Тинькофф Банк вернулся на ипотечный рынок

Тинькофф Банк намерен снова работать на ипотечном рынке России. Теперь он будет выступать самостоятельным игроком, а не агентом прочих финансовых учреждений.

Банк начал планировать свое возвращение еще в конце позапрошлого года. На первом этапе такого возвращения «Тинькофф» начал рефинансировать ипотечные кредиты, выданные другими банками. Летом 2021 года был запущен «пилотный проект» - выдача ссуд была протестирована на работниках этой финансовой группы.

В 2015-2019 годах «Тинькофф» уже выдавал ипотечные кредиты, выступая при этом агентом своих конкурентов. Но тогда это направление пришлось закрыть - оно приносило слишком маленький доход. Сейчас же в компании решили попробовать себя в качестве самостоятельного игрока.

Что предложит «Тинькофф» своим клиентам

Как рассказал журналистам Станислав Близнюк, председатель правления банка, «Тинькофф» намерен начать с услуги рефинансирования. Воспользоваться услугой можно будет в мобильном приложении банка и на сайте. Точная дата запуска услуги пока не известна. Ориентировочно это случится до конца марта.

Сначала получить ипотеку смогут те, кто приобрел готовое жилье, затем услуга распространится и на тех, кто решил стать владельцем недвижимости в еще строящемся доме.

«Тинькофф» будет заниматься и обычной ипотекой. Кредит на готовые «квадратные метры» можно будет взять в первом полугодии, а на строящуюся недвижимость - во втором.

Какого-то приоритетного направления у банка нет. Как сказал Станислав Близнюк, банк постепенно запустит все ипотечные продукты.

Для оформления рефинансирования ипотеки клиенту будет нужна усиленная квалифицированная электронная подпись. При подаче заявления в банк клиент должен указать адрес квартиры, которая находится в ипотеке. Специалисты банка не будут выезжать на этот адрес и осматривать квартиру. Также не нужно оценивать квартиру самостоятельно.

Условия по ипотеке таковы: 8,9% на весь срок предоставления ссуды, предельная сумма - 30 млн рублей, ипотека выдается на срок до 30 лет.

По данным самого банка, 30% его клиентов имеют ипотечный кредит в другом банке. Несмотря на это, банк не приводит точных прогнозов по своей новой услуге.

Как сказал Станислав Близнюк, спрос на рефинансирование будет зависеть от средних ставок на рынке. По состоянию на 13 февраля средняя ставка по программам рефинансирования была равной 10,58%.

Ситуация на ипотечном рынке в 2022 году

В прошлом и позапрошлом году на рынке российской ипотеки был настоящий бум. В позапрошлом году ипотечный портфель финансовых учреждений увеличился на 25%, а в 2021 году прирос на 30%. На 1 января этого года россияне были должны за ипотеку в общей сложности 11,75 трлн рублей.

С учетом льготных государственных программ, в 2021 году ставки по ипотечным кредитам достигли своего исторического минимума - 7,07%. Средняя ставка на ипотеку в новостройке составила 7,85%, а на ипотеку на вторичном рынке - 8,03%.

В этом году средняя ставка по обычной ипотеке превысила отметку в 10%. Поэтому Центробанк считает, что выдача ипотечных кредитов будет замедляться.

Будет ли такая затея удачной?

Многие аналитики считают, что желающих взять ипотечный кредит будет немного. Даже при условии небольшой процентной ставки. Поддержать статистику выдач может только одно - высокие инфляционные ожидания людей.

Основу спроса на рефинансирование составят клиенты, которые уже обслуживаются в банке. По данным агентства Moody's, 15% клиентов банка «Тинькофф» имеют ипотечные кредиты в иных финансовых учреждениях. По состоянию на 1 января этого года клиентами банка являлось в общей сложности порядка 20 млн людей.

В агентстве «Эксперт РА» считают, что предложение банка «Тинькофф» будет безусловно выгодным. Регулятор поднял базовую ставку процента, вслед за ним повысили проценты по своим кредитам и коммерческие банки. Так что для многих будет безусловно выгодным перекредитоваться в другом банке и сэкономить свои деньги.

Маржа по ипотечным кредитам будет для банка «Тинькофф» низкой. Сами банкиры считают, что она не превысит 1 процента. Скорее всего, в банке рассчитывают «отыграться» за счет больших процентов по потребительским кредитам без залога.

Главное, что интересует «Тинькофф» на данный момент - это сохранение рентабельности капитала группы, ROE. В третьем квартале прошлого года этот показатель составлял 42,6%. Средний показатель по банковскому сектору был вдвое меньшим, всего 23,6%.

Понимая, что ипотека может снизить ROE, в банке намерены изменить подход к выдаче кредитов. Так, базовую ставку будут получать только заемщики с низким уровнем риска. Для остальных клиентов ставка будет выше. Она будет подбираться с таким расчетом, чтобы обеспечить рентабельность на уровне 30% и больше.