ЦБ напомнил россиянам о действиях при начислении незаконных платежей по кредитам

Центробанк проанализировал жалобы российских заемщиков на кредиторов и выявил новые способы обмана клиентов банков и микрофинансовых организаций.

Регулятор заявил о широком распространении недобросовестных практик со стороны кредитных организаций, которые приводят к начислению незаконных платежей заемщикам, допустившим просрочку по кредитам. Представители Банка России напомнили россиянам, как действовать в таких ситуациях.

В 2021 году в России увеличилось число заемщиков с просрочкой. Эксперты объясняют это ухудшением общей экономической ситуации в связи с разразившейся пандемией коронавируса. Люди лишились части ежемесячных доходов, столкнулись с повышением цен и вынуждены чаще обращаться за займами в банки и МФО. По той же причине заемщикам стало сложнее обслуживать взятые ранее кредиты.

По итогам первого квартала 2021-го Бюро кредитных историй зафиксировало возникновение просрочек по потребительским кредитам у каждого четвертого заемщика, а по микрозаймам - у каждого третьего.

На этом фоне активизировались недобросовестные кредиторы, которые решили получить дополнительную выгоду в сложившейся ситуации. Они стали начислять комиссии, штрафы и пени, совокупный объем которых превышает установленные законом лимиты даже на те займы, которые изначально не предусматривали комиссии.

Среди наиболее распространенных нарушений, зафиксированных ЦБ, денежные штрафы за сам факт образования долга или несоблюдение графика платежей, расчет неустойки не на сумму просрочки, а на весь кредит, комиссии за обслуживание проблемной задолженности и т.д.

Регулятор подчеркивает, что это противоречит условиям договоров и действующих правил, нарушает права потребителей, и призывает заемщиков бороться с недобросовестными организациями.

В информационном письме Банка России содержится напоминание об установленных лимитах на неустойки по потребительским кредитам и микрозаймам до зарплаты. Общий размер штрафных санкций не может превышать 20% годовых или 0,1% в день.

Максимальная величина неустойки зависит от того, начисляет ли кредитор проценты на сумму долга в период просрочки или нет. При этом штраф может применяться только к самой просрочке с процентами, а не к оставшейся сумме займа.

Финансовые эксперты дополнили описанные регулятором примеры незаконных правил, заявив, что банки и МФО нередко начисляют комиссии, не прописанные в договорах, или берут с клиентов деньги за дополнительные услуги.

Такие платежи могут возникать неожиданно в период пользования заемными средствами, о чем свидетельствуют отзывы пользователей о работе МФО и банков.

Аналитики кредитного рынка подчеркивают, что перечисленные нарушения - это не единичные случаи, а оформившаяся тенденция. Ранее к подобным приемам прибегали нелегальные МФК и МКК, работающие без лицензии. Сейчас наблюдается рост числа мошеннических действий в МФО из реестра ЦБ и в российских банках. Недобросовестные кредиторы пытаются получить от проштрафившегося заемщика деньги по максимуму, и часть клиентов мирится с этим.

Эксперты связывают такое положение дел с низкой финансовой и правовой грамотностью россиян. Даже если у клиентов возникает логичный вопрос о непонятном начислении, многие из них отказываются от дальнейших разбирательств после получения ответа уклончивого ответа о взимании платежа согласно внутренним правилам кредитной организации.

Но юристы не устают напоминать заемщикам: кредитор не вправе требовать от клиента уплаты платежей, не прописанных в индивидуальных условиях договора.

Основные рекомендации экспертов для заемщиков, которые столкнулись с непонятными начислениями в рамках действия штрафных санкций, заключаются в подаче официальной претензии кредитору. Если банк или микрофинансовая организация отказывается пересматривать сумму незаконно начисленной задолженности, следует обращаться к финансовому уполномоченному.

Такой вариант подойдет для клиентов кредитных организаций, если размер имущественных требований по незаконно рассчитанным платежам не превышает 500 тыс. рублей. В остальных случаях необходимо решать проблему в судебном порядке. Но какой бы способ не избрал заемщик, эксперты советуют написать жалобу в Центробанк, чтобы регулятор проверил деятельность недобросовестного кредитора.