В России повысилась финансовая дисциплина держателей кредитных карт

Клиенты российских банков, пользующиеся кредитными картами, стали более ответственно подходить к своим финансовым обязательствам. Это стало происходить на фоне того, что банки сделали упор на выдачу кредитных карт без посещения офиса.

Несмотря на общее ухудшение экономической ситуации в стране и увеличение числа просрочек по потребительским кредитам и микрозаймам, эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировали обратную тенденцию среди держателей карточек. Их персональный кредитный рейтинг (ПКР), который формируется на основе информации о своевременном внесении платежей и отсутствии задолженности, вырос за последний год.

Индивидуальный рейтинг заемщика рассчитывается исходя из нескольких факторов и указывает, насколько аккуратно относится клиент к погашению задолженности и насколько высокая у него кредитная нагрузка. На понижение рейтинга влияют просрочки по кредитам, большое число обращений за займами, переуступка прав требований и т.д. ПКР выражается в баллах, его значение меняется в пределах от 300 до 850 единиц.

В 2020-м в связи с разразившейся пандемией коронавируса российские банки ужесточили требования к заемщикам, что отразилось на выдаче кредиток и на отношении держателей «пластика» к исполнению своих обязательств. В итоге с июня 2020-го по июнь 2021-го индивидуальный рейтинг заемщиков из числа пользователей кредитными картами незначительно поднялся по всем категориям лимитов.

Наибольший рост отмечен по карточкам с самой большой (500 тыс. рублей) и самой маленькой (10 тыс. рублей) открытой кредитной линией - на 6 пунктов до 766 единиц и на 4 пункта до 605 единиц соответственно. Уровень ПКР у держателей карт с лимитом от 10000 до 50000 рублей достиг 643 баллов (рост 4 пункта), 50000-150000 рублей - 689 баллов (плюс 3 единицы), 150000-500000 рублей - 731 балл (плюс 2 пункта).

Увеличение индивидуального рейтинга заемщика положительно отражается на кредитной истории клиента банка и учитывается при выдаче других займов или рассмотрении запросов на повышение карточного кредитного лимита. Эксперты подчеркивают, что в сложившейся экономической ситуации банки придерживаются консервативной политики одобрения ссуд, внимательно оценивая кредитоспособность заявителя. Так, для повышения размера кредитной линии по выпущенной ранее карте рекомендованное значение ПКР клиента сейчас составляет 663 балла.

Чтобы не потерять клиентов из-за ужесточения требований к выдаче займов кредитно-финансовые организации стали предлагать владельцам кредиток выгодные условия: увеличенный льготный период, повышенный кешбэк, скидки у партнеров и т.д.

Но общий тренд заключается в привлечении более качественных заемщиков для снижения собственных рисков. А они сохраняются и в сегменте кредитных карт. Объемы данного вида кредитования растут, а реальные доходы населения снижаются. Центробанк отреагировал на ситуацию изменением размера надбавок к коэффициентам риска, из-за чего российские банки могут снизить темпы эмиссии новых карт.

Финансовые аналитики утверждают, что рынок «пластика» в России далеко от насыщения. Статистика свидетельствует, что только каждая пятая карта на руках у россиян - кредитная, а в качестве основной ее использует только каждый 20-й владелец «пластика».

Люди опасаются пользоваться заемными средствами, полагая, что это может привести их к «долговому рабству». Но финансовые консультанты считают кредитку отличными инструментов для сокращения расходов при грамотном подходе.

Лучший вариант заключается в использовании кредитных средств в течение месяца и погашении набежавшей суммы до конца льготного периода. В этом отношении предпочтение нужно отдавать финансовым продуктам тех банков, которые предлагают максимальный срок беспроцентного внесения средств - до 100 календарных дней.

Так заемщик получает удобный инструмент для безналичных платежей, пользуется кешбэком и другими спецпредложениями банка, а собственные средства до погашения задолженности может размещать на срочных депозитах, получая дополнительный доход.

Основная опасность заключается в бесконтрольном использовании заемных средств, когда владелец карты полностью расходует лимит и не имеет возможности закрыть долг. В таких ситуациях худшим решением будет оформление новой карты для погашения задолженности по старой.

Эксперты советуют в этом случае запросить у банка обычный потребительский кредит с утвержденным графиком платежей и фиксированными суммами погашения, направить полученные деньги на погашение долгов по картам и больше не пользоваться этим инструментом.