Центробанк введет ограничения на выдачу кредитов в 2022 году

В 2022 году могут появиться ограничения на выдачу займов в РФ. Рассмотрим, как это может отразиться на отечественных заемщиках.

А. Аксаков, занимающий должность председателя финансового комитета Госдумы, заявил, что закон, который ограничит банковские учреждения в выдаче займов, могут принять в октябре, а начнет действовать он в январе-феврале следующего года. Вследствие данного законопроекта, регулятор сможет как ограничивать выдачу займов, так и полностью запрещать их оформление.

В ЦБ заявили, что назначать максимальный размер доли высокорисковых ссуд в портфелях банковских и микрофинансовых организаций будут сроком на три месяца (квартал) в зависимости от текущего положения дел на рынке.

В регуляторе заявили, что уровень закредитованности населения увеличивается, а темпы роста доходов не успевают за ним, что создает определенные риски в отрасли потребительского кредитования.

Решение Центробанка

А. Аксаков утверждает, что вступить в законную силу решение регулятора может уже с начала 2022 года. Пока нет конкретной информации о степени принимаемых мер нет - это все будет связано с позицией Центробанка.

Регулятор будет иметь возможность как вводить лимиты на выдачу ссуд населению, так и полностью ввести запрет для некоторых кредитно-финансовых учреждений, у которых в портфеле будет значительная доля высокорисковых продуктов.

Пресс-служба регулятора сообщила, что ограничения будут касаться только необеспеченных потребительских ссуд. Лимиты не будут действовать по отношению к целевым кредитам для предпринимателей и обеспеченным займам (ипотека и автокредиты).

В планах регулятора установка определенного уровня таких необеспеченных займов в портфеле ссуд конкретного финансового учреждения. В качестве расчетного периода будет установлен срок один квартал. Принимать решение о введении отдельных ограничений будет совет директоров регулятора с учетом текущей ситуации в сфере кредитования, экономики Российской Федерации и прочих факторов.

Справка СМИ

ПДН (показатель долговой нагрузки) - отношение суммарных взносов человека по всем видам займов к совокупному доходу за календарный месяц. Теперь банки будут вынуждены учитывать данный показатель при одобрении выдачи ссуды клиенту.

В 2021 году регулятор уже два раза ужесточал требования для кредитных организаций. В ЦБ сообщили, что темпы роста необеспеченных потребительских кредитов увеличиваются (плюс 18,5% за год), причем реальное увеличение доходов за ними не успевает. Банки и МФО снижают требования по выдаче ссуд, что приводит к росту долговой нагрузки на население страны, ухудшает портфели кредитных учреждений.

Президент АБР А. Войлуков отметил, что наибольшее опасение вызывает риск ограничений для граждан с низкими доходами или высоким ПДН. Это может способствовать развитию теневого рынка кредитования в России. По словам эксперта, нельзя устанавливать одинаковые для всех ограничения, так как это может привести к ухудшению функционирования крупных кредитных учреждений.

Если портфель будет содержать значительную долю высокорисковых займов, банки или МФО будут принимать решение, кого добавлять в лимит, а кому отказывать. По логике, вводить ограничения выгодно клиентам, имеющим малый чек. А. Войлуков утверждает, что это может привести к переходу клиентов в банки с неограниченным лимитом или к нелегальным кредитным организациям, что намного хуже.

Контроль рисков

В кредитно-финансовых организациях заявили, что ознакомились с данным законодательным актом. В Сбербанке рассказали, что данный законопроект уже обсуждали на площадке АБР совместно с представителями регулятора. В ВТБ считают, что в ограничениях не учитывают разный риск-фактор по необеспеченным займам.

Представители банка заявили, что действующих инструментов (ПДН и полной стоимости ссуды) хватает для регулировки надбавок для коэффициентов риска. Согласна с этим и эксперт УБРиР Н. Петрова.

Руководитель отдела рисков банка «Зенит» А. Шорников считает, что данные ограничения не окажут негативного воздействия на сферу потребительского кредитования, так как профиль целевого заемщика подразумевает не более трех активных ссуд.

Хотя долговую нагрузку на отдельные категории должников они снизят. Помимо этого, число займов на клиента практически не будет ограничено, так как принимается во внимание сумма взносов по кредиту, а не количество платежей.

Но риски от повышения уровня закредитованности населения присутствуют, так как банками увеличивается срок кредитования граждан, что повышает конечный размер ссуды, а это уже тревожный показатель для рынка. Руководитель НРА К. Бородулин рассказал, что в связи с ослаблением риск-политики кредитных учреждений, в России растет уровень закредитованности населения, что может стать причиной увеличения просрочек по платежам, а это оказывает негативное воздействие на экономику страны.

Поэтому, данные ограничения будут являться дестимулирующим фактором для банков и МФО. Из-за них они будут стремиться выдавать займы только проверенным и надежным заемщикам. Кроме того, займы с обеспечением также нуждаются в дополнительном регулировании, но пока об этом говорить рано.