В Госдуме обсудят снижение максимальных ставок по микрозаймам вдвое

В ноябре прошлого года в Госдуме вынесли на обсуждение законопроект, который предполагал ограничение доходности микрофинансовых организаций. Предполагалось, что новые правила снизили бы дневную процентную ставку с 1% до 0,8%. Сейчас обсуждается еще большее регулирование микрофинансовой сферы - снижение дневной процентной ставки до 0,5%, а предельной переплаты до 130%. В Госдуме есть и сторонники, и непримиримые противники новой инициативы.

Кто выиграет от резкого снижения ставок

По поводу регулирования микрофинансового рынка высказался Анатолий Аксаков, заместитель главы комитета по финансовому рынку. По его словам, в Думе считают, что снижения максимальной годовой ставки с 365% до 292% явно недостаточно. Даже 292% - это очень много, и процесс снижения нужно продолжать и дальше.

Аксаков не уточнил журналистам, какую новую ставку для МФО хотят установить депутаты, а только намекнул, что мнения его коллег разделились. Одни считают, что регулировать рынок законодательно - плохая идея. Другие говорят, что «гайки» нужно еще закрутить.

Эльман Мехтиев, директор СРО «Мир» считает, что снижение ставки до 0,5% выгодно только тем кредиторам, которые работают неофициально, то есть на черном рынке. Логика тут простая: если человеку не дают кредит банки, то у него будут проблемы и с получением займа у МФО. Остается только одно - обращаться к «черным» кредиторам и терпеть «драконовские» проценты.

На данный момент процентные ставки МФО зависят от цены привлечения заемщиков, фондирования и риска кредиторов. Так что понижение ставок будет значить лишь то, что самым «рискованным» клиентам откажут в выдаче займа.

Под какой процент МФО выдают займы

По состоянию на конец прошлого года общий долг россиян по микрозаймам составил 234,1 млрд рублей. За год микрофинансовые компании выдали более 35 млн новых займов на сумму 472,5 млрд рублей.

В среднем граждане берут ежегодно 35 млн займов под 0,8-1% в день. Это 75% всех договоров граждан с МФО.

В третьем квартале 44% компаний выдали займы по ставке большей, чем 292% годовых. 37,6% компаний выдали половину таких займов, а 30% МФО - более 90%.

Нетрудно посчитать, что, если дневную ставку ограничат 0,5%, годовая доходность МФО составит 182,5%. Для большинства МФО, функционирующих как сервис займов «до зарплаты», точка безубыточности расположена в промежутке от 150 до 200% годовых. Из этого следует вывод: некоторым МФО придется уйти с рынка.

Впрочем, многие компании снижают процентные ставки и без внешнего принуждения. Так, в третьем квартале 2021 года работающие «до зарплаты» МФО выдавали ссуды до 30 тысяч рублей на 30 дней под 352,8% годовых. А это весьма близко к «потолку», установленному законодательством.

По данным некоторых аналитиков, новые ограничения скажутся в первую очередь на МФО, работающих по агрессивной бизнес-модели, то есть «до зарплаты». Бизнесы, предлагающие среднесрочные займы, делают это по более низким процентным ставкам. А значит, нововведение скажется на них не так кардинально.

Станет ли легче заемщикам

Снижение годовой процентной ставки с 292% до 182,5% повлияет на все МФО, в том числе и на крупные компании с большим «запасом прочности». Так считает Иван Уклеин, директор агентства «Эксперт РА».

По его данным, если ставка снизится до 0,5% в день, с рынка может уйти до 50% всех игроков. Оставшимся придется несладко: 1-2 года они будут терпеть убытки, пока не привыкнут к поменявшимся правилам. Некоторые компании уже предлагают для своих лояльных клиентов займы под 80-150% годовых, что даже меньше нового планируемого максимума в 182,5%.

Евгения Лазарева, директор фонда «За права заемщиков» полагает, что нововведение не станет полезным для людей. Ранее люди брали более дорогие займы, но зато без комиссии. Сейчас ситуация поменялась. Люди стали жаловаться, что займы стали и некомфортными, и дорогими. Никто не понимает, за что МФО берут комиссии. А они просто хотят сохранить свои доходы на прежнем уровне.

Ограничения со стороны государства вынуждают бизнес искать окольные, обходные пути. И такие пути находятся довольно быстро, - подчеркнула Евгения Лазарева.

Как государство может реально помочь заемщикам

Владимир Сенин, член комитета по финансовому рынку считает, что государство должно подумать, как снизить нагрузку на заемщиков МФО. Вместо того чтобы «закручивать гайки» МФО, можно ведь пойти другим путем. Например, позволить банкам выдавать кредиты рисковым заемщикам под 50-70% годовых. Самый дорогой кредит в банке дешевле самого дешевого в МФО. Это была бы реальная помощь людям, а не то, что мы наблюдаем сейчас, - подчеркнул Владимир Сенин.

Сейчас есть лимиты полной стоимости кредитов, поэтому банки не могут их выдавать.

Если это сделать, конкуренция на финансовом рынке усилится, а выиграет конечный потребитель, то есть мы с вами.