Как выбрать кредит для бизнеса
Ксения Пивнева
Предприниматели сталкиваются с запутанными условиями, «от» ставками, скрытыми комиссиями и требованиями по залогу, которые становятся понятны уже после подписания договора. Страх не вытянуть платежи, потерять имущество или загнать бизнес в минус мешает принять взвешенное решение. В этой статье разберем, как выбрать кредит для бизнеса так, чтобы он стал поддержкой, а не финансовой ловушкой.
В чем отличие бизнес-кредита от потребительского
Бизнес-кредит предоставляется не частному лицу, а индивидуальному предпринимателю или организации. ИП отвечает перед кредитором личным имуществом, поэтому может лишиться его в случае невозврата денег. Кроме того, потратить кредитные средства можно только на определенные цели. Однако могут быть исключения — все обязательно прописано в договоре.
Предприниматели и юрлица могут взять кредит для разных целей:
- запуск или развитие своего дела;
- покрытие кассового разрыва;
- пополнение оборотного или основного капитала.
Банки выдают кредиты на период от нескольких лет до двух и более лет. В этом плане разницы с потребкредитами нет. Но вот сами формы кредитов имеют определенные особенности. Рассмотрим разновидности кредитов для бизнеса:
Овердрафт
Опция позволяет использовать кредитные средства при нехватке собственных. Она активируется автоматически после достижения нулевого баланса. По сути это обычный краткосрочный кредит. Как правило, на погашение долга отводится до 60 дней. При этом средства списываются автоматически сразу после очередного зачисления.
Овердрафт можно направить на закрытие кассового разрыва, например, оплатить аренду или выплатить зарплату сотрудникам. Задолженность перед банком погасится сразу после поступления платежа от клиента.
Банк устанавливает лимит индивидуально. Он может варьироваться от 15% до 150% от оборота по счету.
Оборотный кредит
Целевой кредит на пополнение оборотного капитала организации, предоставляемый на срок до 12 месяцев. Его можно направить на следующие бизнес-цели:
- приобретение товаров для продажи;
- покупка материалов для производства продукции;
- расчеты с подрядчиками;
- запуск рекламной кампании для роста продаж.
Таким образом, заемщик одалживает деньги на короткий период ради увеличения прибыли, а после выхода в плюс погашает задолженность. Однако выгода будет лишь в том случае, если доход превысит переплату по кредиту. Именно поэтому целесообразно оформлять оборотный кредит, если есть уверенность в быстрой окупаемости.
К примеру, если в преддверии Нового года купить партию елок, удастся быстро получить прибыль и рассчитаться с кредитором. А вот приобретать помещение не стоит, так как с большей вероятностью вложение окажется убыточным.
Кредитная линия
Банк предоставляет определенную сумму денег. Проценты начисляются только на потраченную часть, как в случае с кредитной картой. Такой вариант актуален для тех, кто запланировал расходы, но пока точно не знает, когда они возникнут и какая сумма понадобится.
Лимит устанавливается индивидуально с учетом оборота по счету. Он может варьироваться от 400 000-500 000 до нескольких миллионов рублей. Срок тоже определяется в индивидуальном порядке и зависит от суммы.
Кредитные линии бывают:
- возобновляемыми — после погашения долга в полном объеме лимит возобновляется, поэтому снова можно воспользоваться деньгами банка для бизнес-целей;
- невозобновляемыми — средства выдаются разово, а после их возврата линия закрывается.
Вариант удобен при поэтапном инвестировании денежных средств. Например, открытие точки продажи и ее подготовка к открытию: ремонт, покупка оборудования, заказ продуктов и т.д.
Инвестиционный кредит
Деньги, которые ИП или юрлицу выдают на развитие своего дела. С его помощью можно приобрести оборудование, расширить торговые площади, открыть новые точки продаж.
От оборотного отличается тем, что может быть среднесрочным или долгосрочным. Срок погашения долга может достигать 10 лет. Соответственно, на этот период банки готовы предоставить крупную сумму. Но придется собрать большой пакет документов, в том числе бизнес-план, отчетность и выписки со счетов. Чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезнее проверка в отношении потенциального заемщика.
