Финансовый маркетплейс

Что такое финансовый маркетплейс

Не стоит путать финансовый маркетплейс с сайтом-агрегатором, который самостоятельно предоставляет справочные сведения об участниках финансового рынка и их продуктах, а также собирает заявки. Маркетплейс не просто аккумулирует информацию, но и позволяет сразу заключать договоры.

Как правило, на маркетплейсе финансовых услуг есть следующее разделы:

• каталог услуг для физических и юридических лиц;
• список финансовых организаций и их рейтинги;
• отзывы реальных заемщиков, которые уже пользовались услугами поставщиков услуг;
• ответы на вопросы касательно использования маркетплейса и контакты службы поддержки;
• блог или новостная лента;
• дополнительные возможности (например, сервис для расчета кредитного рейтинга),

Помимо этого онлайн-платформа часто сразу предлагает выбрать регион проживания, чтобы получать персонализированные предложения.

В чем удобство финансовых маркетплейсов

Онлайн-сервисы, где размещаются актуальные предложения банков и других организаций, полезны для всех, кто с ними взаимодействует: обычные пользователи могут подобрать подходящий продукт или услугу, представители малого и среднего бизнеса — получить инвестиции и найти другие возможности для развития своего дела, финансовые организации — продвинуть свои продукты, пополнить клиентскую базу и получить прибыль.

Маркетплейсы финансовых услуг имеют целый ряд преимуществ:

• Круглосуточный онлайн-доступ. Пользователи могут изучать условия продуктов и услуг дистанционно в режиме 24/7 — у маркетплейсов нет перерывов и выходных. Подать заявку на оформление вправе жители любого региона страны независимо от графика работы организаций, расположения их офисов и часового пояса.
• Широкий перечень услуг. Через финансовый маркетплейс можно оформить кредит или ипотеку, взять микрозайм, открыть вклад, сделать банковскую карточку, приобрести облигации или паи ПИФ, привлечь инвестиции, обменять валюту либо воспользоваться другими продуктами или услугами. Более того, пользователи видят в подборке предложения даже от самых маленьких организаций из отдаленных регионов
• Режим «одного окна». Ряд маркетплейсов предоставляет доступ сразу к нескольким продуктам, что позволяет через один личный кабинет решать множество разных задач, например, открыть вклад, приобрести страховой полис и взять кредит. Это исключает необходимость просматривать множество сайтов, чтобы выбрать подходящую организацию.
• Удобство сравнения и выбора продуктов. Необходимо указать критерии выбора один раз, после чего система выдаст перечень подходящих организаций. Результаты поиска можно сортировать по различным параметрам при помощи специальных фильтров. Например, выстроить перечень вкладов по величине процентной ставки или минимальному сроку размещения депозита.
• Полная информация о поставщиках услуг. Пользователи онлайн-сервисов для подбора финансовых услуг могут не только ознакомиться с подробными условиями по каждому продукту, но и оценить рейтинг и надежность организации, почитать отзывы реальных клиентов.
• Дистанционное оформление. Маркетплейсы предлагают не выходя из дома оформить и оплатить финансовые услуги. Договоры, заключенные таким образом, имеют юридическую силу.
• Безопасность проведения сделок. Персональные данные граждан и сведения о совершенных ими сделках находятся под защитой онлайн-платформ, которые обязуются придерживаться закона №152-ФЗ «О персональных данных»
• Специальные условия. Поставщики финансовых услуг могут разрабатывать выгодные предложения специально для пользователей, зарегистрированных на маркетплейсе. Чаще всего бонусы ориентированы на тех, кто оформляет продукт через онлайн-платформу впервые.
• Дополнительные возможности. Финансовые платформы могут предлагать рассчитать условия кредита на специальном онлайн-калькуляторе, запросить кредитную историю, рассчитать кредитный рейтинг или воспользоваться другими дополнительными опциями.

Помимо этого пользователям маркетплейса не нужно платить комиссию посредникам, поскольку их нет. Например, покупка облигаций предполагает взаимодействие с эмитентом напрямую — привлечение третьей стороны (брокера или дилера) не требуется.

За свои услуги маркетплейсы также не взимают плату, поскольку зарабатывают на комиссиях, которые выплачивают им организации, размещенные на онлайн-платформе.

Риски при использовании финансовых маркетплейсов

При использовании маркетплейсов финансовых услуг необходимо учитывать следующие риски:

Сотрудничество с мошенническими сайтами

Есть риск принять за официальный сайт с финансовыми услугами фишинговый сайт, через который мошенники выманивают деньги. Злоумышленники создают клоны официальных маркетплейсов и размещают их на схожих доменах.

