Банки не хотят реструктуризировать кредиты гражданам

Появилась информация, что в I квартале текущего года количество обращений россиян, желающих реструктуризировать свои займы, достигло 1,5-годового максимума, а число одобрений данных заявок находится на самом низком уровне. В Центробанке это объясняют повышением лимитов по кредитным каникулам, тогда как большинство участников рынка считают, что данная тенденция обусловлена банальным нежеланием кредитно-финансовых организаций брать на себя доприски, которые может нести реструктуризация.

ЦБ РФ официально представил информационный бюллетень, который проливает свет на динамику реструктуризации ссуд в России. Согласно этому документу, в первые три месяца текущего года число заявлений от физических лиц на реструктуризацию своих кредитов возросло, сравнительно с тем же периодом прошлого года, на 14,3%, достигнув отметки в 756 800, что является наивысшим значением за последние полтора года.

В Центробанке увязывают это с повышением предельного размера займа, в отношении которого граждане Российской Федерации имеют право требовать предоставления льготного периода. Лимит по автомобильным ссудам увеличился почти в два раза — до 1,6 млн рублей, а по займам и кредиткам — в полтора раза, соответственно, до 450 000 и 150 000 рублей.

Одновременно с этим доля заявок на реструктуризацию, которые были одобрены кредитно-финансовыми организациями, лишь слегка превысила отметку в 30%, тогда как в прошлом и позапрошлом годах она неизменно была выше 40%.

Специалисты Альфа-Банка отмечают факт, что сейчас интерес заемщиков к услуге предоставления кредитных каникул сохраняется и находится на очень высоком уровне. При этом эксперты говорят, что одна из причин стремительного роста заявок на реструктуризацию от физических лиц — рост ключевой ставки, которая вызывает увеличение процентов по банковским кредитам. Статистика при этом указывает на то, что объемы кредитования не снижаются. Напротив, по некоторым направлениям, вроде автомобильного кредитования, они стремительно растут, обновляя исторические максимумы.

По словам аналитиков, был сформирован «весьма обширный сегмент заемщиков, которые оформили кредиты под высокий процент, а теперь желают снизить долговую нагрузку.

Кредитные каникулы некоторые граждане России используют для того, чтобы дождаться более выгодных условий и последующее рефинансирование. В настоящий момент стандартные ставки по спецпрограммам рефинансирования выше 15%. А это влияет на уровень одобрения, ведь с повышением ставки растет и ежемесячный платеж, а потому снижается количество заемщиков, у которых сохраняется возможность вовремя и полностью погашать займы из-за снижения платежеспособности населения.

Увеличения численности заявок можно увязать и с распространением права заемщиков на реструктуризацию, а также с изменением ее критериев. Кроме того, некоторые специалисты высказывают мнение, что эта тенденция обусловлена заметным ростом информированности россиян. При этом они уверены, что растущий процент отказов в кредитных каникулах можно объяснить непониманием и/или незнанием условий реструктуризации, которые касаются размеров снижения дохода и максимальной суммы кредитования.

Следует отметить тот факт, что большая часть общего объема реструктуризации кредитов физических лиц в первые 3 месяца этого года была осуществлена по собственным программам банковских организаций. А это значит, что изменение законодательных критериев по максимальному объему практически не коснулось большей части заемщиков.

Ряд аналитиков высказывает мнение, что инструментарий механизма кредитных каникул нужно и дальше совершенствовать. И для этого неразумно полностью исключать повышение лимита.

Также имеется экспертное мнение, что увеличение числа заявок от физлиц на реструктуризацию обусловлено банальным повышением кредитного портфеля, который в 2023-м вырос на 20%, а также его «вызреванием». А вот множество отказов в реструктуризации можно связать с тем, что кредиторам попросту невыгодно признавать выданные ранее кредиты реструктурированными, поскольку в таком случае они обязаны повышать объемы резервов, что негативно сказывается на прибыльности и капитале банков. Из этого следует вывод, что в условиях жесткой монетарной политики банковским структурам неинтересно и невыгодно повышать собственные риски.