Этот вид кредита подходит для реализации долгосрочного проекта с длительным периодом окупаемости, то есть он неуместен для разового приобретения товаров или закрытия кассовых разрывов. Следует учесть, что может быть комиссия за досрочное погашение задолженности. Если нужен быстрый оборот и выход в плюс, лучше подобрать другой кредитный продукт.
Целевой кредит
Вид кредитования, при котором банк предоставляет деньги на определенную цель, указанную в договоре. К примеру, это может быть покупка недвижимости, транспортного средства или оборудования.
Чаще всего процентные ставки по целевым кредитам ниже. Это связано с тем, что приобретаемое имущество переходит в залог к кредитору. Ограничение будет снято только после погашения долга в полном объеме.
Лизинг
Долгосрочная аренда транспорта или оборудования с последующим правом выкупа. Предприниматель или компания приобретают товар и сдают его в аренду на длительный срок. Заемщик вносит ежемесячные платежи и уплачивает проценты. После последней выплаты кредитор передает имущество в собственность клиента.
Такая форма кредитования не применима к любым товарам. Оборудование или транспорт должны быть рентабельными, чтобы в случае невозврата средств заемщиком была возможность быстро продать его.
При покупке товара в лизинг предприниматель может оформить налоговый вычет по НДС, если организация работает по ОСНО.
Коммерческая ипотека
Полученные средства можно направить только на покупку недвижимости для бизнеса. При этом имущество будет находиться в залоге у кредитора до полного погашения задолженности. Обычно срок кредитования достигает 30 лет, сумма — 150 млн рублей.
Кредит с господдержкой
Льготные кредиты с более выгодными условиями, чем стандартные. Предложение действует для некоторой группы заемщиков. К примеру, в 2019 году в рамках национального проекта №1764 для поддержки малого и среднего бизнеса почти 100 российских банков предоставляли деньги в долг под сниженный процент.
Кредиты могут быть целевыми, инвестиционными и оборотными. Банки самостоятельно определяют предельную сумму, которую готовы предоставить в рамках программ с господдержкой.
Также периодически появляются менее масштабные проекты. Например, в 2022 году это было кредитование под 13,5% годовых для среднего бизнеса и по ставке 15% для малого. Можно было взять оборотный кредит на срок до года, инвестиционный — до трех лет.
Какой кредит для бизнеса лучше выбрать
Для наглядности сравним виды бизнес-кредитов в таблице в зависимости от целей предпринимателя:
| Цель | Оптимальный вид кредита | Особенности/ рекомендации |
|---|---|---|
| Закрытие кассового разрыва | Овердрафт, кредитная линия | Возможность быстро пополнить оборотные средства, но на погашение задолженности отводится небольшой период |
| Расширение бизнеса | Инвестиционный или долгосрочный кредит | Актуально для проектов с быстрой окупаемостью, чтобы переплата по кредиту выгоды не будет |
| Приобретение техники или оборудования | Лизинг, инвесткредит | Необходимо предоставить залог, выгоднее заключать договор на срок от одного года |
| Покупка товаров или материалов для производства | Оборотный кредит | Чаще всего деньги выдаются на короткий срок, поэтому важно рассчитать оборачиваемость |
| Запуск нового направления или продукта | Инвесткредит, кредит с государственной поддержкой | Есть риска, поэтому важно разработать качественную бизнес-модель |
| Временные финансовые трудности/снижение объема продаж | Овердрафт, реструктуризация | Лучше не только влазить в долги, но и искать способы решения проблемы |
Кредит — востребованный инструмент среди бизнесменов. Кредитные средства можно направить на запуск рекламной кампании для повышения узнаваемости бренда, расширение бизнеса, покрытие кассового разрыва и другие нужды организации. Но перед обращением в банк важно подобрать правильную программу с учетом цели, а также рассчитать возможную прибыль и сопоставить ее со ставкой по кредиту. Это позволит избежать попадания в долговую яму, выбраться из которой бывает непросто.