Холдирование

Что такое холдирование

Несмотря на то, что держателю карточки уведомление о списании средств приходит сразу, зарезервированная сумма фактически перечисляется на счет продавца только после того, как он передаст банку клиринговые файлы.

Холдирование осуществляется банком, выпустившим карточку. Продавец устанавливает срок этой блокировки при заключении договора с эквайером. Продолжительность может варьироваться от нескольких минут до нескольких недель (обычно не дольше 3-4), в зависимости от типа транзакции.

Зачем нужно холдирование

Необходимость в проведении двухэтапного платежа может возникать в нескольких ситуациях:

• Товары и услуги оплачиваются онлайн. Для списания средств требуется проверить банковскую карту на возможность проведения транзакции (достаточно ли денег на балансе).
• Формирование заказа требует дополнительного подтверждения. Фактически покупатель бронирует покупку (например, билет на самолет) и расплачивается за нее только после того, как продавец убеждается в наличии выбранного клиентом предложения.
• Окончательная стоимость товара или услуги неизвестна заранее. Финальная цена может отличаться от заявленной (например, при сборе онлайн-заказа с весовыми продуктами или заказе такси). Для подтверждения платежа замораживается определенная сумма, а при списании стоимость покупки корректируется в большую или меньшую сторону.

Холдирование активно используется интернет-магазинами, туристическими агентствами, авиаперевозчиками, отелями, сервисами каршеринга и доставки продуктов, агрегаторами такси.

Как работает холдирование

Держатель карты не может повлиять на процесс холдирования, например, отменить его. Эта процедура происходит автоматически и не зависит от типа карты. Выглядит это следующим образом:

1. Покупатель оформляет заказ на сайте компании или в торговой точке, после чего продавец резервирует товар или услугу.
2. Клиент вводит реквизиты платежного инструмента в отведенные для этого поля на сайте или прикладывает карту к терминалу.
3. Банк-эквайер, обслуживающий продавца, отправляет запрос в банк-эмитент, который выпустила карту, о необходимости блокирования средств на счете.
4. Банк-эмитент временно замораживает запрошенную сумму. Покупатель и продавец получают уведомление о проведении операции, при этом фактического списания средств со счета клиента пока что не происходит.
5. Продавец проверяет возможность выполнения заказа. Если все в порядке, он отправляет запрос (клиринговые файлы) в свой банк на списание заблокированной суммы с карты покупателя. Если же выполнение заказа невозможно (например, срок бронирования билета истек), продавец инициирует отмену блокировки средств на карточке.
6. В зависимости от полученного запроса, банк-эмитент списывает нужную сумму с карточки покупателя и переводит деньги продавцу или разблокирует зарезервированные средства.

Если запрос на списание заблокированных денег не поступает в течение установленного времени, эмитент может самостоятельно отменить блокировку, вернув клиенту доступ к средствам на счете.

Преимущества холдирования

К очевидным преимуществам двухэтапного платежа для продавцов и покупателей относятся:

• Контроль за расходованием средств. В случае заморозки денег на счете клиент не сможет воспользоваться ими до подтверждения операции, а значит и не потратит их на что-то другое, пока продавец отгружает товар или услугу.
• Гарантия получения денег продавцом. Резервирование нужной суммы гарантирует продавцу, что он сможет получить ее после подтверждения покупки.
• Быстрый возврат зарезервированных средств. В случае отмены запланированной сделки продавцу достаточно сообщить об этом в свой банк и деньги станут доступны держателю карты в кратчайшие сроки.
• Возмещение затрат продавца. В случае отказа клиента от покупки из зарезервированных средств может удерживаться оговоренная сумма для возмещения фактически понесенных продавцом расходов. Такую схему часто используют туристические агентства, когда клиент отменяет покупку тура, но до этого была проведена работа по его подбору.
• Отмена без комиссии. В случае предавторизации зарезервированные средства не переводятся между счетами до подтверждения операции, поэтому у получателя денег не возникает дополнительных расходов при отмене покупки.
• Дополнительная защита. Предварительное списание денег с карточки — дополнительная защитой для продавца и покупателя от действий мошенников, так как клиент может быстро запросить отмену транзакции, если заметил несанкционированный платеж.

Благодаря двухступенчатому проведению транзакций обе стороны могут быть более уверены в надежности и безопасности финансовых операций.

Возможные проблемы при холдировании

Холдирование средств имеет свои нюансы, которые могут оказать негативное влияние на бизнес и покупателей.

Различие в суммах блокировки и списания

Покупателю следует быть особенно внимательным, если валюта карты отличается от валюты платежа. Например, если клиент с рублевой картой бронирует отель с ценой в евро, банк резервирует средства по одному курсу, но списание происходит по курсу на момент завершения операции. Из-за этого сумма может увеличиться. Если на карточке недостаточно средств, это может привести к техническому овердрафту, то есть к отрицательному балансу.

«Зависшие» средства

Достаточно распространена ситуация, когда банк-эмитент может списать подтвержденную сумму не из зарезервированных средств, а с основного баланса. Это происходит потому, что банк автоматически списывает деньги на основании данных, указанных в клиринговых файлах. Если эти данные не совпадают с реквизитами, использованными при авторизации карточки, то заблокированная сумма остается недоступной, и происходит новое списание. В результате владельцу приходит уведомление о еще одной операции.

Схожая ситуация часто происходит при оплате отелей, когда при заселении с клиента списывают не предварительно забронированную сумму, а проводят отдельную транзакцию.

Однако владелец карточки получает доступ к заблокированным средствам после окончания срока холдирования. Чтобы сделать это раньше, можно обратиться в банк с требованием отменить предавторизацию, предоставив документы о проведении платежа за счет свободных средств с карты.

Отрицательный баланс

Также не исключены ситуации, когда списание средств происходит уже после отмены двухэтапного платежа банком-эмитентом. Тогда операция проводится за счет имеющихся на карточном счете средств и также может обернуться техническим овердрафтом, если клиент уже потратил ранее зарезервированные деньги.

Двойное списание

Иногда по вине кассира или из-за технических проблем с терминалом необходимая для проведения операции сумма блокируется дважды. Для решения этой проблемы клиенту просто требуется обратиться в свой банк с запросом об отмене двойного списания.