «LIBOR + 0,2 %».

Конкретная дата возврата долга в онкольном договоре не прописывается, но указывается период, в течение которого необходимо вернуть долг после получения запроса кредитора. В среднем он составляет от 1 до 7 дней. При этом не предусмотрена возможность переноса срока погашения задолженности — необходимо выполнить требование в указанный банком период.

Некоторые кредиторы включают в договоры дополнительные условия, например, оговаривают, что могут запросить немедленное погашение только части долга или начисленных за определенный период процентов.

При желании клиент может погасить долг досрочно, не дожидаясь требования банка. Комиссия за это не взимается.

Как оформить

Потенциальному заемщику нужно подать заявку на получение онкольного кредита в отделении банка или дистанционно, прикрепив к ней все необходимые документы. В стандартный комплект входят:

• действующий паспорт;
• учредительная документация юрлица или свидетельство о регистрации ИП;
• финансовая отчетность за определенный период, например, полгода или год — от постоянных клиентов это не требуется;
• документы на имущество, которое станет залогом по кредиту.

Кредитор тщательно проверит финансовые показатели ИП или компании и долговые обязательства, репутацию и наличие долгосрочных контрактов. Клиент должен быть платежеспособным, а его бизнес – прибыльным.

Если банк примет положительного решение, останется подписать договор. Важно обратить внимание на срок оповещения кредитора о требовании погасить кредит.

В завершении банк откроет специальный счет, на который переведет одобренную сумму.

Преимущества и недостатки

Онкольные кредиты имеют плюсы и минусы как для заемщиков, так и для кредиторов.

Для заемщика

Клиент получает в свое распоряжение заемные средства в пределах оговоренного лимита и платит проценты только за фактическое пользование деньгами. То есть он знает, что в случае форс-мажора не придется искать деньги в спешке. Кроме того, проценты по онкольным кредитам, как правило, ниже, чем по обычным кредитам, что позволяет заемщику сэкономить на обслуживании долга.

В большинстве случаев банки не выдвигают особых требований касательно целей использования кредитных средств, что обеспечивает бизнесмену большую свободу действий.

Наконец, наиболее привлекательной для клиента оказывается возможность погашать кредит без жесткого графика платежей по мере появления свободных средств.

Впрочем, основной недостаток онкольного кредита для заемщика также связан с отсутствием графика платежей. Банк вправе запросить погашение долга в любой момент, из-за чего клиент может оказаться в ситуации, когда ему придется срочно искать деньги для исполнения долговых обязательств.

Еще один недостаток онкольных кредитов заключается в обязательном требовании предоставить ликвидный залог. Если заемщик не сможет вернуть долг с процентами в обозначенный кредитором срок, залоговое имущество отойдет банку, что может обернуться для клиента крупными убытками или даже разорить его.

Для банка

Включение онкольных кредитов в линейку продуктов для бизнеса позволяет банку выделяться на фоне конкурентов и привлекать новых клиентов без особого риска. Плюс банк заинтересован в онкольных кредитах как в средстве увеличения ликвидности, так как в качестве залога заемщики очень часто оставляют ценные бумаги с высокой ликвидностью.

В то же время банк не может заранее рассчитать прибыльность такого продукта применительно к конкретному заемщику. Клиент может ни разу не воспользоваться выделенными ему средствами или снимать небольшие суммы и возвращать их в короткие сроки, что не позволит кредитору зарабатывать на процентах.