Попав на поддельный ресурс, невнимательный пользователь рискует самостоятельно передать третьим лицам персональные сведения или деньги. В таком случае добиться возврата средств можно будет только через правоохранительные органы.

Неудачный подбор предложения

Несмотря на то, что официальные маркетплейсы работают в соответствии с законодательством страны, есть риск столкнуться с невыгодными условиями, которые устанавливают сами банки, микрофинансовые организации и иные поставщики услуг. Это ведет к непредвиденным затратам для клиента, но онлайн-платформа за это не несет ответственность.

Получение доступа к аккаунту третьими лицами

Онлайн-платформы защищают сохраненные персональные данные, но чаще всего их утечка происходит по вине самих пользователей. Нельзя ни в коем случае передавать свой логин и пароль от личного кабинета на маркетплейсе, а также информацию касательно договоров.

Мошенники могут выдавать себя за представителей официального маркетплейса, чтобы получить доступ к личному кабинету пользователя. Они могут говорить о взломе платформы или о необходимости уточнить какие-то сведения, и под этим видом запрашивать данные аккаунта. В такой ситуации необходимо прервать общение с незнакомцем и самостоятельно связаться с представителями онлайн-платформы по телефону или e-mail, указанному на официальном сайте.

Финансовые маркетплейсы в России

Беспокойство ЦБ РФ о том, что крупные финансовые организации создают собственные, замкнутые экосистемы, способствующие развитию монополии, вылилось в идею создания официальных маркетплейсов (проект «Маркетплейс»). Впервые речь об этом зашла в 2017 году, когда была создана фокус-группа из участников финансового рынка, которые занялись разработкой бизнес-процессов и обсуждению предложений.

Летом 2020 года Госдума Российской Федерации приняла закон «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», что дало возможность для дальнейшего развития проекта «Маркетплейс».

Работу финансовых маркетплейсов в России контролирует ЦБ РФ. Регулятор имеет право проверять деятельность маркетплейсов и проводить контрольные закупки, а при обнаружении нарушений направлять предписания об их устранении или даже исключать компании из реестра операторов финансовых платформ, в котором собран актуальный список финансовых маркетплейсов (Финуслуги.ру, Сравни.ру, Банки.ру и другие).

Каждый оператор финансовых платформ, внесенный в реестр Центробанка, передает сведения о заключенных договорах Регистратору финансовых транзакций (РФТ), который ведет единую информационную базу. Это обеспечивает сохранность данных даже в том случае, если на сайте маркетплейса произойдет технический сбой.

Клиент может в любой момент запросить в РФТ выписку о своих операциях, авторизовавшись на портале Госуслуги. Документ выдается в электронном виде, который имеет юридическую силу. Такая выписка может быть полезна при возникновении спорных ситуаций с компанией, предоставляющей финансовые услуги, или для обращения за помощью к финансовому омбудсмену либо в суд.

В случае, если клиент разместил вклад в банке через онлайн-платформу, а кредитно-финансовая организация обанкротилась, вкладчик получит страховое возмещение от Агентства по страхованию вкладов (на сумму до 1,4 млн рублей) — для этого даже не придется подавать отдельное заявление.

Как пользоваться финансовым маркетплейсом

Воспользоваться онлайн-платформой, на которой представлен каталог финансовых услуг, может любой гражданин России, достигший 18-летнего возраста, имеющий действующий внутренний паспорт и учетную запись на портале Госуслуги. Для регистрации и получения доступа к услугам необходимо выполнить несколько простых действий:

1. Перейти на сайт маркетплейса, проверить наличие организации в реестре Центробанка и правильно ли написан домен в адресной строке браузера.
2. Пройти процедуру идентификации. При первом посещении система предложит зарегистрироваться и авторизоваться с использованием аккаунта на Госуслугах — понадобится дать согласие на использование персональных данных. Идентификация может производиться и в другой последовательности: сначала пользователь создает аккаунт на маркетплейсе, а потом привязывает его к учетной записи на госпортале.
3. Дождаться верификации аккаунта представителями маркетплейса. Для этого к клиенту в удобное время может приехать сотрудник организации, чтобы сравнить персональные данные, внесенные в профиль, со сведениями из паспорта, а также сфотографировать клиента.
4. Подобрать финансовый продукт или услугу и отправить онлайн-заявку. Если она будет одобрена, останется изучить условия и подписать электронный договор: для этого необходимо ввести секретный код, полученный в СМС, в специальное поле. Данная процедура заменяет собой реальную подпись заемщика.
5. Получить официальное уведомление о том, что договор был заключен. Сообщение приходит в личный кабинет маркетплейса или на портале Госуслуги.

В личном кабинете онлайн-платформы сохраняется история всех запросов. Также там можно отслеживать информацию о текущих долговых обязательствах и добавлять в закладки приглянувшиеся продукты.