В банках РФ предлагают услугу отсрочки первоначального взноса

Некоторые из российских кредитных организаций ввели новый, непринятый ранее в отечественном банковском обиходе порядок кредитования. Они предлагают заключить договор ипотеки без первоначального взноса, а точнее, с его отсрочкой. Такая отсрочка может быть внесена после заключения кредитного договора максимум в течение двух лет. Нововведение уже было запущено в Московском кредитном банке и Альфа-банке.

Новый порядок был введен специально для той категории клиентов, у которых уже есть жилье и оно выставлено на продажу. А отсрочка первоначального взноса предоставляется до тех пор, пока клиент не продаст имеющуюся в собственности квартиру. Это довольно распространенная ситуация, когда человек одновременно продает и покупает квартиру.

Раньше при выдаче кредитов на покупку квартир на первичном рынке такой порядок не практиковался. Ведь у банков были слишком высокие риски. По словам представителя юридической компании Freeviser М. Паюшина, для продавца недвижимости единственным основанием расторжения сделки купли-продажи является неполная оплата стоимости объекта договора. Если кредит уже оформлен, но не вся стоимость жилья перечислена продавцу, то здесь возникает риск. Продавец в любой момент может расторгнуть договор купли-продажи ввиду его неоплаченности в полном размере. Но ведь ссуду банк уже оформил. И здесь у финансовой организации возникает проблема погашения кредита. То есть кредиторы ради клиентов должны пойти на некие уступки. Но на первичном рынке в этой программе принимают участие застройщики. Они сами готовы предоставлять рассрочку клиентам и тем самым нивелируют кредитный риск финансовых организаций.

Проект был инициирован инвестиционно-девелоперским холдингом "Инград". Компания-застройщик направляет потенциального клиента в банк для оформления ипотеки и, по сути, часть рисков берет на себя. Сейчас подобные проекты в сегменте ипотечного кредитования редкость. Но эксперты рынка уверены, что такие схемы в скором времени глубоко заселятся в банковскую практику ипотечного кредитования. В условиях нестабильного спроса на финансовом рынке банкам удастся привлекать новых клиентов только такими "экзотическими" нововведениями.

С начала 2022 года на отечественном финансовом рынке было выдано 546 тысяч ипотек на общую сумму 1,9 триллиона рублей. В прошлом году за аналогичный период было предоставлено жилищных кредитов на 45% больше. А в суммарном выражении заключили ипотечных договоров на треть больше. Об этом говорят данные Объединенного кредитного бюро. В таких условиях банкам надо придумывать новые методы привлечения клиентов. Ведь в прошлом году в условиях пандемии была введена льготная государственная программа кредитования. Это вызвал резкий наплыв клиентов в этот сегмент. А сейчас рынок просто в застое.

Что касается качества портфеля, то по словам экспертов в момент становления отечественного ипотечного рынка и введения политики рефинансирования Фонда по ипотечному жилищному кредитованию, просрочек по жилищным кредитам было довольно мало. За последние два года просрочки стали более частым явлением. Банки начали продавать просроченные долги на рынок взыскания. А это означает, что кредиторам невыгодно держать такие безнадежные активы у себя на балансах, и они готовы продавать их. В таких сложных условиях банкам серьезно не достает новых качественных клиентов.

По наблюдениям риелторов всего несколько лет назад 15% их клиентов продавали старые квартиры и за счет выручки от продаж покупали новую квартиру. А теперь каждый второй покупатель новой квартиры является также и продавцом жилья.

Представитель агентства недвижимости Метриум Д. Веселков говорит: банки, например, в данный момент МКБ, выходят на рынок более крупных застройщиков, которые строят жилье бизнес-класса. Здесь квадратный метр начинается от 350 тыс. рублей. Клиент, который покупает такой дорогой объект, понимает, что за него надо платить, и потерять такое крупное вложение ему не хочется. Так, чем дороже покупаемая недвижимость, тем больше гарантия того, что кредит будет заблаговременно погашен.

Национальное рейтинговое агентство прогнозирует, что в конце года общий объем выданных ипотечных кредитов составит 4,5 трлн рублей, что на 20% меньше прошлогоднего показателя. Количество заключенных ипотечных договоров составит примерно 1,5 миллиона. Это на 30-35% меньше, чем прошлом году.